VOUS AVEZ ENTRE 18 ET 45 ANS
Puisque vous êtes jeune et que le temps joue en votre faveur, ne craignez pas de prendre des risques pour donner un coup d’accélérateur à votre épargne. Les nombreuses années que vous avez devant vous permettront en principe de compenser les effets de l’un ou l’autre mauvais millésime. Bref, les fonds misant surtout sur les actions sont pour vous.
Epargne-pension
Choisissez un de nos fonds d’épargne-pension dynamiques favoris.
Optez pour un fonds disponible auprès de votre banque habituelle.
Si vous préférez un produit d’assurance, nous vous conseillons le contrat d’assurance-vie de la branche 44 Plan for Life+ d’Allianz. Vous pouvez choisir librement l’échéance (par exemple… vos 90 ans). Optez clairement pour le compartiment ‘dynamique’ (= plus d’actions que d’obligations) Allianz Invest Strategy Dynamic.
Epargne à long terme
Ici aussi choisissez le compartiment Allianz Invest Strategy Dynamic du contrat d’assurance-vie Plan for Life+. Ne craignez pas de prendre un contrat allant jusqu’à vos 90 ans, voire davantage. Cela vous permet, après que l’impôt final vous aura été prélevé, d’épargner encore plusieurs années tout en continuant à bénéficier d’une réduction d’impôt. Le contrat que nous recommandons ne vous oblige en rien à bloquer votre argent jusqu’à l’échéance (bien souvent les épargnants en prélèvent une partie à partir de leur 60ème anniversaire), ni à continuer à effectuer des versements chaque année.
Le contrat AXA Pension Plan R Valor est une bonne alternative. Cette assurance vie de la branche 44 permet d’investir à 100% en actions et offre donc le potentiel le plus élevé. Il y a toutefois quelques points moins intéressants : l’échéance est à 75 ans maximum et il faut payer 5% de frais de sortie sur le capital accumulé en branche 21 si vous voulez le toucher plus de cinq ans avant son échéance. Malgré quoi cela reste un bon produit.
VOUS AVEZ ENTRE 45 ET 50 ANS
Les années ont passé et il est peut-être temps de passer prudemment d’un fonds ‘dynamique’ à un fonds ‘neutre’ qui se caractérise par un équilibre entre les actions et les placements moins risqués. Si vous le souhaitez, vous pouvez même passer à la version ‘défensive’ (plus d’obligations que d’actions) de votre fonds.
Epargne-pension
– Si vous n’avez pas encore investi en épargne-pension, tournez-vous vers la formule ‘neutre’ d’un fonds d’épargne-pension ou vers la branche 23 d’une assurance épargne-pension de la branche 44.
Côté banque, nos Meilleurs choix sont BNPPB Pension Balanced et Crelan Pension Balanced. Si vous n’êtes pas client dans une de ces deux institutions ou si procéder à un transfert vers elles ne vous tente pas, restez bien au chaud dans votre fonds d’épargne-pension ‘dynamique’.
Côté assurances, nous vous conseillons Allianz Strategy Balanced, la version ‘neutre’ du contrat Allianz Strategy. Attention de ne pas confondre : Allianz Strategy Neutral est, contrairement à ce que son appellation laisse entendre, la version ‘défensive’ de ce contrat.
– Si vous avez déjà investi dans un fonds d’épargne-pension ‘dynamique’, transférez tout le capital ainsi accumulé vers la version ‘neutre’ de ce même fonds. Normalement, pour les fonds d’épargne-pension, cela se fait sans frais. Pour les contrats d’assurance-vie de la branche 44, renseignez-vous au préalable.
Epargne à long terme
Ici aussi le moment est venu de passer à la version ‘neutre’ du contrat d’assurance-vie de la branche 44 de Plan for Life+ d’Allianz, Allianz Invest Strategy Balanced. Ne craignez pas de choisir comme échéance votre 90ème anniversaire – voire plus. Cela vous permettra, une fois l’impôt prélevé à votre 60ème anniversaire, d’effectuer encore des versements et de bénéficier d’une réduction d’impôt. Autre avantage avec ce type de contrat, votre argent n’est pas bloqué jusqu’à l’échéance et vous n’êtes pas obligé d’effectuer des versements chaque année.
VOUS AVEZ 50 ANS OU PLUS
La règle est la suivante : réduisez votre risque au fur et à mesure que l’âge de la retraite approche. Tournez-vous vers les produits ‘défensifs’. Attention : pour les fonds d’épargne-pension le risque zéro n’existe pas. Un fonds ‘défensif’ réduit fortement le risque mais ne l’élimine pas.
Epargne-pension
– Si vous avez investi dans un fonds ‘dynamique’ ou ‘neutre’, le moment est venu de transférer l’avoir que vous accumulé vers un fonds d’épargne-pension ‘défensif’. Cela réduit fortement votre risque, mais, comme dit plus haut, cela ne l’élimine pas parce que le portefeuille d’un tel fonds comprend encore des actions. Ne versez pas d’argent dans ce fonds ‘défensif’. Investissez plutôt votre argent en assurance épargne-pension de la branche 21. Notre produit favori est le contrat Top Rendement d’AG Insurance. Si vous passez par les courtiers DefA Finance ou VDV Conseil, vous bénéficiez de frais d’entrée réduits en tant qu’abonné à Test-Achats.
Pourquoi avons-nous sélectionné ce produit ? C’est simple : son rendement garanti est un des meilleurs du marché, cette garantie vaut jusqu’à l’échéance du contrat, il n’y a pas de conditions particulières pour bénéficier d’une participation bénéficiaire, il n’y a pas de frais de gestion et le rendement total était élevé ces dernières années.
– Si vous avez déjà investi dans le contrat d’assurance-vie de la branche 21 Self Life Dynamico de Generali, notre recommandation est plus nuancée. Car Generali a été reprise par le holding Athora. Et si la branche 21 de Generali est notre Meilleur choix depuis longtemps, personne ne peut dire quel sera l’avenir de la compagnie après suite à sa reprise par Athora.
Si vous avez plus de 54 ans, restez sagement dans votre contrat Self Life Dynamico. Transférer votre avoir dans un autre contrat vous coûterait trop cher.
Si vous avez moins de 54 ans, il y a deux solutions selon le type de contrat que vous avez souscrit :
– si votre contrat Self Life Dynamico a été souscrit dans le cadre de l’épargne-pension, effectuez encore des versements cette année. Pour 2019, attendez de voir si la participation bénéficiaire de votre contrat est aussi élevée avec Athora qu’avant. C’était même une des composantes essentielles de son rendement (sans cela, il n’était que de 0,01% sur les versements effectués depuis 2016). Si ce n’est pas le cas, passez dès l’an prochain avec armes et bagages à Top Rendement d’AG Insurance. Transférez-y la totalité de ce que vous avez accumulé chez Generali ;
– si votre contrat a été souscrit dans le cadre de l’épargne à long terme, nous vous conseillons d’y effectuer encore vos versements pour autant que votre intention soit de continuer à y investir après votre 65ème anniversaire (de manière à encore profiter des avantages fiscaux). Ce n’est possible que si vous avez choisi une échéance lointaine (par exemple 99 ans) et que vous avez encore des revenus imposables. Si ce n’est pas le cas, passez à Top Rendement (AG Insurance). Partiellement s’il le faut. Parce que si votre contrat Self Life Dynamico ne vous a pas permis de vous constituer un capital supérieur à 12 500 euros, il est important que vous versiez encore au moins 450 euros chaque année afin de conserver votre droit aux éventuelles participations bénéficiaires. Laissez quoi qu’il en soit ce solde sur votre contrat au risque sinon de devoir payer la pénalité fiscale de 33%.
– Si vous avez déjà un contrat de la branche 44 chez votre assureur, transférez la totalité de l’avoir accumulé en branche 23 vers la branche 21 (sans risque) de ce même contrat. Pour des raisons fiscales, procédez à ce transfert avant votre 55ème anniversaire. Cela vous permet de ramener votre risque à zéro, un luxe que l’on ne peut pas se permettre avec un fonds d’épargne-pension. Effectuez vos nouveaux versements dans la branche 21 du contrant Top Rendement d’AG Insurance. Pour les mêmes raisons fiscales, souscrivez avant votre 55ème année.
Si vous ne tenez pas particulièrement à réduire votre risque à zéro, vous pouvez opter pour la branche 23 de votre contrat d’assurance de la branche 44. Notre Meilleur choix pour cette option est le contrat Allianz Invest Strategy Neutral.
Epargne à long terme
Ici aussi notre stratégie repose sur la réduction du risque. Transférez le capital que vous avez accumulé dans le volet ‘neutre’ (branche 23) de votre contrat de la branche 44 vers le volet ‘défensif’ (branche 21) de ce même contrat. Faites-le entre votre 50ème et votre 55ème anniversaire. Effectuez-y aussi vos nouveaux versements si vous pensez que vous serez encore imposable après votre retraite. Si ce n’est pas le cas, privilégiez pour vos nouveaux versements Top Rendement d’AG Insurance (de préférence avec échéance à vos 65 ans). Si vous avez déjà souscrit dans le passé à Self Life Dynamico de Generali, voyez ci-dessus.