Analyse
Fermer un compte d’épargne : et la prime de fidélité ? il y a 6 ans - mercredi 2 février 2011

Ces derniers mois nous avons plusieurs fois souligné les inconvénients des comptes d’épargne assortis d’une prime de fidélité élevée. En cas de fermeture d'un tel compte, comment déterminer la prime de fidélité acquise de celle qui ne l'est pas ?

Tout dépendra du temps pendant lequel les économies seront restées sur le compte d’épargne. Si l’argent est resté sur le compte pendant douze mois sans interruption, la prime de fidélité sera acquise et la banque la versera à la fermeture, avec les intérêts liés au taux de base.
Si l’argent se trouve par contre sur le compte depuis moins de douze mois, la prime ne sera pas perçue à la fermeture.
Malheureusement, les choses seront rarement aussi simples dans la pratique dans la mesure où plusieurs versements et retraits pourront avoir été effectués sur un seul et même compte.

 

Exemple

Imaginez que vous ayez effectué trois versements de 10 000 EUR sur votre compte, à trois dates différentes : le 1er août 2009, le 15 janvier 2010 et le 1er avril 2010. Le 1er février 2011, vous décidez de retirer les 30 000 EUR pour profiter d’une autre opportunité de placement et fermez le compte.
A quelle prime de fidélité pourrez-vous vous attendre à la fermeture ?
Commençons par le versement du 1er août 2009. La première prime de fidélité aura été payée le 31 décembre 2010 pour la période du 1er août 2009 au 1er août 2010. Vous ne recevrez par contre pas de prime de fidélité à la fermeture pour la deuxième période de douze mois dans la mesure où vous n’aurez pas été à son terme. Vous auriez en effet dû attendre pour cela jusqu’au 1er août 2011.
Pour le deuxième versement, réalisé le 15 janvier 2010, la prime acquise au 15 janvier 2011 aurait normalement dû vous être versée le 31 décembre 2011, mais du fait de la fermeture, vous la recevrez plus tôt.
Pour le troisième versement enfin, nous serons brefs : la période de douze mois n’étant pas terminée, vous n’aurez pas droit à la prime de fidélité.


FERMETURE LE 01/02/2011

Montant versé
Date de
versement
Fin des 12 mois
Prime acquise ?
10 000
01/08/09
01/08/10
OUI (1)
01/08/11
NON
10 000
15/01/10
15/01/11
OUI (2)
10 000
01/04/10
01/04/11
NON
Fermeture
 
01/02/11
 
(1) déjà versée le 31/12/10
(2) versée à la clôture
 

Conclusion

Quel que soit le moment de l’année où vous clôturerez votre compte, vous perdrez toujours, si vous avez effectué plusieurs versements comme dans notre exemple, une partie de la prime de fidélité. Et plus la prime de fidélité sera élevée, plus vous verrez de l’argent vous filer sous le nez. C’est la raison pour laquelle nous ne sommes généralement pas très enthousiastes à l’idée de transférer de l’argent sur un compte à prime de fidélité élevée.
Si vous optez néanmoins pour un tel compte, veillez à n’y effectuer qu’un seul versement. Il sera dans ce cas beaucoup plus facile de déterminer le moment idéal pour fermer le compte ou retirer une partie de l’argent (à la date anniversaire du versement), sans perdre la prime de fidélité.
Notons encore que depuis la nouvelle loi sur l’épargne de fin 2007, les banques ne peuvent plus réclamer de frais à la fermeture d’un compte d’épargne.

 

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