Combien épargner chaque mois pour obtenir un revenu complémentaire de 500, 1 000 voire 2 000 euros à votre retraite ?

Déterminez d’abord le capital à atteindre

A la retraite, le capital que vous avez accumulé tout au long de votre vie active produira des revenus (intérêts ou plus-values). Ce sont ces revenus qui complèteront votre pension légale.

Si vous visez un revenu complémentaire de 1 000 euros par mois, vous aurez besoin d’un capital de :
- 1 200 000 euros si vous placez votre capital sans risque à un taux de 1% et que vous ne souhaitez pas toucher à votre capital pour payer la rente.
- 400 000 euros si vous placez votre capital dans un fonds de placement moyennement risqué et qui offre, en moyenne, 3% par an. Ici aussi on suppose que vous ne touchiez pas à votre capital pour payer la rente.

Pour alléger quelque peu le capital nécessaire à votre retraite, vous pourriez décider de consommer en tout ou partie votre capital pour payer votre rente. Veillez toutefois à ne pas consommer trop de capital au départ, pour ne pas vous trouver à sec après quelques années. Dans les calculs qui suivent, nous supposons que vous aurez consommé l’entièreté de votre capital après 30 ans.

Dans cette hypothèse, si vous visez un revenu complémentaire de 1 000 euros par mois, vous aurez besoin d’un capital de :
- 310 000 euros si vous placez votre capital sans risque à un taux de 1%.
- 240 000 euros si vous placez votre capital dans un fonds de placement moyennement risqué et qui offre, en moyenne, 3% par an. 

Pour obtenir une rente de 1 000 euros par mois à votre retraite, vous aurez donc besoin d’un capital de départ de 240 000 euros à 1 200 000 euros, selon le montant que vous souhaitez laisser à vos héritiers et le rendement du placement. Si vous souhaitez une rente de 500 euros ou de 2 000 euros, il suffit de diviser ou multiplier les montants précédemment évoqués par deux. Rappelons que dans les formules proposées ci-dessus ni la rente ni le capital (lorsqu’il s’agit d’une formule risquée) ne sont garantis.

Combien épargner chaque mois ?

Pour simplifier, partons de l’hypothèse que vous souhaitez vous constituer un capital de 400 000 euros à votre retraite (prenons l’âge de 65 ans). Si vous souhaitez un montant plus (moins) élevé, il suffira d’adapter proportionnellement les montants qui suivent.

Si vous commencez à épargner à 25 ans et que vous optez pour un placement qui offre 7% par an en moyenne, 162 euros par mois suffisent pour vous constituer un capital de 400 000 euros à la retraite. Alors que si vous commencez à épargner à 55 ans seulement, vous aurez besoin d’épargner plus de 2 000 euros par mois.

Mais si à 25 ans, vous pouvez vous permettre d’envisager des placements plus risqués qui offrent davantage de rendement, à 55 ans, vous devrez jouer davantage la sécurité et opter pour des placements moins risqués, dont le rendement est forcément plus faible. Si vous optez par exemple pour un placement sans risque, qui offre 1% par an, vous devrez épargner plus de 3 000 euros par mois pour atteindre votre objectif. A moins de disposer d’un revenu confortable, cela risque bien d’être compliqué.

En résumé, le tableau ci-dessus nous apprend deux choses.

- Si vous êtes jeune, n’attendez pas pour commencer à investir, même de petits montants chaque mois. A long terme, un joli capital vous attend.
- Le choix du placement déterminera en grande partie l’effort d’épargne mensuel nécessaire. Si vous optez pour un placement sans risque, qui offre un rendement plus faible, l’effort d’épargne sera beaucoup plus important que si vous privilégiez un placement plus rémunérateur, mais plus risqué aussi. Cependant, si vous êtes jeune, vous disposez encore de nombreuses années devant vous et vous pouvez dès lors vous permettre de prendre des risques. Par contre, à l’approche de la retraite, mieux vaut privilégier la sécurité et opter pour des placements moins risqués, ce qui vous obligera aussi à augmenter votre effort d’épargne.