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Intérêt d’une assurance solde restant dû

Pour le prêteur, cette assurance représente une garantie cruciale : si vous décédez avant que l’emprunt n’ait été remboursé, il sera remboursé en tout ou en partie par l’assureur. Cette couverture est également importante pour vos partenaires ou vos héritiers : si vous venez à décéder prématurément, ils seront soulagés de lourds soucis financiers. De plus, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux grâce aux primes.

Le calcul de la prime

Pour une assurance solde restant dû, la prime dépend surtout de votre prêt hypothécaire.
Plus le capital que vous faites assurer est élevé, plus la prime le sera aussi. La prime n’augmente toutefois pas toujours, ni partout, proportionnellement au capital.
Plus le taux d’intérêt est élevé et/ou plus la durée de l’emprunt est longue, plus la prime pour un même capital assuré sera élevée.
Ensuite, la prime dépend de votre risque de décès. Ce risque peut être influencé par votre sexe (les femmes paient souvent moins que les hommes), l’âge à la signature du contrat (plus vous êtes âgé, plus vous payez), le fait de fumer, votre situation de santé et la pratique de sports qui peuvent être considérés comme dangereux.

Etaler les primes?

Soit vous payez une prime importante en une fois, soit vous étalez les paiements dans le temps.
Dans le deuxième cas, vous paierez le plus souvent une prime annuelle constante pendant maximum les deux tiers de la durée de l’emprunt hypothécaire, par exemple pendant 13 ans pour un emprunt sur 20 ans. De plus en plus d’assureurs proposent également une durée courte, par exemple deux ou trois ans.
Autre possibilité : une prime variable, qui change chaque année, et qui sera payée durant toute la durée de l’emprunt. Chaque année, l’assureur détermine alors le risque couru pour le capital à assurer, et fixe une nouvelle "prime de risque". En général, le montant augmente légèrement les premières années et diminue progressivement à partir de la moitié de la durée de l’emprunt.

Prime garantie ?

Chaque formule vous propose souvent deux options.
Soit le montant de la prime est garanti contractuellement et vous êtes certain qu’on ne touchera pas à la prime initiale ou au capital assuré.
Soit la prime n’est pas garantie et l’assureur peut modifier ses tarifs lorsqu’il le juge nécessaire, souvent après la première période de trois ans de l’assurance solde restant dû, par exemple sur base de l’évolution des chiffres de mortalité. Pour ce critère, le risque est faible : le Belge vit de plus en plus vieux…

En pratique : quels choix ?

Finalement : peut-on choisir ? Premièrement, tous les assureurs ne proposent pas toutes les formules de prime. Deuxièmement, le prêteur qui vous a octroyé le crédit hypothécaire vous renverra souvent chez un assureur particulier (de sa connaissance) en vous faisant miroiter une réduction du taux d’intérêt sur votre emprunt.
Enfin, les aspects fiscaux ont également leur importance, lorsqu’il s’agit de déterminer quelle formule convient le mieux à votre situation : prime unique ou prime constante ?
Finalement, lorsqu’on sait que les différences de tarifs entre les compagnies sont parfois très importantes vous comprendrez qu’il est loin d’être facile de choisir le bon contrat. Vous trouverez tous les conseils utiles dans notre magazine Budget & Droits.

Avantages pour nos abonnés

Les abonnés à Test-Achats bénéficient d’un avantage exclusif auprès des courtiers DeFa Finance et VDV Conseil (dans ce dernier cas, uniquement en français). Pour nos abonnés, ces deux courtiers se sont engagés à rechercher le Maître-Achat en matière d’assurance solde restant dû et à assurer le suivi de leur dossier auprès de la compagnie de leur choix.