Test-Achats

9/2/2011

Prenons deux comptes d’épargne, qui affichent tous deux des taux élevés. Le premier, celui de Fortuneo, offre un taux de base de 1,90 % et une prime de fidélité de 0,45 %, soit un rendement global de 2,35 %. Le second, le DB E-Fidelity Account de Deutsche Bank, qu’on range dans la catégorie des comptes à prime de fidélité élevée, offre un taux de base de 1,20 % et une prime de fidélité de 1,50 %, soit un rendement global de 2,70 %. A première vue, le second est plus intéressant que le premier. Pourtant, en réalité, ce sera rarement le cas.

 

La prime de fidélité est soumise à conditions

De fait, la prime de fidélité n’est acquise qu’à condition de laisser votre argent en compte pendant douze mois. Et, pour en bénéficier une deuxième fois, vous devrez immobiliser votre épargne pendant douze mois supplémentaires, et ainsi de suite. Si vous effectuez un retrait au mauvais moment, vous perdez le droit à la prime, ce qui pénalise le rendement. D’autant plus lourdement que la prime de fidélité est élevée.

 

Oubliez les maths !

Pour connaître l’impact de la prime de fidélité sur le rendement, nous avons réalisé plusieurs simulations. Dans l’une d’entre elles, nous considérons un versement chaque mois en compte d’épargne. Les trois premières années, le compte de Fortuneo, qui offre pourtant un rendement global moins élevé (2,35 %) que Deutsche Bank (2,70 %) s’avère plus intéressant. Ce n’est qu’à partir de la quatrième année que le compte de Deutsche Bank devient légèrement plus intéressant.

Plus marquant encore, en prenant en considération les trois premières années, le rendement du compte de Deutsche Bank offre un rendement réel compris entre 1,20 % et 2,25 %, bien en deçà, même dans le meilleur des cas, des 2,70 % espérés. Le compte de Fortuneo offre aussi un peu moins (entre 1,90 % et 2,25 %, au lieu des 2,35 % espérés), mais l’écart est sensiblement plus faible.

 

Privilégiez un taux de base élevé

Si vous comptez opérer un retrait dans le courant de l’année, ou si vous réalisez régulièrement des versements, privilégiez un compte d’épargne offrant un taux de base élevé plutôt qu’une prime de fidélité élevée. Vous aurez ainsi la garantie d’obtenir à tout moment un bon rendement. Voyez les comptes que nous recommandons.

Les comptes d’épargne à prime de fidélité élevée ne sont intéressants, finalement, que dans un cas bien précis: vous versez un montant unique sur votre compte et vous le retirez après un an, deux ans, trois ans… exactement. Dans ce cas, vous êtes assuré de bénéficier de la prime de fidélité. En sachant que, si une banque concurrente devait dans le futur proposer des taux plus alléchants, vous serez piégé: pour profiter immédiatement des nouvelles conditions plus intéressantes, vous devrez sacrifier la prime de fidélité en cours d’acquisition. N’oubliez pas, enfin, qu’en réalisant un versement aujourd’hui, la prime de fidélité sera pour la première fois versée en compte fin 2012 seulement. Si vous êtes intéressé par un compte d’épargne à prime de fidélité élevée, optez pour le DB E-Fidelity Account de Deutsche Bank, qui offre le meilleur rendement dans cette catégorie.

 

 

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• Article: La vérité sur les comptes d'épargne