La presse évoque de temps en temps les alternatives qu’offre l’étranger pour les épargnants belges. On y parle rendement et fiscalité, mais sans jamais proposer de solutions concrètes. Or, il est souvent difficile d’ouvrir un compte d’épargne dans un pays voisin sans y être résident. Et l’inévitable précompte mobilier belge de 30% n’arrange rien.
Le mieux est encore de parier sur les banques offrant les taux les plus élevés en Belgique.
Aux Pays -Bas
– La rémunération de l’épargnant est unique alors qu’en Belgique elle est le plus souvent constituée d’un taux de base et d’une prime de fidélité.
– Les meilleurs comptes offrent entre 0,45 et 0,55% brut. Après précompte belge de 30%, cela fait entre 0,32 et 0,39%t. C’est moins que ce qu’offre en Belgique le compte d’épargne ME3 de MeDirect (0,55% net) et c’est à peu près ce qu’offre le compte Vision de Santander (0,35% net), taux de base et prime de fidélité additionnés.
– La banque en ligne Knab, filiale d’Aegon, propose 0,39 % net avec son Flexibel Sparen, tout comme sa concurrente a.s.r. Bank avec son Internet Spaarrekening.
– Il n’y a pas de taux minimum légal pour l’épargne (il est chez nous de 0,11%). Pourtant, les banques néerlandaises offrent au minimum 0,15% brut. Seule la banque durable Triodos a osé réduire davantage.
– Pour ouvrir un compte d’épargne aux Pays-Bas, il faut aussi ouvrir un compte à vue, lequel est généralement payant. Et il faut généralement être résident aux Pays-Bas. Ne croyez pas avoir plus de chances dans les filiales néerlandaises des groupes belges. Argenta Nederland n’accepte pas de clients belges. Idem pour la banque en ligne MoneYou.
En France
– Il existe en un compte d’épargne réglementé, le Livret A, qui offre partout le même taux, 0,75% en ce moment, exempt de toute retenue française… mais pas belge ! Après prélèvement du précompte belge de 30%, il ne reste que 0,53% net.
– Le marché français de l’épargne courante est tiré par les grands groupes industriels dont les filiales financières offrent les taux les plus élevés. En tête, Carrefour, dont le Livret Carrefour Banque offre 1 % brut. PSA Bank (Peugeot, Citroën, Opel), offre 1% brut sur son Livret Distingo. Cette institution a tenté de s’introduire sur le marché belge en 2014 mais ses tarifs n’étaient plus compétitifs et elle a mis la clé sous le paillasson le 4 décembre dernier. Ses clients ont été transférés chez Keytrade.
– Les meilleurs comptes d’épargne français proposent entre 0,80 et 1% brut, ce qui correspond à une fourchette de 0,56 à 0,70% net. Des taux un peu plus élevés que chez nous mais qui restent très faibles. Quant aux grands banques françaises, elles n’offrent pas plus de 0,10 à 0,30% brut.
– Cela n’empêche pas la guerre des promotions. Pour attirer de nouveaux clients, ING France offre, pendant deux mois, un taux de 2% et un bonus de 80 euros à l’ouverture d’un Livret d’Epargne Orange. Les anciens clients doivent se contenter de 0,20% brut.
– La plupart des banques, surtout les petites, refusent de vous offrir un compte si vous n’êtes pas résident en France. Les plus grandes acceptent de le faire en inscrivant les non-résidents dans un régime excluant toute retenue française… mais pas belge !
– Hello Bank, bien qu’aussi présente en Belgique, refuse tout autant.
Ouvrir un compte à l’étranger pour y toucher des intérêts plus élevés est une chimère
Compte tenu de la politique de la BCE, les es taux sont écrasés partout, donc aussi aux Pays-Bas et en France. L’inévitable paiement du précompte mobilier belge de 30% rend l’opération encore moins intéressante. Sans compter les obstacles administratifs, plus l’obligation que vous aurez de déclarer au Point de contact central (PCC) de la Banque nationale de Belgique que vous avez un compte à l’étranger.
L’inévitable précompte belge
Les taux en France et aux Pays-Bas sont toujours bruts. Comme il n’y a pas de retenue à la source, vous devez reprendre les intérêts perçus dans votre déclaration de revenus en Belgique. Le fisc belge vous les allégera alors de 30%. Après cette ponction de quasiment un tiers, épargner à l’étranger est clairement inintéressant. Et ne prenez surtout pas le risque d’oublier de mentionner ces intérêts dans votre déclaration. Les pays européens s’échangent ces informations. Le fisc belge vous rappellera à l’ordre. Et les amendes représentent un multiple de ce que vous penserez avoir gagné.