Epargne-pension : quand et comment passer d’un produit à un autre ?

Pour vous rafraîchir la mémoire quant aux différentes formules d’épargne-pension et à ses avantages fiscaux, cliquer sur les cadres noirs que vous trouverez en bas de l’écran d’accueil de notre dossier «épargne-pension».
Pour savoir quelle stratégie adopter, lisez notre analyse | Quelle épargne-pension convient le mieux à VOTRE personnalité ?

Passer d'un produit à l'autre

Vous n’avez pas besoin de votre capital au moment où vous prenez votre pension ? Libre à vous. Dans ce cas, restez dans un fonds dynamique et bénéficiez du rendement potentiellement plus élevé à long terme qu’offre ce type de placement.

Si toutefois vous voulez réduire le risque de perte sur votre capital au fur et à mesure que vous vieillissez, nous conseillons de passer d’un produit à risque à un produit défensif.

Si vous avez entre 45 et 50 ans, la bonne stratégie consiste à réduire progressivement le risque boursier de votre avoir. Voici comment.

Si vous avez 50 ans ou plus, voici ce qu’il faut faire.

Qu’est ce qui est possible ? Impossible ? Avec quels frais ?
Voici les différents cas de figure.

Si vous voulez procéder à un transfert, faites-le sur la TOTALITÉ de votre avoir. Cela vous évitera de payer une amende fiscale qui peut aller jusqu’à plus d’un tiers du capital accumulé.

Passer d’un fonds à une assurance ou de l’épargne-pension à l’épargne à long terme
C’est sans doute regrettable, mais c’est la réalité : il est impossible de transférer votre capital d’un fonds d’épargne-pension à une assurance épargne-pension et inversement. La seule solution est de cesser vos versements dans l’un et de les poursuivre dans l’autre. De même, il est impossible de transférer de l’argent de l’assurance épargne-pension à l’épargne à long terme.

Passer d’un fonds d’épargne-pension à un autre
Possible. Si vous restez dans la même banque, il n’y a pas de frais, sauf chez Belfius dans le cas du passage de Belfius Pension Balanced Plus à un autre fonds d’épargne-pension de la même banque. Un tel transfert va de pair avec les frais d’entrée habituels sur le capital accumulé.

Si vous voulez passer d’un fonds d’épargne-pension de la banque A vers un fonds d’épargne-pension de la banque B, il y a parfois des frais de transfert (voir tableau) qui, hélas, ne sont pas toujours remboursés par la banque B.

Passer d’un contrat d’assurance à un autre
Si vous restez chez le même assureur, vous pouvez évoluer librement, dans un sens ou dans l’autre, entre les branches 21, 23 et 44. Ou d’un fonds à l’autre dans la branche 44. Cela peut aller de pair avec des frais de transfert. Vous ne risquez de devoir payer une amende fiscale que si, dans le cadre de l’épargne-pension (mais pas de l’épargne à long terme), vous ne transférez pas la TOTALITÉ de votre capital.

En fait, il n’y a de problèmes entre les assureurs que dans le cas de l’épargne à long terme de la branche 21. Il faut dans un tel cas payer des frais de transfert et une amende fiscale de 33%, plus les additionnels communaux, plus la taxe de 2% sur les primes. A ne pas faire évidemment. Si, dans le cadre de l’épargne-pension, vous changez d’assureur pour votre branche 21, vous ne devez payer que les frais de transfert habituels. Attention : il est impossible de passer d’un assureur à un autre avec un contrat de la branche 44.