Leçon 2 : Comment fonctionne un compte d’épargne ?

1. Un compte qui vous rapporte de l’intérêt

Le principe de base du compte d’épargne est simple : vous déposez de l’argent, et la banque vous verse des intérêts sur ce capital. Ces intérêts sont constitués de deux éléments :

• Un taux de base, calculé dès le premier jour où votre argent est sur le compte.

• Une prime de fidélité, versée si votre argent reste sur le compte pendant au moins 12 mois consécutifs.

Chaque euro déposé commence donc à « générer » des intérêts, mais pas tous de la même manière ni au même rythme.

Exemple :

Vous déposez 1 000 euros sur votre compte d’épargne.

• Dès ce jour, vous toucherez le taux de base sur ces 1 000 euros et ce, jusqu’au jour où vous retirerez ces 1 000 euros.

• Vous toucherez en plus la prime de fidélité, à condition de ne pas retirer cet argent avant 12 mois.

En résumé :

• Les intérêts de base courent chaque jour tant que l’argent est sur le compte.

• La prime de fidélité ne s’acquiert qu’après 12 mois sans retrait.

• Si vous retirez une somme avant 12 mois, vous perdez la prime de fidélité correspondante.

• Les intérêts deviennent à leur tour générateurs d’intérêts (effet des intérêts composés), une fois qu’ils sont versés sur le compte.

Astuce :

Pour maximiser la prime de fidélité, évitez les retraits fréquents. Si vous devez toutefois effectuer régulièrement des retraits, privilégiez un compte offrant le taux de base le plus élevé possible. Vous serez ainsi moins pénalisé.

2. Le fonctionnement des versements et des retraits

Le compte d’épargne est généralement très souple. Vous pouvez :

• Faire des versements à tout moment, sans minimum (sauf mention contraire dans les conditions de la banque). Attention, certains comptes plafonnent le montant que vous pouvez verser.

• Effectuer des retraits libres, sans frais. L’argent sera versé sur un compte à vue obligatoirement à votre nom dans votre banque ou une autre banque, ou vers un autre compte d’épargne dans votre banque.

Bon à savoir :

Le compte d’épargne réglementé ne peut pas être utilisé comme compte de paiement. Vous ne pouvez pas y lier une carte bancaire, ni l’utiliser pour payer une facture ou recevoir votre salaire.

3. Quand les intérêts sont-ils versés ?

Les intérêts de base sont versés le 1er janvier de chaque année. La prime de fidélité, quant à elle, suit une règle différente :

• Elle est acquise après 12 mois sans retrait sur la somme concernée.

• Elle est versée le 1er jour du trimestre suivant la date d’acquisition.

Par exemple :

• Un dépôt effectué le 15 mai générera une prime de fidélité jusqu’au 15 mai de l’année suivante.

• Cette prime sera versée le 1er juillet qui suit.

   

4. Trois catégories de comptes d’épargne réglementés

Les banques sont tenues, mais pas obligées, de proposer un maximum de 4 comptes d’épargne réglementés différents à leurs clients. Ces comptes sont répartis en 3 catégories, chaque catégorie pouvant accueillir au maximum 2 comptes d’épargne :

• Catégorie A : on y trouve les comptes d’épargne assortis d’un taux de base et d’une prime de fidélité, sans autres conditions.

• Catégorie B : on y trouve les comptes d'épargne assortis de conditions de montant par banque, c'est-à-dire prévoyant un montant d'épargne minimum/maximum ou un dépôt maximum/maximum par mois.

• Catégorie C : on y trouve les comptes d'épargne liés à une catégorie d'âge par banque, par exemple un compte jeune.

   

5. Le rôle de la banque

Votre banque joue plusieurs rôles dans la gestion de votre compte d’épargne :

• Elle calcule et verse les intérêts.

• Elle vous fournit un aperçu clair de vos mouvements et des intérêts à venir.

• Elle vous informe sur tout changement de taux.

Vous pouvez consulter à tout moment le taux de base et la prime de fidélité appliqués à votre compte d’épargne. Ils sont disponibles sur le site de la banque, dans les brochures ou via votre espace en ligne.