Analyse
Petits ruisseaux et grandes rivières il y a 10 ans - mercredi 15 novembre 2006
Savez-vous que vous pouvez vous constituer un portefeuille de sicav avec un plan d’épargne ?

Savez-vous que vous pouvez vous constituer un portefeuille de sicav avec un plan d’épargne ? Cela permet d’épargner pour le long terme, le montant que l’on veut, au rythme que l’on veut. Et le choix est vaste.

Il est erroné de croire qu’il faut disposer de fortunes pour épargner. Epargner pour votre avenir, celui de vos proches ou de vos descendants. On peut déjà se constituer un petit plan d’épargne en sicav avec quelques dizaines d’euros par an. Par an ! Vous avez bien lu ! Vous trouverez dans le tableau ci-dessous un aperçu de l’offre qui existe pour ces produits : plan d’épargne en sicav (sans protection du capital et avec capitalisation des coupons) ou en fonds d’assurance.

A SAVOIR

· Commencer tôt, c’est déjà ça !
Plus vous vous mettrez tôt à votre plan d’épargne, plus vous tirerez d’avantages de la capitalisation de votre argent. Chaque euro produit des intérêts qui, à leur tour, en produisent, etc. Le petit tableau ci-dessous l’illustre parfaitement bien.

Quel capital à 65 ans ?

 

Versement mensuel

A partir de

25 €

50 €

100 €

250 €

25 ans

47.924

95.848

191.696

479.241

40 ans

16.990

33.979

67.958

169.895

50 ans

7.208

14.415

28.831

72.077

60 ans

1.746

3.491

6.982

17.456

Exemple : si vous versez tous les mois, à partir de vos 50 ans, 100 euros dans un plan d’épargne, vous aurez accumulé à 65 ans – sur la base d’un rendement annuel moyen de 6 % – un capital d’un petit 30.000 euros.

· Pour tous
Le plan d’épargne est à la portée de toutes les bourses, même les plus modestes, puisqu’il permet d’acheter des fractions de parts de sicav d’obligations ou d’actions. Le rythme des versements est libre, lui aussi, ce qui constitue une facilité de plus.

· Pour le long terme
Investir en sicav suppose que vous n’ayez pas besoin de l’argent que vous mettez de côté. Préférez les sicav d’actions si votre profil de risque et votre âge vous le permettent. Les actions offrent en effet le meilleur rendement à long terme.

· Pas de frais supplémentaires
Il ne faut jamais négliger la question des frais. Heureusement, dans ce cas-ci, il n’y en a pas en plus des frais habituels. Sauf, pour les plans d’épargne en fonds d’assurance, lorsque vous demandez de changer de fonds. Dans ce cas, on peut vous réclamer des frais.

· Pas de rendement garanti
Aucun plan d’épargne ne vous donne de rendement garanti. Pour cela, il y a d’autres produits. Ce sont donc vos choix judicieux et les marchés financiers qui seront les juges finaux.

EXEMPLE
Delta Lloyd Life propose le Plan d’épargne Delta Lloyd qui permet d’investir dans un maximum de cinq sicav de la branche 23, la mise minimale étant de 37,5 euros par sicav, sur une base mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Mais il faut au moins investir 450 euros par an. Vous pouvez sortir du plan à tout moment moyennant les frais de sortie habituels. Vous pouvez passer gratuitement d’un produit à l’autre deux fois par an. Dès la troisième  fois, il y a 0,5 % de frais.

QUE CHOISIR?
Tous ces plans d’épargne sont intéressants. Ce sont de bons instruments et il n’y a pas de frais supplémentaires. Mais les plans offerts par les banques nous paraissent plus souples, plus variés et moins chers que ceux offerts par les compagnies d’assurance. Les formules proposées par ING, Deutsche Bank et CBC-KBC nous paraissent offrir le choix le plus vaste.

Plans d’épargne en sicav : pour toutes les bourses

Nom du plan d’épargne

Institution

Mise minimale
par sicav (EUR)

Mise min. par an (EUR)

Nbre de sicav max. / Gamme offerte (1)

Rythme des versements
(en mois)

Durée minimum

Frais de transfert

… en sicav de capitalisation (sans échéance fixe)

DeltaCap

Delta Lloyd Bank

50

200

5 / 5

1, 3, 6, 12

Non

Habituels

Placement programmé

Deutsche Bank

100

-

1 / toute

1, 3, 6, 12

Non

Habituels

ING Focus Plan

ING

25

-

5 / toute

1, 3, 6, 12

1 an

Habituels

CBC-KBC Plan d’investissement

CBC-KBC

25

-

5 / toute

Libre

Non

Habituels

… en fonds d’assurance de la branche 23

AXA Life Invest

AXA Belgium

50

600

5 / 17

Libre

Non

(2)

Delta Lloyd Plan d’épargne

Delta Lloyd Life

37,5

450

5 / 5

1, 3, 6, 12

Non

(3)

Easy Fund Plan

Fortis

125

1.500

9 / 17

1, 3, 6, 12

Non

(4)

CBC-KBC-Life Invest Plan

CBC-KBC

74

888

5 / 11

Libre

Non

(5)

Profilife

Generali

37,5

450

5 / 11

1, 3, 6, 12

5 ans

(6)

Swiss Life Private LeaderFund

Swiss Life

50

250

5 / 16

1, 3, 6, 12

Non

(7)

La revente de parts de sicav implique de payer la taxe sur les opérations boursières (TOB) de 1,1 % plus un éventuel précompte mobilier. Pour les fonds d’assurance, l’achat implique de payer la taxe d’assurance de 1,1%.
(1) Par exemple, chez Axa Belgium, votre plan d’épargne peut accueillir un maximum de 5 fonds que vous pouvez choisir parmi une gamme de 17 fonds.
(2) 1 % (min. 25 €);
(3) gratuit deux fois par an, après 0,5 %;
(4) gratuit deux fois par an, après 1 %;
(5) gratuit une fois par an, après 1 % (avec un maximum de 123 euros);
(6) 0,75 %;
(7) gratuit une fois par an, après 1 %.

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