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Combien de temps puis-je rester en négatif sur mon compte à vue?

Dans votre propre intérêt, ne le faites que si vous n’avez pas d’autre solution, et le moins longtemps possible. Car cette formule est coûteuse.

20 janvier 2021
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La durée pendant laquelle vous pouvez rester en négatif dépend du contrat passé avec la banque à ce sujet.

La situation ordinaire

Il est parfois carrément impossible de descendre en négatif, et les paiements seront refusés s’il n’y a plus assez d’argent sur votre compte.

Dans d’autres cas, vous pouvez rester en négatif pendant un maximum de trois mois ou un mois.

Si vous n’êtes pas certain de la formule qui s’applique dans votre cas, posez la question à votre banque. Consulter son site internet et ses conditions générales ne vous avancera à rien : vous devez savoir quel contrat vous avez signé pour votre compte à vue.

Quoi qu’il en soit, vous avez tout avantage à rester en négatif le moins longtemps possible. Car c’est très coûteux. Cela n’apparaît peut-être pas, parce que les intérêts sont calculés par jour. Supposons que vous soyez resté 15 jours à moins 350 €. Il y a de fortes chances que les intérêts qu’on vous réclamera s’élèvent à 1,50 €. Négligeable, donc ? Sans doute, mais pas si vous calculez en base annuelle : exprimés en pour cent, ces frais avoisinent souvent les 10 %.

Un contrat distinct

Il se peut également que vous ayez conclu un contrat distinct pour un véritable crédit lié à votre compte à vue. Ce qu’on appelle une ouverture de crédit.

Ce crédit a ceci de particulier que vous n’avez aucune démarche à entreprendre quand vous avez besoin d’argent : à tout moment, vous pouvez obtenir une avance de la banque simplement en retirant plus d’argent qu’il n’y en a sur votre compte à vue. Certes, vous êtes tenu de revenir en positif de temps à autre, et donc d’apurer entièrement le solde négatif (la "remise à zéro"). Mais, dès que vous vous y êtes conformé, vous pouvez à nouveau puiser dans la réserve.

Si vous ne considérez que le montant à payer chaque mois, le coût de ce crédit ne vous apparaît peut-être pas clairement. Mais le taux d’intérêt appliqué est très élevé.

Le moins possible

N’allez en négatif ou n’utilisez l’ouverture de crédit liée à votre compte que si vous ne pouvez pas faire autrement. Par exemple, si vous devez résoudre d’urgence un problème inattendu à votre voiture ou à votre maison. Ou si vous êtes confronté à un achat inopiné impossible à postposer en raison des circonstances. 

Quoi qu’il en soit, faites-le toujours avec modération.
Et, si vous avez de l’argent sur votre compte épargne, n’hésitez pas à y puiser le plus vite possible la somme nécessaire, car les intérêts prélevés sur le solde négatif de votre compte à vue sont près de 100 fois supérieurs à la (maigre) rémunération de votre compte épargne.

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