Test-Achats

A quelques jours de Batibouw, bon nombre de consommateurs sont confrontés à l’une des plus importantes décisions de leur vie. Impossible pour réaliser son rêve de construction de se passer d’un prêt hypothécaire … Et dans ce cas, le consommateur a tendance à se concentrer uniquement sur le taux d’intérêt en oubliant trop facilement de s’intéresser au coût des produits annexes. Et ce n’est pas le prêteur qui va attirer son attention sur ce point. Test Achats vient en aide aux candidats emprunteurs et leur met à disposition un dossier complet et accessible à tous sur Internet du 19 février au 8 mars. Test Achats revendique également une meilleure protection du consommateur en faisant toute une série de propositions concrètes : taux incluant le coût des produits annexes, une meilleure réglementation de la variabilité pour éviter les dérives US, interdiction de la pénalisation en cas de résiliation des produits annexes.

Comparaison est raison …

Un prêt hypothécaire représente par excellence un produit de fidélisation pour les prêteurs et banquiers: si le consommateur accepte de souscrire un prêt hypothécaire pour une longue durée et qu’il est prêt à accepter de se lier dans des produits annexes, alors le prêteur lui fera de meilleures conditions. Le tarif officiel communiqué par les institutions financières est lui largement négociable. Négocier en vaut la peine. Comme le démontre le calcul suivant : pour un prêt de 160.000€ sur 20 ans, une réduction du taux de 0,10% rapporte une économie de 2000€ sur toute la durée du prêt, sans tenir compte de l’inflation. Pour négocier au mieux, il faut se rendre chez son banquier avec comme base de négociation les Maître-Achats de Test Achats. Actuellement, pour un prêt de 20 ans à mensualités constantes et une quotité de 80%, il est possible d’obtenir un taux fixe de 4,31%.

Mais il y a bien plus que le taux d'intérêt uniquement

Des produits annexes coûteux, comme l’assurance solde restant dû et l’assurance habitation, peuvent réduire à néant l'avantage d'un emprunt bon marché. Il n’y a, hélas, aucune transparence dans ce domaine. Test Achats demande au législateur d’obliger les prêteurs qui lient des produits annexes à un prêt hypothécaire de calculer d’emblée les coûts de ces produits annexes et donc de communiquer le pourcentage pour l’ensemble du paquet au lieu du seul taux d'intérêt de l'emprunt (un taux All-in).

Module de calcul tout compris

Puisque les banques ne se soucient pas de la transparence, Test Achats le fait à leur place. Test Achats a développé à cette fin un module de calcul avec lequel le consommateur peut transposer en pourcentage les coûts d'un prêt hypothécaire et des produits annexes, calculés selon son profil. Ce module de calcul et les autres informations qui doivent aider le consommateur dans sa recherche du meilleur prêt hypothécaire ont été regroupés dans un dossier « Batibouw » spécial sur le site internet de Test Achats. Ce dossier est accessible à tout le monde du 19 février jusqu'à la fin du salon Batibouw et consultable sur ce site.

Le moment pour renégocier votre emprunt actuel ?

On trouve également dans le dossier Batibouw de Test Achats un module de calcul grâce auquel on peut vérifier s’il est intéressant de rembourser anticipativement un emprunt hypothécaire en cours à taux fixe, en cas de baisse des taux d’intérêts, et de voir s’il faut en conclure un autre à de meilleures conditions. La réponse à cette question dépend en effet de divers paramètres : bien entendu, la différence entre le taux d'intérêt actuel et le nouveau que l’on peut obtenir, mais aussi les frais qui sont imputés pour cette opération. La différence entre les taux d'intérêt doit être suffisamment importante pour compenser les frais. C’est ce que calcule ce module pour un prêt hypothécaire avec remboursements constants.

Les taux d'intérêt variables : la boîte de pandore ?

L'origine de la crise mondiale se trouve entre autres dans une mauvaise loi sur le crédit hypothécaire aux États-Unis. Les crédits « toxiques » ont en effet été générés par la forte hausse des taux d'intérêt variables. De nombreux américains n'étaient alors plus en mesure de rembourser leur crédit hypothécaire. On a assisté à la vente massive des habitations hypothéquées à des prix sacrifiés avec comme conséquence que les prêteurs n'ont pu recouvrer leurs créances. En Belgique, suite à la pression de Test Achats, les taux d'intérêt variables ont été réglementés. Mais, on peut faire encore mieux. Ainsi le consommateur devrait avoir gratuitement la possibilité en cas de hausse des taux d'intérêt de choisir entre soit une augmentation de la mensualité, soit une augmentation de la durée de remboursement (maximum 5 ans). Actuellement, ce choix doit en principe être déjà opéré lors de la conclusion du contrat.

Pas de pénalisation du consommateur averti

Une troisième proposition pour l’amélioration de la réglementation existante : mettre un terme définitif à la pratique qui consiste à pénaliser le consommateur lorsqu’il résilie anticipativement les produits annexes pour souscrire à des produits plus avantageux par l'augmentation du taux d'intérêt de l'emprunt hypothécaire. Ces taux de pénalisation peuvent chez certains organismes de crédit monter jusqu’à 1,50%. Ainsi, si une réduction de 0,10% peut déjà générer une économie de 2.000EUR (voir ci-dessus), qu’est-ce qu’une augmentation de 1,50% doit bien entraîner alors ?

Le dossier Batibouw est accessible à tous à partir du 19 février jusqu’à la fin du salon sur ce site. Des simulations et informations peuvent aussi être demandées téléphoniquement au 02/542.35.55.