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Crédit à la consommation

Tout crédit servant à autre chose qu’à l’achat d’un bien immobilier (voiture, électroménager, voyage, mariage, etc.) est un crédit à la consommation. Il peut s’agir d’un prêt à tempérament (à durée déterminée et mensualités fixes), d’une vente à tempérament (vente dont vous vous acquittez du prix en plusieurs paiements et avec un acompte de 15 % minimum), d’un crédit-bail ou leasing (contrat de location d’un bien assorti d’une option d’achat sur celui-ci) ou d’une ouverture de crédit (réserve de capital que vous utilisez au gré de vos besoins, souvent grâce à une carte).

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Crédit à la consommation

Le coût du crédit

Le TAEG exprime, sur base annuelle, le coût total de votre crédit à la consommation, c’est-à-dire tout ce que vous devrez rembourser. Il englobe non seulement les intérêts mais aussi les frais administratifs, commissions et l’éventuelle assurance solde restant dû. Pas question donc, d’exiger de vous des frais supplémentaires. Hélas, les abus existent. Chaque prêteur fixe librement son TAEG, néanmoins, il ne peut dépasser une certaine limite, fixée en fonction du type, du montant et de la durée du crédit.

Le fichage des crédits

La Centrale des Crédits aux Particuliers recense les “mauvais payeurs” dans un fichier “négatif”, c’est-à-dire les personnes en défaut d’au moins deux paiements ou d’une somme équivalente à minimum 20 % du capital emprunté.
Depuis 2003, la Centrale est aussi chargée d’enregistrer tous les crédits, passés et présents, contractés par les consommateurs, dans un fichier “positif”. Les prêteurs sont obligés de le consulter avant d’octroyer un prêt afin d’avoir une vision plus claire de la situation financière de leurs clients potentiels.
Lorsqu’ils accordent un crédit, ils sont aussi tenus d’alimenter la Centrale dans les deux jours suivant la signature du contrat. Naturellement, vous pouvez connaître vos propres données, sur simple demande.

Mises en garde

J Le cautionnement: le cautionnement est un contrat par lequel une personne (la caution) s’engage envers le créancier à payer la dette d’une autre personne (le débiteur) au cas où celle-ci ne s’exécuterait pas. Quand les professionnels réclament une caution, elle est presque toujours solidaire et indivisible. Solidaire parce que le créancier peut s’adresser directement à la caution, avant même d’avoir utilisé les moyens existants pour faire payer le débiteur. Indivisible, parce que si plusieurs personnes se portent caution, le créancier se réserve le droit de réclamer l’entièreté de la somme à n’importe laquelle des cautions. Pas si anodin...
J Le délai de réflexion : vous disposez d’un délai de 7 jours ouvrables à dater du jour suivant la signature du contrat pour annuler votre crédit (par lettre recommandée), et cela sans frais. Vérifiez bien : la date qui figure sur le contrat doit impérativement être celle de la signature, sinon vous perdriez de précieux jours de réflexion. De même, assurez-vous que la résiliation ait effectivement pris effet.