Test-Achats

Trois formules de crédit

En pratique, trois formules de crédit sont en général utilisées pour le financement auto.
Généralement, les banques proposent un prêt à tempérament. Les courtiers de crédit, qui font leur publicité par le biais de toutes boîtes, ont eux aussi recours à cette formule.
La vente à tempérament est de moins en moins usitée. Cela s’explique peut-être par la nouvelle loi sur le crédit à la consommation, stipulant entre autres qu’il n’est plus obligatoire de payer un acompte (de 15 %) dans le cadre d’une telle vente à tempérament (même si le prêteur peut encore le demander).
Il existe une variante particulière de la vente et du prêt à tempérament, que l’on rencontre surtout chez les concessionnaires, mais aussi parfois chez les banques. Dans le jargon, on parle alors de “contrats ballons”.

Contrats “ballons”

Dans une telle formule, la mensualité est beaucoup plus faible que dans les formules classiques. En revanche, en fin de contrat – par exemple, après 48 mois –, vous devez en principe verser en une fois une grosse somme d’argent, ce que l’on appelle le "ballon". À moins qu’une autre solution vous soit propo¬sée. Si vous acceptez par exemple de restituer à ce moment-là votre "ancien" véhicule pour en acheter un autre – évidemment de la même marque – moyennant un financement compa¬rable, la dernière tranche de remboursement est annulée. Parfois, le consommateur peut aussi simplement restituer le véhicule sans le remplacer.

Pas de chiffre unique salvateur

Il serait bien entendu pratique de pouvoir comparer toutes les formules de crédit sur la base d’un seul et même chiffre. Mais ce n’est pas si simple.
Le TAEG, le taux annuel effectif global, exprime le coût total d’un financement. Il tient non seulement compte du taux d’intérêt en soi, mais aussi de tous les frais, dû moins pour autant qu’ils soient imposés en vue de l’obtention du crédit, comme le coût d’un compte à vue lié à la convention de crédit.
La variante ballon spéciale semble en général être plus chère qu’un emprunt à tempérament classique sur la même durée. Le TAEG peut exceptionnellement être moins élevé qu’un emprunt classique à tempérament, mais le total des mensualités s’avère en principe plus élevé en fin de compte. Le consommateur doit donc bel et bien être attentif au total des remboursements. Ce montant total doit d’ailleurs être communiqué au consommateur via le document SECCI (SECCI signifie Standard European Consumer Credit Information), obligatoire depuis 2010.

Le crédit à 0 % n’est pas toujours gratuit

Pour les distributeurs automobiles, les emprunts ne sont qu’un produit annexe. Grâce aux recettes de la vente de voitures, ils peuvent parfois se permettre de facturer des intérêts moins élevés que les banques. Parfois, ils proposent même un crédit à 0 %. Toutefois, il convient d’ouvrir l’œil. Il n’est pas impossible dans ce cas que le distributeur n’accorde pas de remise (additionnelle) sur la voiture ou offre une valeur de reprise moins élevée pour l’ancienne voiture. Si l’on examine le prix total, un financement à 0 % peut finalement s’avérer plus onéreux qu’un financement à 5 %...

Comparaison poussée des tarifs

Les tarifs pour un financement auto changent constamment. Mais avec le plan en cinq étapes de Test-Achats, vous pouvez à tout moment trouver votre Maître-Achat.
Surfez sur www.test-aankoop.be/vergelijkautokrediet pour découvrir votre Maître-Achat auprès des banques (tarif officiel pour les nouveaux clients).
Utilisez ces informations pour négocier auprès de plusieurs banques. Rendez-vous dans plusieurs agences d’une même banque car les conditions ne sont pas forcément identiques. Demandez les tarifs pour différents montants d’emprunts et durée.
Demandez une fiche d’information complétée (SECCI) ou au minimum une offre écrite comprenant les données suivantes : forme de crédit, durée, acompte éventuel, le montant des remboursements et le TAEG. Informez-vous de manière spécifique au sujet des coûts pour les produits annexes.
Sondez de la même manière les possibilités en matière de financement via le distributeur automobile même. Mais négociez en premier lieu la remise sur votre voiture.
Expliquez à votre banquier le tarif le moins élevé que vous avez pu obtenir ailleurs en tant que nouveau client et insistez sur le fait que vous méritez de meilleures conditions en tant que client fidèle. Ce procédé fonctionne à merveille pour obtenir un tarif moins élevé que ce qui est annoncé de prime abord.