Le compte d'épargne est l’instrument idéal pour mettre de l'argent de côté en prévision de dépenses imprévues, du genre votre voiture ou votre chaudière tombe en panne et doit être remplacée.
Placez sur un compte d’épargne l’équivalent de 3 à 6 fois vos rentrées mensuelles en guise de filet de sécurité.
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L'argent placé sur un compte d'épargne présente l’avantage d’être toujours disponible. Vous pouvez en retirer (ou en ajouter) quand vous voulez et vous êtes toujours certain de récupérer au moins ce que vous y avez déposé, plus les intérêts (bien que devenus très modestes).
Parce qu’il est dénué de risque, le compte d'épargne est aussi un excellent outil pour épargner pour vos projets à moyen terme (dans les 3 à 5 ans). Si par exemple vous prévoyez d'importants travaux de rénovation dans votre maison, si vous voulez mettre de l'argent de côté pour les études de vos enfants… toutes choses pour lesquelles vous préférez jouer la sécurité.
Rendement ? La sécurité se paie…
– Si vous déposez aujourd'hui 1 000 euros sur un compte d'épargne réglementé, vous recevrez dans la plupart des cas le minimum légal, à savoir... 1,10 euro d'intérêt par an.
– Vous percevez le taux de base pour chaque jour où un montant se trouve sur votre compte. La loi fixe le montant minimum à offrir à 0,01%. Les intérêts relatifs au taux de base sont versés une fois par an, autour du 1er janvier.
La prime de fidélité s’y ajoute pour les fonds que vous laissez placés pendant un an. Le pourcentage de la prime de fidélité (minimum 0,10%) est fixé pour 12 mois au moment où vous déposez votre argent. Pendant cette période, la banque ne peut pas le modifier pour le montant déposé. Une fois acquise, la prime de fidélité est versée sur le compte le 1er jour du trimestre suivant : le 1er avril, le 1er juillet, le 1er octobre ou le 1er janvier.
Il existe aussi des comptes d'épargne non réglementés pour lesquels la banque n’a pas l’obligation de payer un taux de base minimum, ni de prime de fidélité. La rémunération peut donc être fixée à 0% ! En ce moment certaines banques n'hésitent plus à transférer tout ou partie de l'épargne de leurs clients sur ce type de comptes, se libérant de la sorte de l’obligation d’offrir un rendement minimum.
Sécurité ? Système de garantie…
Le compte d'épargne est couvert par le système de garantie des dépôts, qu'il s'agisse d'un compte réglementé ou non réglementé, d’un compte ouvert à votre nom dans notre pays ou dans un pays étranger (européen). Si votre institution financière fait défaut ou fait faillite, votre avoir est couvert à concurrence de 100 000 euros par établissement bancaire et par personne. Le remboursement de votre avoir intervient dans un délai de 20 jours ouvrables. Attention : pour évaluer le montant à indemniser, le Fonds de garantie additionne TOUS les dépôts effectués auprès de la banque où vous êtes client (comptes d’épargne, comptes à vue, comptes à terme, bons de caisse), tout en plafonnant le montant de l’indemnité à 100 000 euros par personne.
Fiscalité ? Exonération
Les intérêts produits par un compte d’épargne réglementé sont exonérés de précompte mobilier à hauteur de 980 euros par an et par personne. Si les intérêts que vous percevez sont supérieurs à ce montant, vous devez payer 15% de précompte mobilier sur ce qui dépasse 980 euros. Les intérêts des comptes d'épargne non réglementés sont toujours soumis au précompte mobilier de 30%.
Durable ? Parfois…
Vous êtes de plus en plus nombreux à nous demander si l’argent placé sur les comptes d’épargne sert exclusivement à financer des projets durables. Pour l'instant, il n'y a dans notre pays que trois comptes d'épargne qui bénéficient d’un label de durabilité et dont les dépôts sont investis dans des projets d’énergie durable, d'éducation, de soins de santé, d'art et de culture, etc. Il s'agit des comptes SpaarPlus (VDK Bank : 0,01% + 0,10%), Impact Savings et Impact Savings Junior (Banque Triodos : pas de rémunération).
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