Prenons l’exemple de Pauline. Son compte d’épargne affiche un solde confortable de 10 000 euros. Sa banque annonce un rendement total de 1%. Logiquement, elle s’attend donc à recevoir 100 euros d’intérêts. Pourtant, le 1er janvier, seulement 15 euros apparaissent sur son compte. Une erreur de la banque ? Pas du tout.

Compte d’épargne réglementé : deux taux, deux mécanismes

Pour comprendre, il faut savoir qu’un compte d’épargne réglementé est rémunéré selon deux composantes distinctes :
– un taux de base
– une prime de fidélité

Le taux de base est calculé jour par jour et versé une fois par an, le 1er janvier. Son montant dépend du taux en vigueur et du temps pendant lequel l’argent est resté sur le compte. Ce taux peut changer à tout moment au cours de l’année.

La prime de fidélité, elle, est accordée uniquement aux montants qui restent sur le compte sans interruption pendant 12 mois.

Dans le cas de Pauline, le taux de base s’est élevé à 0,15% en 2025. Si ses 10 000 euros sont restés sur le compte toute l’année, elle a donc logiquement reçu 15 euros d’intérêts de base (10 000 x 0,15%), versés le 1er janvier.

Et la prime de fidélité, alors ?

Pauline a pourtant droit à une prime de fidélité. Mais c’est ici que beaucoup d’épargnants se trompent.

Une fois que la prime de fidélité est acquise (après 12 mois), elle n’est pas versée systématiquement le 1er janvier qui suit mais créditée le premier jour du trimestre suivant : en janvier, avril, juillet ou octobre.

Concrètement, le 1er janvier, vous ne recevez que les primes de fidélité acquises entre octobre et décembre. Si vos versements ont été effectués plus tôt dans l’année – ou les années précédentes –, la prime correspondante a probablement déjà été versée plus tôt, sans que vous y prêtiez attention.

Si Pauline consulte ses extraits de compte, elle constatera très probablement qu’elle a reçu sa prime de fidélité à un autre moment de l’année.

Un système inutilement complexe

Ce mécanisme est déjà difficile à comprendre dans un cas simple. Il devient presque illisible lorsque vous effectuez plusieurs versements, des retraits, ou des transferts entre comptes d’épargne au sein de la même banque.

C’est pour cette raison que Testachats plaide depuis longtemps pour une simplification du système, avec la fusion du taux de base et de la prime de fidélité en un taux unique, plus transparent pour les épargnants.

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