Test-Achats

Oui, et plus vous empruntez, plus la différence avec un emprunt classique assorti d’une inscription hypothécaire est grande.

Principe

L’inscription hypothécaire donne au financier le droit de faire mettre en vente votre maison, selon une procédure bien précise, si vous ne remboursez pas l’emprunt.
Avec un mandat hypothécaire, il n’obtient pas ce droit de suite, mais vous lui donnez l’autorisation de constituer l’hypothèque s’il estime la précaution nécessaire (souvent lorsque vous avez des difficultés financières).

Inconvénients

Cette solution comporte toutefois des inconvénients.

• Tous les financiers n’acceptent pas la formule du mandat hypothécaire.
• Si vous ne pensez pas à limiter le mandat dans le temps (par exemple jusqu’à l’échéance du crédit ou un peu plus tard), il se transmettra à vos héritiers. Une inscription hypothécaire, en revanche, s’éteint au bout de 30 ans.
• Si vous avez des difficultés à rembourser et que le financier demande l’hypothèque, vous devrez payer les frais liés à l’inscription hypothécaire. Au bout du compte, les frais sont alors plus élevés.
• Un emprunt assorti d’un mandat hypothécaire ne donne pas droit à avantage fiscal. Vous pouvez toutefois contourner ce problème en empruntant avec inscription hypothécaire une partie du prix à concurrence du maximum donnant droit à l’avantage fiscal, et le reste assorti d’un mandat.
  Les frais de notaire seront bien sûr plus élevés que la solution avec mandat seul, mais ce désavantage sera largement compensé par l’avantage fiscal.
  Voici deux exemples. Vous prenez une inscription hypothécaire non pas pour le total emprunté mais à hauteur de 70 000 € (vous atteignez ainsi le maximum déductible) et vous empruntez le reste sur la base d’un mandat.
  Pour un emprunt de 125 000 €, vous économisez quelque 270 € de frais et environ 2 400 € si vous empruntez 250 000 €.
• Parfois, le financier applique un taux d’intérêt plus élevé pour la partie empruntée avec mandat hypothécaire. Cela peut annuler l’avantage des frais de notaire moindres. Vous pouvez toutefois tenter de négocier une baisse de taux.