Analyse
Pour assurer ses arrières il y a 8 ans - jeudi 10 septembre 2009
Vivre de ses rentes avec des sicav.

Un plan de rentier en sicav permet de bénéficier d’une rente périodique. Par exemple par mois. A condition d’accepter le risque que cela implique. Au bout du compte, ce sont les marchés financiers qui décident...
Nous avons vu dans le F&S 175 comment il était possible de se constituer un petit capital en versant périodiquement un montant dans un plan d’épargne en sicav. Cette fois, voyons comment transformer au terme du processus le capital accumulé en une source de revenus.

TOUJOURS UN RISQUE
· D’emblée, une précaution : les plans de rentier repris dans le tableau ci-dessous ne vous donnent aucune garantie, ni sur le capital, ni sur la rente. Si pour vous la sécurité est primordiale, la formule ne vous convient pas. Mieux vaut alors vous tourner vers une solution plus sûre (voir encadré). Si par exemple vous avez besoin de cette rente pour vivre, la solution ‘sicav’ est trop risquée.
· Si par contre vous êtes prix à accepter ce risque, vous pouvez opter pour une solution ‘sicav’, laquelle vous offre un rendement potentiellement plus élevé. Potentiellement, car si en moyenne les actions rapportent plus à long terme, à court terme il peut en être tout autrement. Un horizon de placement de dix ans ou plus est indispensable.

Il y a rentier et rentier

Certains rentiers pensent d’abord à eux. D’autres entendent bien vivre mais en laissant quelque chose à leurs descendants. Ce n’est pas sans importance. En effet,

– si vous refusez tout risque, optez pour le compte rentier, l’assurance rentier ou l’assurance pension avec distribution périodique. Par exemple Pension Life Plus (Argenta Assurances), Rent Fix (Ethias) et Produit Obligataire Capital 100% (Intégrale).

– si vous voulez éviter tout risque au niveau de la rente seulement, optez pour la rente temporaire ou à vie. Demandez une offre (gratuite) à Ethias et Intégrale, qui ont montré qu’elles étaient performantes, ou tournez-vous vers des produits comme AXA TwinStar (AXA Belgium) et ING Lifelong Income (ING). Voir F&S 171.

– toucher une rente au départ de sicav implique d’en accepter le risque, tant sur la rente que sur le capital.


NOTRE CHOIX
Il n’y a pas des dizaines de plans de rentier. Le marché est surtout dominé par les compagnies d’assurance et, à la différence de CBC-KBC, qui mise surtout sur les obligations, l’éventail des placements possibles est très vaste puisqu’il va des actions aux obligations en passant par des combinaisons des deux. De plus, chacun est ‘libre’ (les guillemets ont leur importance, voir plus loin) de déterminer ce qu’il veut tirer comme revenus de son plan. En réalité, ce que vous percevrez réellement sera fonction évidemment des performances des sicav concernées.
· Nous avons sélectionné l’offre en produits d’AXA Invest comme meilleur choix. Vous pouvez opter pour différentes formules comme la sicav mixte (bien gérée) Piazza Carmignac Profil Réactif 50. Mais négociez vos frais d’entrée : pas plus de 3 %.
· Si vous préférez les obligations aux actions, les plans de distribution CBC-KBC et plan de réduction CBC-KBC sont intéressants. Optez pour KBC Master Defensive, qui n’investit qu’à concurrence de 20 % en actions.

QUELQUES CONSEILS
· Ne soyez pas trop gourmand. L’assureur ou le banquier ne vous paie pas cette rente lui-même, mais au moyen de la revente d’une partie de votre avoir. Si vous demandez une rente élevée, il va vendre davantage de parts que ne le permettent les performances de votre sicav. Autrement dit, vous risquez de rogner sur votre capital.
· Ne soyez pas négligent. Si les marchés financiers fluctuent trop, parlez avec votre assureur ou votre banquier et demandez une autre simulation. N’hésitez pas à revoir votre rente dans le sens positif (vaches grasses) ou négatif (vaches maigres).

PLANS DE RENTIER AU DEPART DE SICAV EXCLUSIVEMENT

Institution

Nom

Mise
minimale
(en EUR)

   Nombre
  de sicav disponibles

Périodicité
de la rente
(en mois)

  Durée minimale

Rente
minimale
(en EUR)

En assurance-vie de la branche 23 (sans échéance)

AXA Belgium

AXA Invest

2 500

   32

Au choix

  -

125

Ergo Life

Assurance rentier

25 000

   7

1

  8 ans

-

AG Insurance
(ex-Fortis)

Easy Fund Plan

25 000

   26

1, 3, 6, 12

  -

125

KBC-CBC

Life Invest Plan

2 500

   5

12

  -

-

En sicav de banques (sans échéance)

ING

ING Relax High Yield

10 000

   6

1, 3, 6, 12

  -

-

KBC-CBC

Plan de distribution
et Plan de réduction

0

   19

1, 2, 3, 4,
6, 12

  -

125

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