Analyse
Quelles institutions financières offrent les conditions d’épargne les plus intéressantes ? il y a un an - mercredi 3 août 2016

Vu que beaucoup de (grandes) banques ont ramené le taux de leur compte d’épargne au minimum légal de 0,11 %, la chasse au rendement est plus indiquée que jamais.

Placez votre épargne sur un des trois comptes que nous avons sélectionnés. Pour en arriver à cette sélection, nous comparons les rendements, mais aussi la stabilité financière des institutions qui les proposent. Veillez de toute façon à ne pas dépasser chaque fois la barre des 100 000 euros par institution et par personne. Pensez à ce qui est arrivé à la banque Optima.

 

Quelques clics suffisent pour obtenir un rendement plusieurs fois supérieur au minimum légal. Nos champions sont tous actifs sur internet seulement. S’ils proposent des taux plus élevés, c’est parce que leur structure de coûts est plus légère : pas de réseau d’agences à entretenir ni de personnel à y rémunérer... Les banques en ligne sont donc moins chères et c’est vous, le client, qui en profitez. Enfin, les comptes d’épargne les plus rémunérateurs du marché belge sont des comptes non réglementés (voir ci-dessous).

MeDirect Bank SA, le n°1 de notre hit-parade, est une banque belge en ligne qui mise sur l’épargne, les placements et la gestion de patrimoine. Les dépôts qui lui sont confiés sont protégés par le régime belge de garantie. Pour le moment, le compte d’épargne ME3 offre un rendement net de 1 %. C’est le chiffre le plus élevé du marché belge. Les intérêts sont payés tous les trimestres.
Comment ?
Allez sur www.medirectbank.be. Choisissez votre langue, puis, cliquez en haut à droite sur ‘Ouvrir un compte’. Une nouvelle page apparaît sur laquelle vous sont proposés la gestion de patrimoine, l’investissement, le compte à terme et les comptes d’épargne. Au bas de chaque produit, par exemple le compte ME3 dont question plus haut, cliquez sur le bouton vert ‘Ouvrir un compte ME3’. Le reste vous regarde : nom, adresse, etc. , puis informations personnelles (ayez votre carte d’identité à portée de la main) et enfin ‘Aperçu’, la troisième et dernière étape. Imprimez votre document de demande, signez-le et envoyez-le avec une copie du recto et du verso de votre carte d’identité.
Attention : il n’est pas possible d’ouvrir par cette voie un compte commun, ni de le faire en étant mineur. Et pour tout retrait il y a un préavis de 3 mois.

 

NIBC Direct est une banque en ligne de droit néerlandais. Les dépôts y sont donc couverts par le système de garantie néerlandais (jusqu’à 100 000 euros aussi). Le compte Flex, pour lequel le rendement net est de 0,584 %, est le n°2 de notre hit-parade. Les intérêts sont payés par trimestre.
Comment ?
Allez sur www.nibcdirect.be et choisissez votre langue. Une page s’ouvre au centre de laquelle apparaissent deux rectangles bleus. Cliquez sur ’Devenir client(e)’, ce qui vous amène à un menu où vous pouvez choisir d’ouvrir un compte personnel ou un compte commun. Après avoir choisi, il vous reste trois étapes à suivre : données personnelles (encore une fois, ayez votre carte d’identité à portée de la main), compte de référence (compte ouvert dans une autre institution financière vers lequel l’argent que vous retirez de votre compte NIBC sera redirigé), confirmation et impression des documents que vous devez renvoyer signés, avec une copie du recto et du verso de votre carte d’identité.

 

MoneYou est la banque en ligne du groupe néerlandais ABN Amro. De ce fait, les dépôts y sont couverts par le système de garantie néerlandais (jusqu’à 100 000 euros). C’est le n°3 de notre hit-parade avec le compte Moneyou Epargne Directe dont le rendement net est de 0,55 %. Ici aussi les intérêts sont payés trimestriellement.
Comment ?
Allez sur le site www.moneyou.be et choisissez votre langue. Cliquez sur ‘Choisissez le compte d’épargne qui vous convient’, ce qui vous conduit à une page où vous avez le choix entre les trois comptes d’épargne maison et leurs conditions. La colonne du milieu reprend toutes les caractéristiques du compte Epargne Directe. Cliquez au bas de cette colonne sur le rectangle bleu ‘Ouvrir un compte’. Une nouvelle page apparaît où vous trouvez les conditions à respecter et un choix entre compte personnel ou commun. Cliquez sur le rectangle de votre choix et suivez les étapes. Comme chez MeDirect et NIBC, vous devez encoder vos données personnelles et bancaires. Cette démarche effectuée, imprimez et renvoyez le document signé avec une copie du recto et du verso de votre carte d’identité.

 

Réglementé ou pas ?

La plupart des comptes d’épargne disponibles sur notre marché sont des produits réglementés, ce qui a pour avantage d’exonérer le déposant de tout impôt à concurrence de 1 880 euros d’intérêts. Au-delà, il faut payer un précompte libératoire, réduit à 15 %. Pour les produits non réglementés, par exemple les trois comptes d’épargne en tête de notre hit-parade, il faut par contre payer une précompte de 27 %, et ce dès le premier euro d’intérêts. C’est un désavantage sur le plan fiscal, mais ce qui compte, c’est le revenu net. Nous avons fait le calcul : il vaut mieux payer 27 % de précompte sur un rendement relativement élevé que rien du tout sur un rendement microscopique.

 

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