Salon de l'Auto: faites jouer la concurrence pour votre financement
9/1/2012
Budget & Droits a effectué en septembre 2011 une enquête auprès des sièges des banques et des sociétés de crédit liées à quelques grandes marques automobiles (Citroën, Opel, Peugeot, Renault et Volkswagen). Objectif des enquêteurs : connaître les taux pour les nouveaux clients pour un emprunt de 12 000 € à rembourser sur 48 mois, à l'achat d'une voiture neuve d'une valeur de 20 000 €.
Trois formules de crédit
Il existe essentiellement dans la pratique trois formules de crédit pour un financement auto.
Les banques proposent le plus souvent un prêt à tempérament. Les courtiers de crédit, qui font souvent leur publicité dans les toutes-boîtes, utilisent aussi cette formule.
La vente à tempérament est par contre de moins en moins répandue, l'explication étant sans doute à chercher dans la nouvelle loi sur le crédit à la consommation qui prévoit entre autres qu’il n’est plus obligatoire de payer une avance (de 15 %) lors d’une vente à tempérament (même si le prêteur peut encore le demander).
Il existe une variante particulière de la vente et du prêt à tempérament, que l’on rencontre surtout chez les concessionnaires, mais aussi parfois auprès des banques, à savoir ce que l'on appelle dans le jargon le “contrat ballon”. La mensualité est dans ce cas beaucoup plus faible que les formules classiques. Mais en fin de contrat, par exemple après 48 mois, vous devez aussi débourser une grosse somme en une seule fois, ce que l'on appelle le “ballon”. A moins qu'une autre solution ne vous soit proposée. Si vous acceptez par exemple de restituer à ce moment-là votre "ancien" véhicule pour en acheter un autre – évidemment de la même marque – moyennant un financement comparable, la dernière tranche de remboursement sera annulée. Vous pouvez aussi parfois restituer simplement le véhicule sans le remplacer. Mais les choses ne sont généralement pas si simples : si vous n’avez pas bien entretenu la voiture ou si celle-ci est endommagée, le concessionnaire pourra refuser de la reprendre, vous obligeant ainsi à effectuer ce dernier gros remboursement. Dans ce cas, vous pourrez alors contracter un nouvel emprunt, mais il pourra aussi vous revenir plus cher. Il convient aussi de préciser que les organismes de crédit n’offrent pas tous toutes les possibilités en fin de parcours.
Comparaison approfondie
Les taux des financements auto changent en permanence. Voilà pourquoi Test-Achats a élaboré un plan en cinq étapes pour vous permettre de trouver à tout moment votre Maître-Achat grâce à une comparaison approfondie des taux.
Le point de départ de ce plan en cinq étapes est le module repris sur notre site internet, qui analyse plus de 100 taux et vous permet d'obtenir une liste des taux entrant en ligne de compte dans votre situation. Il s'agit ici des chiffres officiels de ces organismes de crédit.
Vous pourrez toutefois, dans de nombreux cas, obtenir un taux plus intéressant en faisant jouer la concurrence. La marche à suivre dans ce cadre vous est expliquée dans le Budget & Droits 220 de janvier/février 2012.
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