Chaque année, en plaçant de l’argent dans une épargne-pension, vous constituez individuellement un capital supplémentaire pour l’avenir, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Ce capital ne vous sera toutefois pas versé automatiquement le jour de votre retraite : le moment du paiement dépend du type de produit que vous avez choisi : fonds d’épargne-pension ou assurance épargne-pension.
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Fonds d'épargne : c'est vous qui choisissez
Si vous épargnez via un fonds d’épargne-pension, vous décidez vous-même du moment de la vente. C’est un atout important : vous n’êtes pas obligé de retirer votre capital le jour de votre 65e anniversaire. Si les marchés sont en baisse à ce moment-là et que vous n’avez pas besoin de l’argent, vous pouvez attendre que les cours remontent.
Après vos 65 ans, il reste toutefois conseillé de ne pas trop tarder à vendre, car il existe d’autres placements offrant un meilleur rendement et un profil de risque adapté. Notez aussi que même les fonds les plus défensifs investissent environ 25% en actions, un risque que de nombreux investisseurs préfèrent éviter à un âge avancé. Ne vendez jamais avant votre 60e anniversaire ou avant le 10e anniversaire de votre contrat si vous avez commencé après 55 ans, sinon, vous devrez payer une pénalité de 33% sur la totalité de votre capital, rendant le retrait anticipé fortement déconseillé.
Assurance épargne : le versement est automatique
Pour une assurance épargne-pension, le moment du versement est fixé dans le contrat, généralement le jour de vos 65 ans. Votre assureur verse automatiquement le capital accumulé. Pour les contrats à partir de 2025 et 2030, la date de fin sera repoussée respectivement à 66 et 67 ans.
Et la fiscalité ?
Les règles fiscales dépendent de l’âge auquel vous avez commencé à épargner.
Si vous avez commencé avant 55 ans, vous payez à 60 ans un prélèvement anticipatif unique de 8%. Ensuite, vous n’êtes plus imposé lors du retrait du capital. Une astuce pour réduire vos impôts : effectuez votre versement l’année de vos 60 ans après votre anniversaire, il ne sera alors pas pris en compte pour le prélèvement. Même après 60 ans, vous pouvez continuer à verser jusqu’à vos 64 ans de manière fiscalement avantageuse, sans impôts et en conservant l’avantage fiscal.
Si vous avez commencé après 55 ans, le prélèvement s’applique au 10e anniversaire de votre contrat.
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