Test-Achats

Le compte d'épargne est un bon placement à court terme, sans risque. Les taux ont fondu par rapport à 2008, mais il reste des différences importantes entre banques. Et les comptes d’épargne “internet” rapportent plus que les comptes d’épargne ordinaires : jusqu'à 1% de plus ! Il serait dommage de ne pas en profiter. Test-Achats conseille dès lors dans son dernier numéro de Budget & Droits d'ouvrir un compte en ligne plutôt qu'un compte d'épargne classique. Ses enquêteurs anonymes ont ouvert un compte en ligne auprès de 15 banques pour voir comment cela se passe en pratique. Ils ont ainsi constaté qu'il n'est pas possible de mener la procédure totalement à bien par ordinateur. Dans le meilleur des cas, il faut envoyer un courrier à la banque. Mais un passage en agence, voire plusieurs, est souvent nécessaire.

Le compte d’épargne en vogue … et en ligne !

La crise financière a fait renaître un engouement pour le bon vieux compte d’épargne. Comme elle a fortement entamé la confiance dans les placements à risque tels que les actions, le public s’est réfugié en nombre vers les placements sûrs, tels que les comptes d’épargne et les bons de caisse. Le solde total des comptes d'épargne en Belgique est ainsi passé de 136 milliards d'euros fin septembre 2008 à 165 milliards fin avril 2009. Beaucoup de banques proposent des comptes d’épargne “internet”, pour lesquels toutes les opérations sont effectuées exclusivement par ordinateur. Test-Achats a comparé le rendement de ces comptes avec celui des comptes d'épargne traditionnels, et a mené une enquête pour voir comment se passe, en pratique, l'ouverture d'un compte d'épargne en ligne.

Jusqu'à 1% de plus sur internet

Depuis le 1er avril dernier, la prime d'accroissement est supprimée. La rémunération ne se compose donc plus que du taux de base et de la prime de fidélité. Le taux de base ne peut pas dépasser un certain plafond légal, actuellement fixé à 3 %. Mais toutes les banques sont aujourd'hui bien en deçà : actuellement, le taux de base le plus élevé ne dépasse pas 2,50 %.

La prime de fidélité, octroyée si l’argent reste en compte pendant douze mois, doit être comprise entre 25 % du taux de base offert par la banque et 50 % du taux de base maximum autorisé. Pour un taux de base de 2 %, la prime de fidélité doit donc se situer entre 0,50 % et 1,50 %. Certaines banques proposent uniquement des comptes d'épargne en ligne; c'est le cas p. ex. de Keytrade et Rabobank. D'autres proposent les deux types de comptes. Sauf exception, le compte internet rapporte davantage : jusqu'à 1% de plus chez certains.

Le passage en agence reste parfois nécessaire

Les enquêteurs anonymes de Test-Achats ont donc ouvert un compte en ligne auprès de 15 banques. La procédure d'ouverture est simple et, bien sûr, gratuite, mais vous ne pouvez pas la mener totalement à bien depuis votre ordinateur. Dans le meilleur des cas, vous devrez envoyer par courrier un formulaire de demande signé ainsi qu'une copie de votre carte d'identité. Mais auprès de beaucoup de banques, vous devrez nécessairement passer en agence si vous n'êtes pas déjà titulaire d'un autre compte. Ou, parfois, même si vous êtes déjà client de la banque. Et vous devrez souvent ouvrir également un compte à vue auprès de la banque.

Compte tenu du délai nécessaire pour les échanges de courrier (formulaire de demande, codes d'accès,...) et pour la confection de la carte bancaire éventuelle, il a souvent fallu attendre plus de 10 jours pour que le compte d'épargne soit opérationnel. Dans certains cas, si vous n’êtes pas client de la banque, celle-ci vous pose des questions qui n’ont rien à voir avec la gestion d’un compte d’épargne (ex. CBC). Au total, les banques qui jouent à fond la carte internet – ouverture du compte sans passer en agence, extraits de compte exclusivement sur le site – sont rares. Lorsque la banque fait passer le futur nouveau client en agence, on peut se demander si ce n'est pas pour essayer de lui vendre d'autres produits ou services. Avant de souscrire un produit annexe, Test-Achats conseille donc de vérifier dans ses études (à lire dans Budget-Droits ou sur notre site si le produit en question est intéressant.

Optimiser son compte d'épargne

Test-Achats rappelle quelques conseils pour bien choisir son compte d'épargne.

• Optez de préférence pour un compte internet, la rémunération sera plus élevée que sur un compte d'épargne classique.
• Attention aux offres temporaires. Certaines banques mettent parfois en avant un taux élevé, à condition toutefois d’ouvrir un nouveau compte. Mais les bonnes conditions ne s’appliquent peut-être que durant quelques mois, à la suite desquels la rémunération risque de devenir nettement moins intéressante.
• Si vous pensez garder votre épargne moins de douze mois en compte, vous ne profiterez pas de la prime de fidélité. Choisissez donc un compte avec un taux de base élevé.
• Si l'argent reste plus de 12 mois, vous aurez une prime de fidélité. Optez alors pour la banque qui offre la meilleure rémunération totale. Et, à rémunération égale, privilégiez le taux de base le plus élevé.