Leçon 4 : Qu’est-ce que la prime de fidélité ?

1. Définition de la prime de fidélité

La prime de fidélité est une récompense supplémentaire versée par votre banque si vous laissez votre argent intact pendant au moins 12 mois consécutifs sur un compte d’épargne réglementé.

Elle s’ajoute au taux de base. Ensemble, ces deux éléments forment le rendement total de votre compte d’épargne.

Exemple :

Si une banque offre :

• un taux de base de 0,75%

• une prime de fidélité de 1,25%

→ Le rendement total peut atteindre 2% si vous respectez la condition des 12 mois.

2. Pourquoi la prime de fidélité existe-t-elle ?

Officiellement, la prime de fidélité a pour but d'encourager les épargnants à laisser leur argent sur leur compte pendant une période prolongée.

Cela permet aux banques de mieux anticiper leurs besoins en trésorerie et de disposer de ressources stables à long terme. En échange, les clients sont récompensés pour leur patience.

Mais cette explication ne dit pas tout.

Derrière cette prime, les banques poursuivent en réalité deux objectifs bien moins altruistes. Le premier : vous dissuader d’aller chez le concurrent. Si vous souhaitez profiter d’un meilleur taux dans une autre banque, il faudra retirer vos fonds, ce qui entraînera la perte des primes de fidélité en cours de calcul. Beaucoup de clients préfèrent alors conserver leur compte, même si le rendement n’est pas optimal.

Le second objectif est plus subtil : afficher un rendement alléchant… sans devoir réellement le verser à tout le monde. Les banques savent qu’une partie de leurs clients ne laisseront pas leur argent assez longtemps pour toucher la prime de fidélité. Ce qui leur permet de faire des promesses sans les tenir entièrement.

Prenons un exemple concret :

• La banque A propose un taux de base de 1% et une prime de fidélité de 0,50%.

• La banque B, elle, offre un taux de base de 0,50%, mais une prime de fidélité de 1%.

Sur le papier, les deux banques offrent un rendement global de 1,50%. Mais si seulement la moitié des clients obtient effectivement la prime de fidélité, cela diminue le rendement réellement délivré par la banque :

• Banque A : 1% + 0,25% en moyenne (la moitié de la prime) = 1,25%

• Banque B : 0,50% + 0,50% en moyenne (la moitié de la prime) = 1%

Voilà pourquoi certaines banques mettent en avant des primes de fidélité élevées : elles donnent l'impression d’être plus généreuses, alors qu’en réalité, la majorité de leurs clients ne touchera qu'une partie du rendement promis.

3. Une prime fixée librement… mais avec certaines limites

En Belgique, les banques sont libres de fixer la prime de fidélité qu’elles souhaitent sur leurs comptes d’épargne réglementés, mais sous certaines limites :

• La prime de fidélité doit s’élever à au moins 0,10%.

• La prime de fidélité ne peut pas dépasser 50% du taux de base maximum autorisé, arrondi au dixième de pour cent inférieur.

• La prime de fidélité ne peut pas être inférieure à 25% du taux de base offert sur le compte, arrondi au dixième de pour cent inférieur.

• Pour chaque dépôt, le taux de la prime de fidélité est garanti pendant 12 mois. Si la banque offre entre-temps une prime de fidélité plus élevée pour de nouveaux versements, vous n’en profiterez pas immédiatement. A l’inverse, si la banque revoit entre-temps la prime de fidélité à la baisse, vous conserverez un taux plus élevé jusqu’à l’expiration des 12 mois.

4. Les conditions pour bénéficier de la prime de fidélité

Pour toucher la prime de fidélité, une règle est incontournable : votre argent doit rester sur le compte pendant 12 mois consécutifs, sans être retiré. Si vous effectuez un retrait avant la fin de cette période, vous ne toucherez que le taux de base sur la somme retirée.

Attention : une fois cette première période de 12 mois écoulée, un nouveau cycle recommence. Vous devrez attendre à nouveau 12 mois pour bénéficier une seconde fois de la prime.
Par exemple, si vous retirez votre épargne après 18 mois, seule la période complète de 12 mois vous donnera droit à la prime de fidélité. Les 6 mois suivants, eux, ne seront rémunérés qu’au taux de base.

Bon à savoir : si vous retirez une partie de votre épargne, le reste continue à "accumuler" la prime, pour autant qu’il reste en compte jusqu’à la fin du cycle de 12 mois.

Exemple :

• Vous déposez 5 000 euros le 15 mai.

• Vous retirez 2 000 euros le 1er octobre.

• Il reste donc 3 000 euros en compte.

• Le 15 mai de l’année suivante, vous recevrez la prime de fidélité sur les 3 000 euros restants, pas sur les 5 000 euros initiaux.

A savoir aussi : chaque dépôt suit son propre cycle de 12 mois, et les primes de fidélité s’appliquent séparément.

Exemple :

• Vous déposez 1 000 euros le 10 février.

• Puis 2 000 euros le 20 avril.

Résultat :

• La prime sur les 1 000 euros sera acquise le 10 février de l’année suivante.

• Celle sur les 2 000 euros, le 20 avril de l’année suivante.

5. Transfert vers un autre compte à votre nom : une exception avantageuse

Votre banque propose un autre compte d’épargne au taux plus avantageux que le vôtre. Bonne nouvelle : si vous transférez votre épargne vers un autre compte d’épargne à votre nom, au sein de la même banque, vous ne perdez pas les primes de fidélité en cours d’acquisition.

Mais attention, cette souplesse est encadrée par certaines conditions :

• Le montant transféré doit atteindre au minimum 500 euros.

• Vous êtes limité à 3 transferts maximum par an, à partir d’un même dépôt d’épargne, et dans la même année civile.

6. Quand la prime de fidélité est-elle versée ?

Une fois acquise, la prime de fidélité est versée le 1er jour du trimestre suivant l’acquisition, c’est-à-dire le 1er janvier, le 1er avril, le 1er juillet ou le 1er octobre. Vous pouvez donc potentiellement recevoir 4 paiements de prime par an.

Une fois versée en compte, la prime de fidélité génère à son tour des intérêts (taux de base et prime de fidélité).

Notez bien qu’une fois que la prime de fidélité est acquise (au bout de 12 mois), elle vous est due, même si vous retirez votre argent avant qu’elle ait été payée sur votre compte (le 1er jour du trimestre suivant).

7. En cas de retrait, quel versement est impacté en priorité ?

Si vous avez réalisé plusieurs versements sur votre compte d’épargne à des moments différents, chaque somme suit son propre cycle pour l’acquisition de la prime de fidélité. Certains montants sont peut-être proches de toucher la prime, d’autres viennent tout juste d’être versés.

Si vous retirez une partie de votre épargne, le retrait sera imputé en priorité sur le dépôt dont la prime de fidélité est la moins avancée.

Autrement dit, le retrait touche d’abord les montants les moins proches de l’obtention d’une prime. L’objectif ? Minimiser la perte de prime pour l’épargnant.

Attention : cela ne signifie pas que le retrait sera forcément pris sur le dernier versement effectué. En effet, certains anciens versements peuvent avoir terminé un cycle de 12 mois et avoir entamé un nouveau cycle de prime de fidélité. Dans ce cas, ces anciens montants peuvent être moins avancés dans leur nouveau cycle que votre dernier versement.

Exemple :

• Vous versez 2 000 euros en janvier.

• Puis 1 000 euros en septembre.

En février de l’année suivante, si vous retirez 1 000 euros, ce retrait sera imputé sur le dépôt de janvier, dont le nouveau cycle de prime a débuté il y a un mois seulement.

8. Que faire pour ne pas perdre la prime de fidélité ?

Voici 3 stratégies simples pour conserver votre prime de fidélité :

1. Évitez les retraits fréquents : si vous devez utiliser vos économies à court terme, évitez au moins de déposer cette partie sur un compte d’épargne à prime de fidélité élevée (privilégiez à la place un compte à taux de base élevé).

2. Utilisez plusieurs comptes : créez un compte secondaire pour les montants que vous êtes certain de ne pas utiliser pendant 12 mois.

3. Attendez la date d’acquisition : si vous êtes proche des 12 mois (ex. 10 ou 11 mois), essayez de retarder votre retrait pour ne pas perdre toute la prime.

9. Suivre l’évolution de vos primes

La plupart des banques belges proposent un outil dans leur espace en ligne (ou sur l’app mobile) pour suivre l’évolution de la prime de fidélité. Vous y verrez :

• Les montants en cours d’acquisition

• La date d’échéance

• La prime attendue

Même si l’information délivrée est complexe, n’hésitez pas à consulter cet outil régulièrement, surtout si vous envisagez un retrait.