Au nom des enfants
L’argent sur le compte d’un enfant lui appartenant, à votre décès, il ne paiera pas de droit de succession. L’inconvénient, c’est que si vous voulez retirer de l’argent de ce compte, la banque pourrait exiger l’autorisation préalable du juge de paix. Et à ses 18 ans, votre enfant disposera librement de ses économies, avec la crainte, à son jeune âge, qu’il dilapide son capital.
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À votre nom
Pour garder le contrôle, vous pouvez conserver l’argent sur votre compte, et le donner plus tard à votre enfant, à votre meilleure convenance. Si vous décédez entre-temps, il devra payer des droits de succession, certes faibles en ligne directe. S'il s’agit d’une épargne pour un petit-enfant, vous n’êtes pas certain que l’argent lui reviendra à votre décès, vos enfants héritant en priorité.
Stipulation pour autrui
En ouvrant un compte avec stipulation pour autrui, vous restez propriétaire de l’argent jusqu’aux 18 ans de l'enfant, ou ses 25 ans, 30 ans... c’est vous qui choisissez. Vous pouvez changer cette date à tout moment. Vous pouvez aussi retirer de l’argent du compte (sans autorisation du juge de paix). Vous pouvez décider de ne plus donner cet argent. Si vous décédez entre-temps, l’argent est versé à l’enfant bénéficiaire, et à personne d’autre. S’il est encore mineur, l'argent sera bloqué sur un compte jusqu’à sa majorité. L'enfant devra payer des droits de succession, mais ils sont réduits en ligne directe.
Que faire ?
La version du compte d'épargne avec stipulation pour autrui existe e.a. chez KBC et CBC (Compte d’épargne pour Tiers) mais le taux est peu intéressant : le taux de base et la prime de fidélité s'élèvent à 0,45% tous les deux.
Chez vdk bank, le Compte Rythme (1,40% + 1,75%) offre un taux plus avantageux. La limite de versement de 500 euros par mois ne nous paraît pas être un souci dans ce cas.
Notre recherche n'étant pas exhaustive, demandez à votre banque si elle propose aussi cette formule.
Mais pour une épargne de plusieurs années, la meilleure formule est le fonds de placement, certes plus risqué mais aussi plus rentable. Nous évoquions récemment le KeyPlan (plan d’investissement en fonds) de Keytrade Bank. Vous pouvez ouvrir ce plan à votre nom et désigner un enfant comme bénéficiaire (stipulation pour autrui).
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