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Batibouw: vos questions sur les prêts hypotyhécaires
- 11:4:18 webmaster - Bienvenue à cette première session de chat sur le site de Test-Achats. Vous pouvez poser toutes vos questions sur les prêts hypothécaires à notre panel de spécialistes (Trees, Emmanuelle, Jean-François, Philippe, Monique et Inge).
- 11:2:49 Lau - bonjour
- 11:3:25 EMMANUELLE - @lau Bonjour et bienvenue
- 11:4:17 Lau - merci
- 11:4:18 TSE - @defever bonjour, nous sommes à votre disposition
- 11:4:28 DEFEVER VERONIQUE - bonjour, je viens de voir ou écrire !! desolée
- 11:6:21 EMMANUELLE - @LauComment pouvons-nous vous aider ?
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - d'abord j'aimerais etre certaine de notre capacité d'emprunt
- 11:5:11 DEFEVER VERONIQUE - mon ami et moi comptons acheter ou faire construire
- 11:4:18 TSE - @defever première régle : ne dépassez pas un tiers des revenus du ménage pour les remboursements mensuels
- 11:6:5 DEFEVER VERONIQUE - oui, c'est ce que j'ai entendu
- 11:4:18 TSE - @n'oubliez pas de visiter notre site : calculateurs, tableaux, dossiers, avantages, mots-clés
- 11:4:18 Philippe - @mawet Bonjour, pouvons-nous vous aider?
- 11:7:29 DEFEVER VERONIQUE - avec ces calculateur je devrais savoir combien nous pouvons emprunter ?
- 11:7:41 DEFEVER VERONIQUE - en tenant compte de notre apport personnel ?
- 11:4:18 TSE - @defever oui, mais en connaissant quelques données : montant de l'emprunt, taux, ... passez d'abord par "tableaux" pour connaître les Maîtres-Achats
- 11:9:24 DEFEVER VERONIQUE - peut on faire le calcul dans l'autre sens poru savori jusque combien on peut emprunter ?
- 11:11:27 MAWET DOMINIQUE - Bonjour, nous venons de mettre une option pour une maison... Nous avons un mois pour trouver un prêt. Pensez-vous que certaines banques feront des conditions spéciales Batibouw? Me conseillez-vous d'attendre? Je viens d'avoir une proposition de Dexia avec un taux annuel de 4,79% (emprunt de 105000€). Celà vous parait-il correct? Merci
- 11:13:40 EMMANUELLE - @Mawet Pour quelle dure et quelle quotité ? Quelles sont les conditions liées à leur proposition ?
- 11:14:30 ROUSSELLE EMMANUELLE - @MawetSi la durée est de 20 ans, cela nous paraît correct.
- 11:14:14 MAWET DOMINIQUE - Pour une durée fixe de 20 ans... Quotité: 61%
- 11:15:8 Lau - Je suis sur le point de prendre un emprunt, les banquiers disent que avec des revenus modestes c'est 1/3 des revenus, mais que pour des jeunes avec de meilleurs revenus on peut aller sans trop de problemes jusque 50%
- 11:15:26 ROUSSELLE EMMANUELLE - @Acceptez Monsieur. C'est un très bon taux. Vérifiez seulement que la banque n'exige pas que vous preniez également les assurances en même temps.
- 11:15:36 Lau - alo
- 11:15:40 Lau - alo
- 11:14:40 DEFEVER VERONIQUE - pour passer au prêten lui même, que pensez vous des prêts à taux variable. J'entends dire que pour le moment ils sont intéressants car les taux devraient baisser de manière quasi certaine.
- 11:16:3 MAWET DOMINIQUE - C'est chez Dexia, ce taux est proposé à condition que je prenne l'ASRD et l'incendie chez eux.
- 11:17:46 ROUSSELLE EMMANUELLE - @ Vérifiez alors les conditions que vous proposerait VDV Conseil (02/732 41 10) pour l'assurance SRD. L'assurance incendie incendie peut normalement être résiliée après un an.
- 11:18:51 Philippe - @Philippe Bonjour
- 11:19:16 MAWET DOMINIQUE - Merci... Savez-vous par hasard si la tendance des taux pour les prochaines semaines est plutot à la hausse ou à la baisse?
- 11:20:19 ROUSSELLE EMMANUELLE - @mawet Avec Batibouw, vous pourriez peut-être avoir des conditions spéciales.
- 11:21:52 Lau - il y a moyen d'avoir mieux que 4.8
- 11:21:47 MAWET DOMINIQUE - Je pense en effet que je vais attendre le salon
- 11:22:26 Lau - Chez argenta le taux de base pour 25 ans fixe est à 4.7
- 11:22:43 Philippe - @lau Vous pouvez obtenir mieux que 4,8, mais nous devons pour cela conaître vos quotités empruntées
- 11:22:48 Lau - personellement j'ai réussi à obtenir 4.6 chez ING avec 25 fixe et quotite 85%
- 11:23:14 Lau - je sais pas si je peux espérer plus ailleurs
- 11:23:43 Philippe - A priori, le taux me semble intéressant chez ING, mais voyons quelles sont les offres conjointes (assurances et autres)
- 11:23:45 Lau - (avec assurance incendie et srd et domiciliation obligé bien sur)
- 11:24:14 Lau - compte 30€/an et 20% sur les tarifs public assurances incendie et srd
- 11:24:29 Philippe - Avant de vous engager en quoi que ce soit, peut-être serait-il intéressant de demander un devis global
- 11:25:11 Lau - c'est fait, j'ai comparé avec argenta, fortis, dexia, axa et autres offres disponnibles sur internet (vdv & co)
- 11:25:17 Philippe - Avec une basse quotité, Argenta pourrait éventuellement vous faire une autre proposition
- 11:25:30 ROUSSELLE EMMANUELLE - @mawet nous les imaginons stables ou plutôt à la baisse.
- 11:25:35 Philippe - ET?
- 11:25:42 Lau - J'ai ete 2x chez argenta, il m'as soutenu que ce n'étais pas négociable
- 11:25:57 Lau - ING m'as fait la moitié du crédit en mendat (très intéressant)
- 11:26:6 Lau - ok
- 11:26:10 MAWET DOMINIQUE - Merci
- 11:26:32 Lau - et pas de frais de crédit hypothequaire
- 11:26:36 Philippe - Le taux est honnête chez ING. Evidemment, l'assurance est souvent plus chère chez eux, à voir
- 11:26:41 Lau - oui !
- 11:27:12 Lau - j'ai calculé que je gagne 2000€ la premiere année par rapport à argenta, et je gagne 5000€ sur la periode du credit en cumulant toutes les assurances etc
- 11:27:13 Philippe - Pour le mandat, effectivement, cela peut être intéressant, du moins à concurrence du montant maximum déductible fiscalement
- 11:27:21 ROUSSELLE EMMANUELLE - @mawetBonne recherche.
- 11:27:35 Lau - oui bien sur, mais je suis largement au dessus du montant maximum déductible
- 11:27:36 Philippe - Vous êtes une personne avertie, et c'est tant mieux
- 11:28:9 ROUSSELLE EMMANUELLE - @mawet. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à nous contacter lors des permanences au 02/542 33 43.
- 11:28:18 Lau - J'ai par contre une question : est-ce légal de la part d'une banque de lier le contrat assurance incendie pour toute la durée du contrat ?
- 11:28:53 Lau - Ais-je le droit de changer d'assureur dans un an sans qu'ils ne puissent modifier les accords sur l'emprunt ?
- 11:28:58 Philippe - En fait, l'offre conjointe est interdite, mais la plupart des contrats sont liées à des conditions
- 11:28:51 MAWET DOMINIQUE - Je n'y manquerai pas
- 11:29:20 Philippe - Si vous changer de banque en cours de contrat, vous risqueriez de perdre l'une ou l'autre ristourne
- 11:30:2 Lau - ok donc je suis obligé de prendre l'assurance incendie pendant 25 ans chez eux. Merci
- 11:30:44 Philippe - Il vous faudra vérifier minutieusement les conditions figurant sur votre acte!
- 11:31:28 Lau - Par contre ing me propose une ASRD unique en une fois , c'est intéressant d'un coté car je peux la déduire sur l'exercice 2007
- 11:31:49 Lau - mais d'un autre coté, ca me lie encore plus avec eux vu que si je change un jour, c'est perdu
- 11:32:5 Philippe - Exactement, nous avons une certaine tolérance administrative de la part de l'administration fiscale à cet égard
- 11:33:10 Philippe - Si vous changiez, vous pourriez éventuellement demander le rachat du contrat, ou éventuellement le changement de bénéficiaire
- 11:33:13 MAWET DOMINIQUE - Concernant l'ASRD, la plupart des banques nous proposent de ne la payer que durant 2/3 de la durée du prêt. Quelles sont les conséquences? serons-nous encore assurer durant le 3eme tiers? Pourrons-nous encore déduire des contributions à ce moment-là?
- 11:33:56 Philippe - mais je préfère déconseiller ce genre de pratique car on risque de perdre des plumes en cas de rachat
- 11:34:11 Lau - ok merci
- 11:33:59 MAWET DOMINIQUE - merci
- 11:35:17 Philippe - Pour vous servir, et une bonne journée
- 11:45:33 Lau - Après un petit calcul, ca vaut quand même le coup de payer l'asrd en primme unique si on peut la déclarer sur l'exercer sur 2007
- 11:45:59 Philippe - Tout à fait exact
- 11:46:0 Lau - d'autant plus qu'il m'étonnerais que le taux diminue encore fortement ces prochaines années
- 11:46:13 Lau - personellement c'est une histoire de 3200 euros en prime unique
- 11:46:26 Lau - dont je pourais déclarer 2560 si je ne me trompe
- 11:46:31 Philippe - difficile de se prononcer sur la tendance à long terme
- 11:46:35 Lau - oui :-/
- 11:46:41 Lau - c'est un petit risque
- 11:46:41 Lau - mais sur les 2560 je récupèrerais grosso modo 1100 euros
- 11:47:37 Philippe - En fait, vous pouvez déduire l'asrd dans le cadre de la réduction pour épargne à long terme, mais limitée à 1950 euros pour l'année précédente
- 11:46:41 Lau - - je pensait que c'étais la meme chose que les intérets (2560)
- 11:48:37 Philippe - La déduction pour habitation unique et propre ne joue que pour le moment à partir duquel vous signez votre prêt hypothécaire chez le notaire
- 11:46:41 Lau - l'assurance solde restant du en primes annuelles rentre dans le même pannier que les interrets sur le capital non ?
- 11:49:23 Philippe - Non parce que le versement de la prime joue pour 2007, avec effet rétroactif
- 11:46:41 Lau - ok mais ca c'est en primme unique
- 11:49:23 Philippe - Par contre, vous pouvez la faire jouer pour 2008 et l'intégrer dans votre prêt hypothécaire, à voir si intéressant
- 11:46:41 Lau - j'ai beaucoup plus de 2560€/an d'interrets
- 11:4:18 webmaster - Encore dix minutes
- 11:46:41 Lau -donc je ne pourrais pas faire rentrer l'asrd dans la déclaration si je la mettais en primes annuelles, juste ?
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - en lisant les discussions, une question me vient : le mandat. Est ce une option intéressante pour une partie du prêt, ou y at'il des risques ?
- 11:46:41 Lau - @Defever, c'est particulièrement intéressant si la moitié de l'emprunt couvre déjà le maximum déductible , il n'y a aucun risque pour vous, juste un pour la banque.
- 11:49:23 Philippe - Le tout entre dans la déclaration fiscale, mais selon des modalités différentes
- 11:28:9 ROUSSELLE EMMANUELLE - @def C'est une possibilité intéressante.ce la ne comporte pas de risque supplémentaire. C'est plutôt même un avantage.
- 11:49:23 Philippe - Aucun risque
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - et peut on demander à ce qu'il y ait une partie en mandat ou la banque peut refuser
- 11:46:41 Lau - je ne comprends pas : un comptable m'as soutenu que je pourrais déduire 2560 pour les interrets sur le capital et aussi déduire mes 300€ de primme annuelle si je prends l'assurance en primmes annuelles
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - pour être plus clair, peut-on "exiger" de sa banque une partie de l'emprunt sous forme de mandat ?
- 11:28:9 ROUSSELLE EMMANUELLE - @def Vous pouvez bien sûr demander. C'est la banque qui prend la décision d'accepter ou de refuser. C'est généralement accepté si vous êtes client "sans risque".
- 11:46:41 Lau - et un autre m'as soutenu que ca rentrais dans le même pannier à savoir 2560/an déductible maximum (interets + assurances confondues)
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - ok merci pour les informations
- 11:49:23 Philippe - En fait, avec le capital et les intérêts que vous rembourser chaque année, vous auriez déjà les 2.560 euros déductible fiscalement
- 11:15:26 ROUSSELLE EMMANUELLE - @def Sans risque c-à-d faible quotité, durée pas trop longue, bons revenus, avoirs en banque etc...
- 11:46:41 Lau - oui donc impossible de déduire en + les 300€ annuels
- 11:49:23 Philippe - Autant faire alors jouer le prime unique dans le cadre de la déduction pour épargne à long terme
- 11:49:23 Philippe - Si vous optez pour la prime unique, vous ne payez plus la prime annuelle
- 11:46:41 Lau - bien sur
- 11:46:41 Lau - ok, donc le premier comptable s'est planté (celui qui me soutenais que je pouvais déduire 2560/2560max + 300/1920max)
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - on devrait être dasn de bonnes conditions. On y pensera. QUe gagne t'on exactement avec le mandat ?
- 11:46:41 Lau - @DEF : les frais d'enregistremetn hypothéquaires sur la différence ;-)
- 11:49:23 Philippe - Quelle est votre question?
- 11:15:26 ROUSSELLE EMMANUELLE - @def Pour ce montant-là, les frais de notaires sont nettement moindres.
- 11:46:41 Lau - de savoir qu'il a bien tort en me disant que l'interret et l'assurances sont des postes séparés avec un maximum distinct (dans la déclaration fiscale)
- 11:4:18 webmaster - encore deux minutes...
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - ok, merci, c'est ce que je me disais. Il faudrait prendre le max de déductibilité via l'emrunt hypot. et le reste en mandat, à accepter par la banque.
- 11:5:1 DEFEVER VERONIQUE - merci pour ces informations intéressantes. Bonne journée.
- 11:46:41 Lau - Merci à tous, bon apres midi
- 11:15:26 ROUSSELLE EMMANUELLE - @def C'est en effet ce qui est conseillé. dans de bonnes conditions, la banque le propose d'elle-même. Bonne journée à vous aussi et n'hésitez pas à nous contacter lors des permanences au 02/542 33 43.
- 11:4:18 webmaster - bonne journée et merci à tous
