Test-Achats

Pas obligatoire, mais...

D. L’assurance habitation, également appelée « assurance incendie », couvre non seulement les dégâts du feu, comme son nom l’indique, mais aussi les dégâts des eaux, ceux dus à la tempête ou la grêle, les moisissures, les dommages aux appareils électriques, les bris de verre, les dommages provoqués par une catastrophe naturelle, les frais annexes liés au sinistre couvert et même, moyennant supplément de prime, les vols et les dommages connexes. Cette police s’impose non seulement au propriétaire du logement, mais aussi au locataire qui est tenu, à la fin de son bail, de restituer le logement dans l’état dans lequel il l’a reçu.

Reconstruire à neuf

L’assureur rembourse la valeur à neuf, c’est-à-dire le montant nécessaire pour reconstruire à neuf, pour autant que vous fassiez effectivement les travaux de reconstruction ou que vous achetiez un nouveau logement. En ce qui concerne les dégâts des eaux, l’assurance habitation couvre toujours les dommages à la suite d’une rupture de canalisation, d’une fuite, d’une infiltration d’eau par le toit, du débordement d’installations sanitaires ou d’appareils électroménagers. Les dommages aux appareils ayant causé le dommage ne sontgénéralement pas couverts. Les dégâts par la mérule pure (non provoquée par un dégât des eaux) ne sont souvent pas couverts.Les dégâts causés par le poids de la neige sont généralement indemnisés sans limitation. Il n’en va pas de même pour ceux dus à la tempête. on. La plupart des assureurs n’indemnisent que lorsque la tempête a également causé des dommages à d’autres immeubles dans les environs, ou si le vent a soufflé à plus de 80 ou 100 km/h. Certains objets extérieurs au bâtiment (antennes, clôtures, auvents) sont souvent exclus Rappelons aussi que, depuis mars 2006,les contrats d’assurance habitation doivent également couvrir les conséquences de catastrophes naturelles comme des inondations, des tremblements de terre d’origine naturelle, les glissements de terrain et les débordements ou le refoulement d’égouts publics.

Electricité, bris de vitres, vol...

Electricité, bris de vitres, vol... Bon à savoir : de plus en plus souvent, les dommages aux appareils électriques (court-circuit, surtension, etc.) sont couverts en valeur à neuf pendant un certain laps de temps (5 à 7 ans). Audelà, une vétusté de 5 à 10 % par an sera souvent appliquée. Les meilleurs contrats indemnisent toujours en valeur à neuf. Les bris de vitres, miroirs et panneaux de verre sont toujours couverts, de même que les bris de verre incorporé dans des meubles (avec parfois une limitation). Les fenêtres en plexiglas, les écrans LCD et plasma, les panneaux solaires, les vitraux d’art, etc. ne sont pas toujours couverts, ou avec un montant maximal. Outre les dégâts proprement dits, un sinistre s’accompagne parfois de différentes dépenses annexes., comme par exemple la location d’un logement temporaire pendant les travaux, ou encore le réaménagement du jardin. Les meilleurs contrats couvrent la totalité de ces frais, quelle que soit la durée de l’indisponibilitédu logement, et ils indemnisent la privation de jouissance du propriétaire ou le manque à gagner du fait de loyers non perçus pendant les travaux. Les frais d’expertise sont couverts, mais dans certaines limites. Quant au vol et auxdommages connexes (meubles endommagés, etc.), ils ne sont couverts que moyennant un supplément de prime.

Prime selon les grilles

. Quant à la prime, elle est fonction de différents facteurs : risque accru du fait par exemple de la présence de matériaux inflammables (toit de chaume, ossature en bois), situation dans une zone plus exposée au risque de vol ou aux catastrophes naturelles, etc., utilisation à des fins professionnelles. Mais, jusqu’ici, la prime n’était pas prise en considération dans nos classements. Faute d’un système uniforme, objectif et commun à tous les assureurs, il était impossible de comparer valablement les primes. Or, le coût est un élément de comparaison essentiel. La situation était évidemment insatisfaisante et nous ne pouvions nous en contenter. Nous avons donc demandé aux compagnies offrant les meilleurs contrats une offre selon différentes hypothèses: appartement, petite maison et grande maison, dans une grande ville, une ville moyenne et une commune rurale, chaque fois pour une garantie de base + le vol et pour la couverture maximum.

Presque du simple au double

Notre enquête montre que les différences entre les assureurs sont saisissantes : pour un appartement, la prime du contrat le plus cher, à Malmedy et Virton, est respectivement 80 et 83 % plus élevée que chez la compagnie moins coûteuse, pour la couverture de base + le vol. Et, pour la couverture maximum, la différence avec la compagnie la moins chère va jusqu’à 53% et 50 %, respectivement à Bruxelles et à Liège. Pour les maisons unifamiliales, si elles sont un peu moins importantes que pour les appartements, les différences restent sensibles. On note par exemple une différence de 78 % entre la compagnie la plus chère et la moins chère, à Bruxelles, pour une petite maison en couverture de base + le vol, et une différence de 73 % pour une grande maison à Bruxelles, couverture maximum. Dans une petite ville comme Virton, la différence est encore de 43 %. Il est donc essentiel de comparer, non seulement la qualité des contrats, mais aussi les primes réclamées.