Leçon 3 : Qu’est-ce que le taux d’intérêt de base ?

Mais savez-vous comment il est calculé ? Ce qu’il signifie vraiment ? Et surtout, pourquoi il est si important de bien le comprendre pour faire fructifier votre argent ? Comme vous le constaterez, les règles sont étonnamment complexes pour un produit en apparence si simple.

1. Définition du taux de base

Le taux de base est le taux annuel que vous recevez pour chaque euro déposé sur votre compte d’épargne, dès le premier jour où l’argent est sur ce compte.

Il est calculé quotidiennement, mais les intérêts sont versés une fois par an, le 1er janvier.

Ce taux ne dépend pas de conditions de durée ou de fidélité, contrairement à la prime de fidélité, qui s’ajoute si vous gardez votre argent au moins 12 mois consécutifs.

2. Un taux fixé librement… dans un cadre réglementé

En Belgique, les banques sont libres de fixer le taux de base qu’elles souhaitent sur leurs comptes d’épargne réglementés, mais sous certaines limites :

• Le taux de base minimum des comptes d’épargne réglementés s’élève à... 0,01%.

• Le taux de base maximum autorisé pour les comptes réglementés est de 3% ou, s’il est plus élevé, le taux des opérations principales de refinancement de la Banque centrale européenne (BCE).

• Le taux de base n’est pas garanti dans le temps. Votre banque peut le diminuer ou l’augmenter à tout moment. Mais si elle l’augmente, elle doit maintenir le nouveau taux pendant au moins 3 mois avant de pouvoir le baisser à nouveau. Sauf si la BCE devait baisser ses propres taux entre-temps.

• Enfin, votre banque doit appliquer un seul et unique taux de base à un moment déterminé. Par exemple, si vous avez déposé 10 000 euros sur votre compte, elle ne peut pas offrir un taux de 1% sur les 5 000 premiers euros et de 2% sur les 5 000 derniers euros. En revanche, elle peut appliquer un taux différencié selon le solde du compte. Par exemple, tant que le solde est inférieur à 5 000 euros, vous recevez 1%. Mais dès qu’il atteint 5 000 euros, vous recevez 2% sur la totalité (et pas seulement sur ce qui dépasse 5 000 euros).

3. Comment le taux de base est-il appliqué ?

Le taux de base est calculé chaque jour sur le solde de votre compte. Chaque euro commence donc à produire des intérêts le jour même du dépôt, au plus tard le jour calendrier qui suit. Il cesse de produire des intérêts le jour du retrait.

Les intérêts sont accumulés tout au long de l’année, mais versés globalement le1er janvier de l’année suivante.

Exemple :

• Le 15 mars, vous déposez 10 000 euros sur un compte au taux de base de 1 %.

• Vous n’y touchez pas jusqu’au 31 décembre.

• En fin d’année, vous aurez généré 80 euros d’intérêts de base (1% sur 292 jours sur 10.000 euros)

• Ces intérêts seront versés le 1er janvier sur votre compte et ils rapporteront à leur tour un intérêt de base.

4. Le rôle du taux de base dans votre rendement

Contrairement à la prime de fidélité, le taux de base n’exige aucune condition particulière. Il s’applique :

• Dès le dépôt

• Jusqu’au retrait

• Sans interruption

Même si vous retirez votre argent après quelques jours ou semaines, vous touchez les intérêts de base pour la durée exacte pendant laquelle l’argent est resté sur le compte.

C’est pourquoi, si vous effectuez régulièrement des retraits de votre compte d’épargne, auquel cas vous n’aurez probablement pas droit à la prime de fidélité, il est important de choisir un compte d’épargne proposant le taux de base le plus élevé possible.

5. Et si le taux de base change en cours d’année ?

Les banques peuvent modifier le taux de base à tout moment, à condition de bien en informer leurs clients.

Le taux de base appliqué chaque jour est celui en vigueur ce jour-là. Cela signifie que :

• Si le taux augmente, vous profitez immédiatement d’un meilleur rendement.

• Si le taux baisse, votre rendement diminue immédiatement aussi.

Les taux sont souvent ajustés en fonction des décisions de la Banque centrale européenne (BCE), de l’inflation et de la situation économique globale.