Epargne-pension fiscale
Les personnes qui souscrivent une épargne-pension avec avantage fiscal ont le choix entre deux formules¼: une assurance ou un fonds.
L’assurance épargne-pension, proposée par un assureur (branche 21), garantit le capital investi et n’est pas exposée aux fluctuations des marchés boursiers.
Le fonds d’épargne-pension, quant à lui, peut être souscrit auprès d’une banque ou d’un assureur (branche 23). Il ne garantit pas le capital, car il est investi en actions et en obligations. Cela peut se révéler avantageux pour le rendement à long terme. En revanche, à court terme, il est possible d’enregistrer des pertes. C’est précisément ce qui se passe en 2025.
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Banque ou assureur ?
Si vous avez souscrit un fonds d’épargne-pension auprès de votre banque, vous êtes libre de choisir la date de sortie. Vous pouvez retirer votre capital sans pénalité fiscale de 33% (tout en conservant les avantages fiscaux) à partir de 60 ans.
À 65 ans, bien que l’avantage fiscal ne s’applique plus, vous pouvez conserver votre fonds aussi longtemps que vous le souhaitez. Sauf besoin urgent de liquidités, nous vous conseillons de rester investi. Il est préférable de vendre lorsque les conditions de marché seront plus favorables.
Si vous avez souscrit une assurance épargne-pension auprès d’un assureur, la situation est différente : le contrat prend automatiquement fin à l’échéance. Si cette échéance tombe aujourd’hui, vous n’avez malheureusement pas de marge de manœuvre. Cela dit, rien ne vous empêche de réinvestir en Bourse via un autre produit.
Faut-il verser ou attendre ?
On peut aussi voir les choses sous un autre angle : compte tenu de la baisse actuelle, est-il judicieux de verser immédiatement le montant maximal autorisé (jusqu’à 1 350 euros) ?
Nous n’avons pas de boule de cristal. Mais le moment semble favorable pour une entrée sur le marché. Mais si vous épargnez déjà via un ordre permanent (souvent mensuel), ne changez rien à votre stratégie. Après tout, les marchés pourraient encore baisser...
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