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Crédit hypothécaire à la légère: Certains n’ont toujours pas retenu la leçon !

17/10/2011

Test-Achats a envoyé sur le terrain un couple d’enquêteurs auprès de 49 prêteurs ou intermédiaires pour obtenir un prêt hypothécaire. La plupart de ces prêteurs octroient trop facilement le crédit et ne posent pas les bonnes questions sur la solvabilité du candidat-emprunteur. Plus de la moitié des intermédiaires (53 %) ne s’informait pas du tout des charges financières actuelles des enquêteurs, comme le loyer. Un peu plus de 3 intermédiaires sur 5 (61 %) n’étaient pas beaucoup plus intéressés de la capacité d’épargne du couple concerné. Le revenu mensuel n’a même pas été demandé par deux intermédiaires. Test-Achats ne peut que constater que de cette manière, une famille signe son arrêt de mort financière. De nombreux intermédiaires seraient donc prêts à prêter de l’argent à des personnes fragilisées et ainsi confrontées au surendettement. Les prêts hypothécaires représentent le plus gros investissement financier d’un famille dans leur vie, ce qui nécessite une protection renforcée. Test-Achats demande d’urgence des initiatives législatives et fait des propositions dans ce sens.

Crédit irresponsable et arriérés de paiement

La crise financière mondiale actuelle découle notamment de crédits irresponsables aux Etats-Unis. C’est pourquoi Test-Achats insiste pour que le concept de crédit responsable figure dans la loi sur le crédit hypothécaire car la plupart des intermédiaires financiers octroient du crédit trop facilement et ne posent pas les bonnes questions pour évaluer la solvabilité du candidat-emprunteur. Les conséquences ne se font pas attendre. Les arriérés de paiement augmentent de manière phénoménale en Belgique. Les défauts de paiement en matière hypothécaire ont augmenté de près de 70 % en trois ans dans notre pays. Pour Test-Achats, cette situation s’explique notamment par la facilité avec laquelle les intermédiaires financiers accordent des crédits, sans vérifier comme il se doit la capacité de remboursement des candidats emprunteurs.

Une famille-type à la recherche d’un prêt hypothécaire …

Test-Achats a envoyé un couple d'enquêteurs chez 49 intermédiaires financiers (agences bancaires et courtiers). Une famille avec deux enfants qui veut acheter une maison de 275 000 € et emprunter à cette fin un montant de 215 000 € Ils devaient s’enquérir de leur remboursement mensuel, sans oublier l’assurance solde restant dû et, si possible, l’assurance logement. La charge mensuelle que la plupart des intermédiaires estimaient acceptable pour cette famille variait entre 1 500 € et 1 600 €. Etant donné l’état des revenus de la famille, le capital à disposition et les dépenses, Test-Achats estime que la charge mensuelle ne pouvait excéder 440 €.

La famille signe son arrêt de mort financière

Moins d’un intermédiaire sur six (16 %) a jugé le prêt pour la maison en question trop risqué et donc inabordable pour la famille, alors que c’était, pour Test-Achats, la seule réponse correcte. Près de trois quarts des intermédiaires (71 %) disposés à octroyer un prêt ont estimé qu’un montant à rembourser de 1 500 € ou plus, assurances comprises, était à la portée de la famille, alors qu’ils ne pouvaient rembourser que 440 € selon Test-Achats.

Plus de la moitié des intermédiaires (53 %) ne se sont pas du tout enquis des charges mensuelles actuelles de la famille (comme le loyer). Près de trois intermédiaires sur cinq (61 %) ne se sont pas intéressés à la capacité d’épargne mensuelle de la famille. Deux intermédiaires ne se sont même pas intéressés aux revenus mensuels. Plus de la moitié des intermédiaires (53 %) n’ont pas jugé nécessaire de conseiller à la famille d’inclure dans le compromis de vente une clause annulant la transaction à défaut de crédit hypothécaire.

Octroi d’un crédit responsable ou simple prise de commission ?

Vraisemblablement, les intermédiaires semblent se préoccuper avant tout de la commission qu’ils empocheront en cas de vente, fut-ce au détriment du consommateur… L’octroi responsable du crédit est pourtant la meilleure manière, selon Test-Achats, de prémunir le consommateur contre le surendettement. Si le crédit est octroyé dans de bonnes conditions, il y a beaucoup plus de chances qu’il soit aussi mieux remboursé. Mais dans la pratique, très rares sont les intermédiaires financiers qui s’astreignent à n’accorder de prêts hypothécaires que de manière responsable. Il faut dire qu’en principe, leur commission dépend de leur chiffre d’affaires…

Test-Achats exige une intervention du législateur…pour un crédit responsable

La Commission européenne entend réglementer cet aspect et l’a inclus dans sa proposition de directive sur le crédit hypothécaire. Mais il risque de passer encore beaucoup d’eau sous les ponts avant qu’on en ressente les effets positifs, et Test-Achats demande au gouvernement belge d’agir dès maintenant. En vue de l’octroi du crédit responsable, Test-Achats demande que le législateur prévoit:
• un système concret, transparent et contrôlable, de fixation des mensualités maximum. Les Pays- Bas se sont d’ores et déjà engagés dans cette voie.
• un système de commissionnement transparent. Comme aux Pays-Bas, les intermédiaires financiers sont obligés pour obtenir leur commission de faire connaître le niveau de celle-ci.
• une meilleure protection des particuliers qui empruntent à taux variable.
• un devoir d’information et de conseil des prêteurs
• des sanctions légales contre les prêteurs qui ne respectent pas ces règles

Formule-maison pour une mensualité maximale

Test-Achats recommande de ne pas aller au-delà des 80% de la somme qu’une famille peut épargner par mois, plus le loyer qui est payé à ce moment. Test-Achats donne d’ailleurs un coup de main: si vous voulez savoir où trouver le crédit hypothécaire le moins cher, vous pouvez utiliser le module de calcul de Test-Achats et toutes les informations relatives au crédit hypothécaire sur son site.