Pas assez de concurrence entre les banques

Trop peu

Cela fait des mois que l'épargnant belge est victime du manque d'entrain des banques à relever substantiellement les taux de leurs comptes d'épargne. Dans les grandes banques, la rémunération des principaux comptes d'épargne, ceux où est encore logée la majeure partie de l'épargne des Belges, varie entre 0,75% et 1,10% (et même entre 0,45% et 0,60% si vous n'avez pas droit à la prime de fidélité). Inadmissible, alors que les banques peuvent déposer leurs liquidités excédentaires à la Banque centrale européenne à un taux de 4%.

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Enquête de l’Autorité de la concurrence

Dans ce contexte, le ministre de l'Economie Pierre-Yves Dermagne demandait en juin dernier à l’Autorité belge de la concurrence de se pencher sur l’état de la concurrence dans le secteur de la banque de détail. Celle-ci vient de rendre son rapport. Elle y confirme l’existence d’un marché concentré, caractérisé par un oligopole dominé par quatre grands acteurs : BNP Paribas Fortis, KBC/CBC, Belfius et ING. Cette situation n’est pas favorable au bon fonctionnement de la concurrence. Parmi les freins retenus, l’Autorité cite le manque de transparence des tarifs, la complexité du système de la prime de fidélité pour les comptes d'épargne, ainsi que les contraintes administratives liées au changement de compte.

Des solutions préconisées par Testachats, confirmées par l’ABC

Pour remédier à ces freins, l'Autorité de la concurrence propose plusieurs pistes qui rejoignent les recommandations que formule Testachats depuis de nombreuses années.
Comptes d'épargne
L'Autorité de la concurrence préconise de fusionner le taux de base et la prime de fidélité au profit d’un taux unique, le taux vérité. La prime de fidélité est en effet un système complexe, qui ne permet pas aux épargnants de comparer les taux applicables aux différents comptes d’épargne. Une banque qui offre un taux de base de 1,50% et une prime de fidélité de 0,50% (soit 2% en tout) est ainsi plus intéressante qu'une banque qui offre 0,50% + 1,50%, soit 2% aussi. De fait, si vous n'avez pas droit à la prime de fidélité (l'argent doit rester un an en compte pour l'acquérir), il ne vous reste que le taux de base. Et dans ce cas, 1,50% vaut mieux que 0,50%.
Le système alambiqué de la prime de fidélité permet par ailleurs aux banques d’afficher un taux plus favorable que celui que toucheront réellement les épargnants. Le compte d'épargne Tempo d'ING par exemple propose 1,15% + 1,85%, soit 3% en apparence si on se contente d'additionner les taux. Mais si vous y faites des versements chaque mois (c'est un compte à versements mensuels) et que vous retirez votre argent après un an, le rendement réel retombe à... 1,43%.
Portabilité du numéro de compte
L’Autorité recommande aussi la mise en place d’un système de portabilité de numéro de compte. Concrètement, si vous changez de banque, votre numéro de compte vous suit. Plus besoin dès lors d'avertir votre employeur, votre caisse l'allocations ou de recréer toutes vos domiciliations. Autant de freins qui n'incitent guère à la mobilité bancaire.
Approche fiscale neutre
L’Autorité propose une approche fiscale plus neutre en matière de produits d’épargne. Selon elle, le régime fiscal avantageux dont bénéficient les comptes d’épargne les favorise, au détriment d’autres placements dont les épargnants pourraient bénéficier et qui seraient susceptibles d’améliorer la concurrence entre les banques.

Pétition remise

Testachats avait lancé une pétition en juin pour de meilleurs taux sur les comptes d’épargne. Celle-ci a été remise au ministre des Finances, Vincent Van Peteghem, ainsi qu’au ministre de l’Economie, Pierre-Yves Dermagne. Ceux-ci ont écouté les revendications de Testachats, aujourd’hui largement confirmées par le rapport de l’Autorité de la concurrence. Nous espérons que ce rapport ne restera pas lettre morte et que le gouvernement donnera des suites concrètes aux mesures proposées et faciles à mettre en oeuvre.