Test-Achats

Taux d'intérêt fixe

Avec un prêt à taux fixe, vous payez le prix de votre sécurité sous forme d'un taux d'intérêt plus élevé. Vous savez à l'avance combien vous devrez débourser durant toute la durée du prêt et vous êtes ainsi protégé des hausses des taux hypothécaires. La formule est donc intéressante en cas de tendance à la hausse.
Mais, même avec une tendance à la baisse, vous jouez la sécurité car l'expérience montre qu'en cas de forte diminution, le taux fixe est quand même revu à la baisse pour éviter que les emprunteurs ne filent vers la concurrence.

Taux d'intérêt variable

En principe, le taux d'intérêt variable est plus intéressant quand, sur toute la durée du prêt, l'hypothèse de révision de taux la plus pessimiste est plus ou moins comparable au taux fixe le plus intéressant. D'où l'importance de bien calculer le taux moyen qui sera d'application pendant toute la durée du prêt.
Le nombre de révisions de taux possible est défini lors de la signature. Parfois, une fois par an, parfois tous les 3 ou 5 ans seulement.
Par ailleurs, des règles légales définissent une fourchette de fluctuation maximale. La première année, le taux ne peut être augmenté de plus de 1% sur base annuelle par rapport au taux de base. La 2e année, on passe à 2% d'augmentation maximale. Enfin, une marge de fluctuation doit également être définie contractuellement, par exemple +3%/-3%.

La formule accordéon

Il y a encore un autre cas dans lequel un taux d'intérêt variable peut s'avérer plus intéressant qu'un fixe: quand il est possible de n'avoir aucune incertitude au sujet du montant à rembourser périodiquement… Contradictoire? Pas du tout: avec la formule baptisée accordéon, en cas de révision à la hausse, vous avez la possibilité de ne pas toucher au montant des mensualités, mais bien à la durée du prêt.
Toutefois, un taux variable assorti de la formule accordéon n'est intéressant que si les conditions suivantes sont remplies:
– vous acceptez l'éventualité que la durée du prêt soit allongée (choix peut-être difficile s'il court déjà jusqu'à votre (pré)pension);
– vous êtes conscient que si l'hypothèse la plus pessimiste se produit, au bout du compte, le montant total à rembourser est susceptible d'être plus élevé qu'avec un prêt à taux fixe;
– vous devez opter pour une plus courte durée que celle que vous auriez choisie avec un taux fixe, mais l'emprunt doit courir sur dix ans au moins.