Analyse
Faut-il croire aux promesses de la branche 44 ? il y a 3 ans - vendredi 20 décembre 2013

Selon les assureurs, la branche 44 combine la sécurité de la branche 21 et le rendement potentiellement élevé de la branche 23...

Nous ne sommes pas preneurs. Les frais sont élevés et les formules proposées ne combinent pas le meilleur du marché.
Pour les amateurs de sécurité, mieux vaut opter pour un contrat branche 21 comme le
fonds garanti d’AFER Europe.
Pour les amateurs de rendement, mieux vaut opter pour une sicav ou un tracker.
Utilisez
notre sélecteur.

 

Des pommes et des poires

Branche 44 n’est pas une branche officielle, comme les branches 21 et 23, mais l’appellation commerciale de la combinaison de ces deux produits (21 + 23 = 44).
Mais il s’agit d’une combinaison de deux choses diamétralement différentes.
– La branche 21 est un produit d’assurance vie qui s’apparente à un produit d’épargne. Il donne un rendement annuel garanti, gonflé d’une éventuelle participation bénéficiaire. La sécurité est élevée (protection du capital, fonds de protection à concurrence de 100 000 EUR).
– La branche 23 est un produit d’assurance associé à un fonds de placement. Il n’y est généralement pas question de sécurité ni de garantie. Le rendement potentiel est plus élevé.
La plupart des assureurs proposent différents types de branche 44. Mais quoi qu’il en soit, on est toujours assis entre deux chaises, sans véritable sécurité ni rendement élevé.

 

Sécurité

Si vous êtes surtout intéressé par la sécurité, il faudrait opter pour un produit de la branche 44 qui est très peu ‘branche 23’. En effet, plus on opte pour ce volet, moins la sécurité est élevée. Il suffit d’une mauvaise année sur les marchés financiers pour que le portefeuille soit martyrisé. Il ne vous reste plus alors qu’à attendre que le volet ‘branche 21’ bouche les trous.

 

Rendement

Si vous êtes surtout attiré par le rendement t élevé, il faudrait opter pour un produit de la branche 44 qui est peu ‘branche 21’. Mais la présence de ce dernier volet, qui rapporte moins, est comme un fil à la patte qui va limiter la marge de manœuvre du volet ‘branche 23’.

 

Frais

Pour la branche 44, il faut tenir compte des frais d’entrée de la branche 21 et de la branche 23 (jusqu’à 6 % !), des frais de gestion des deux branches, des frais de transfert si vous voulez changer de formule, des frais liés aux fonds sous-jacents de la branche 23 et des éventuels frais de sortie. De quoi sérieusement entamer le rendement.
Pour le moment, aucun assureur ne propose une formule combinant la meilleure branche 21 et la meilleure branche 23. Opter pour la branche 44 d’un assureur implique de prendre et les volets 21 et 23 chez le même assureur. C’est rarement la meilleure combinaison.

 

Principaux produits

– AG Insurance : Top Rendement
– Allianz : Allianz Invest for Life
– AXA : AXA Oxylife
– Bâloise : Baloise Save Plan;
– Belfius : Belfius Invest Top Funds Selection
– Delta Lloyd : Delta Lloyd Strategy
– ERGO Life : ERGO Life Assurance-placement/ Assurance-rentier
– Fructi Causa : Fructi Causa 44
– Generali : Generali Cameleon
– Patronale Life : Patronale Life Account

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