Une question importante à vous poser si vous voulez ouvrir un compte d’épargne pour votre (petit-)enfant consistera à savoir à quel nom le compte devra être établi. À votre nom ou au nom de l’enfant ? Les deux formules ont leurs avantages et inconvénients. Le choix variera d’une personne à l’autre selon sa situation patrimoniale et familiale. Aidez-vous d’un notaire au besoin.
Au nom de l’enfant
Ouvrir un compte d’épargne au nom de l’enfant vous apportera une grande satisfaction psychologique. Chaque euro versé appartiendra concrètement à l’enfant. Dans le même temps, vous n’aurez aucun contrôle sur le capital. Vous ne pourrez pas retirer d’argent du compte si la dépense n’est pas dans l’intérêt de l’enfant. Dans certains cas, la banque pourra même demander une autorisation du juge de paix. Cela pourra poser problème si vous avez par exemple besoin d’argent pour surmonter certaines difficultés financières. Et à ses 18 ans, l’enfant sera libre de disposer de son compte comme il l’entend.
À votre nom
Vous pouvez aussi épargner pour votre enfant sur un compte d’épargne distinct à votre nom. Vous en conserverez ainsi totalement le contrôle, ne devrez pas justifier vos dépenses et pourrez fixer vous-même le moment où l’argent reviendra à l’enfant. Uniquement après d’éventuelles études supérieures par exemple. L’inconvénient résidera dans les droits de succession si vous décédez avant d’avoir remis l’argent à votre (petit-)enfant. Ces droits sont toutefois peu élevés en ligne directe et ce qui se trouve sur ce type de compte ne représente généralement pas l’essentiel de votre patrimoine… Autre inconvénient s’il s’agit d’un compte ouvert pour vos petits-enfants : sauf instructions de votre part en cas de décès, ce ne sont pas eux qui hériteront directement mais leurs parents (vos enfants).
Avec stipulation pour autrui ?
Le compte d’épargne « avec stipulation pour autrui » vous permettra de désigner l’enfant ou petit-enfant en question comme bénéficiaire et de fixer l’âge à partir duquel le compte d’épargne lui reviendra. Entre-temps, vous gérerez l’argent sur ce compte comme vous le souhaitez. Vous pourrez même décider en cours de route de ne plus l’affecter à votre enfant. Si vous décédez entre-temps, des droits de succession seront dus.
Ces comptes d’épargne sont devenus plutôt rares. Vous pouvez demander à votre banque si elle en propose encore mais la réponse sera souvent négative.
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