La FSMA a été chargée par le gouvernement d'identifier les frais facturés sur les produits d'épargne-pension bénéficiant d'avantages fiscaux. Cela comprend les fonds bancaires (fonds d'épargne-pension) et les contrats d’assurance épargne pension de la branche 21 (avec garantie du capital).
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La FSMA a identifié quelque 880 000 contrats de la branche 21, soit 26% du nombre des contrats examinés, dont les frais d'entrée sont supérieurs ou égaux à 10%. Il s'agit principalement d'anciens contrats qui offraient des rendements garantis élevés (souvent 3,75 ou 4,75%) et auxquels il n’est plus possible de souscrire aujourd'hui. Cela dit, des frais d'entrée de 5% et plus sont encore monnaie courante. C'est beaucoup trop.
La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez y remédier.
Frais et rendement
Les montants que vous versez chaque année sont placés par votre organisme financier pour constituer votre pension complémentaire. Le rendement de ces montants dépend de plusieurs facteurs, notamment des frais qui vous sont facturés. Ils jouent un rôle important. Si vous n’avez que peu d’influence sur le rendement futur de l’argent que vous placez, les frais qui vous sont facturés dépendent du produit et de l'organisme financier que vous avez choisis.
En optant pour un produit dont les frais sont peu élevés et/ou pour un intermédiaire financier qui limite vos frais d'entrée, vous augmentez les chances de voir votre capital fructifier au mieux.
Négociez !
Avant d’acheter un produit, demandez toujours quels sont les frais qui vous seront comptés. Quels sont les frais de gestion annuels ? Les frais d'entrée ? Ces derniers se situent entre 0 et 3% pour les fonds d'épargne-pension des banques. Notre expérience nous enseigne qu’il est difficile de négocier ces frais.
Si vous voulez limiter vos frais d’entrée à 0%, votre choix se limite à Belfius Pension Fund Balanced Plus, Inter Bourse Hermes et Argenta Pension Fund.
Il en va tout autrement pour l'assurance épargne-pension. Là, vous pouvez et devez négocier avec votre courtier. Pourquoi payer 6,5% de frais d'entrée sur Top Return d'AG Insurance et 6% sur Plan for Life 0% d'Allianz alors qu’auprès d’un courtier comme DefA ou VDV Conseil vous ne payez pas plus de respectivement 0,5 et 1% ?
Pire, dans la pratique, nous constatons que ces frais peuvent aller jusqu’à un plafond de 7% (chez Vivium Capiplan) pour divers contrats.
Veillez à ne jamais payer plus de 3% de frais d’entrée. Et si possible moins encore.
Ne pas sous-estimer l'impact
La FSMA constate également que les informations sur les frais sont souvent dispersées dans différents documents difficiles à comprendre et parfois même incomplets. Il n'est pas non plus facile d'estimer l'impact de ces frais sur le capital que vous vous constituez.
C'est pourquoi un outil a été développé pour cartographier l'impact de ces coûts.
Utilisez-le !
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