Vous avez entre 18 et 45 ans
Puisque vous êtes jeune et que le temps joue en votre faveur, ne craignez pas de prendre des risques pour donner un coup d’accélérateur à votre épargne. Les nombreuses années que vous avez devant vous permettront en principe de compenser les effets de l’un ou l’autre mauvais millésime. Bref, les fonds misant surtout sur les actions sont pour vous.
Epargne-pension
Choisissez un de nos fonds d’épargne-pension dynamiques favoris.
Optez pour un fonds disponible auprès de votre banque habituelle.
Si vous préférez un produit d’assurance, nous vous conseillons le contrat d’assurance-vie de la branche 44 Plan for Life+ d’Allianz. Vous pouvez choisir librement l’échéance (par exemple… vos 90 ans). Optez clairement pour le compartiment ‘dynamique’ (= plus d’actions que d’obligations) Allianz Invest Strategy Dynamic.
Epargne à long terme
Ici aussi choisissez le compartiment Allianz Invest Strategy Dynamic du contrat d’assurance-vie Plan for Life+. Ne craignez pas de prendre un contrat allant jusqu’à vos 90 ans, voire davantage. Cela vous permet, après que l’impôt final vous aura été prélevé, d’épargner encore plusieurs années tout en continuant à bénéficier d’une réduction d’impôt. Le contrat que nous recommandons ne vous oblige en rien à bloquer votre argent jusqu’à l’échéance (bien souvent les épargnants en prélèvent une partie à partir de leur 60ème anniversaire), ni à continuer à effectuer des versements chaque année.
Le contrat AXA Pension Plan R Valor est une bonne alternative. Cette assurance vie de la branche 44 permet d’investir à 100% en actions et offre donc le potentiel le plus élevé. Il y a toutefois quelques points moins intéressants : l’échéance est à 75 ans maximum et il faut payer 5% de frais de sortie sur le capital accumulé en branche 21 si vous voulez le toucher plus de cinq ans avant son échéance. Malgré quoi cela reste un bon produit.
Vous avez entre 45 et 50 ans
Les années ont passé et il est peut-être temps de passer prudemment d’un fonds ‘dynamique’ à un fonds ‘neutre’ qui se caractérise par un équilibre entre les actions et les placements moins risqués. Si vous le souhaitez, vous pouvez même passer à la version ‘défensive’ (plus d’obligations que d’actions) de votre fonds.
Epargne-pension
Si vous n’avez pas encore investi en épargne-pension, tournez-vous vers la formule ‘neutre’ d’un fonds d’épargne-pension ou vers la branche 23 d’une assurance épargne-pension de la branche 44.
Côté banque, nos meilleurs choix sont BNPPB Pension Balanced et Crelan Pension Balanced. Si vous n’êtes pas client dans une de ces deux institutions ou si procéder à un transfert vers elles ne vous tente pas, restez bien au chaud dans votre fonds d’épargne-pension ‘dynamique’.
Le produit Belfius Pension Balanced Plus nous tente moins : sa structure de coûts est lourde et ses prestations passées sont nettement inférieures à celles de ses concurrents.
Côté assurances, optez pour une assurance épargne-pension de la branche 44 comprenant des compartiments de fonds neutres. Notre préférence va à Plan for Life+ d’Allianz et à l’intérieur de ce contrat au compartiment Allianz Invest Strategy Balanced. Si vous avez déjà placé de l’argent dans un fonds dynamique chez Allianz, il suffit de procéder à un simple transfert à l’intérieur même de votre contrat.
Epargne à long terme
Nous vous conseillons le volet neutre du contrat de la branche 44 Plan for Life+ d’Allianz, à savoir Allianz Invest Strategy Balanced. Si vous avez déjà travaillé avec Allianz, procédez à un simple transfert à l’intérieur de votre contrat. Et donnez à votre courtier l’instruction d’effectuer désormais vos versements sur ce compartiment neutre.
Si vous n’êtes pas encore client chez Allianz, optez pour le contrat le plus long possible, jusqu’à votre 90ème année, voire davantage. Cela vous permettra, après que le fisc se soit servi à votre 60ème anniversaire, de procéder encore à des versements défiscalisés. Cela grossira d’autant votre avoir. Ce contrat présente encore deux avantages : votre argent n’est pas bloqué jusqu’à l’échéance et vous n’êtes pas tenu d’effectuer des versements chaque année.
Vous avez plus de 50 ans
Au fur et à mesure que vous prenez de l’âge, votre horizon temporel se réduit et il devient important de protéger le capital que vous avez accumulé jusqu’ici. Pourquoi ? Vous l’avez lu plus haut, il est arrivé que les fonds d’épargne-pension dynamiques perdent de l’argent au cours des dix dernières années, notamment… l’an passé (-9,3%). Vous comprendrez aisément que celui ou celle qui a voulu récupérer son capital au terme d’une année boursière aussi détestable ne l’a pas fait de gaieté de cœur. C’est d’autant plus frustrant que même les fonds d’épargne-pension neutres ont aussi été affectés (-8% en 2018). Et les fonds défensifs ? Ils ont aussi perdu des plumes, mais nettement moins : -5,4%. Grâce au fait que leur portefeuille ne comprend que quelque 30% d’actions (de la zone euro) mais surtout 65% d’obligations d’Etat en euro, le solde étant constitué de liquidités (= cash). Ce type de fonds est présent sur notre marché depuis 2004. Trois années seulement ont été négatives : 2008 (-9,4%), 2011 (-2,4%) et 2018 (-5,4%).
La bonne stratégie
Pour réduire autant que possible le risque de perdre de l’argent lorsque l’on se rapproche de l’âge de la pension, il y a deux mesures stratégiques à prendre : mettre en sécurité le capital que vous avez accumulé jusqu’ici et effectuer vos nouveaux versements dans un produit défensif. Tenez compte des différences.
Epargne-pension
Si vous avez investi jusqu’ici dans un fonds d’épargne-pension dynamique ou neutre, transférez la totalité de votre avoir dans un fonds défensif. Cet avoir sera toujours influencé par les mouvements des marchés financiers, mais vous aurez réduit autant que possible votre risque boursier. N’effectuez plus de versements dans ce fonds, préférez une assurance épargne-pension de la branche 21. Notre préférence va à Top Rendement d’AG Insurance. Le rendement garanti de ce contrat est un des meilleurs du marché, cette garantie court jusqu’à l’échéance, il n’y a pas de conditions d’octroi des participations bénéficiaires (= supplément de rendement qu’offre ce type de contrat), il n’y a pas de frais de gestion et le rendement total dégagé ces dernières années figure parmi les meilleurs du marché. Le seul inconvénient de ce contrat est qu’il est impossible de demander des remboursements anticipés (= avant l’échéance).
Si vous avez investi jusqu’ici dans le volet branche 23 d’une assurance épargne-pension de la branche 44, transférez la totalité de votre avoir dans le volet branche 21 (= sans risque) de votre contrat. Pour vos nouveaux versements, optez pour le contrat Top Rendement d’AG Insurance. Si vous avez travaillé jusqu’ici avec le contrat Plan for Life+ d’Allianz, transférez la totalité de votre avoir dans le volet branche 21 Allianz Plan for Life+ 0 %. Pour votre facilité, vous pouvez effectuer vos versements futurs dans ce même contrat. Ou dans le contrat Top Rendement d’AG Insurance, lequel est un de nos meilleurs choix. Pour des raisons fiscales, faites-le avant votre 55ème anniversaire.
Epargne à long terme
Ici aussi la bonne stratégie consiste à mettre votre capital en sécurité. Transférez le capital accumulé jusqu’ici dans le volet dynamique ou neutre (branche 23) de votre contrat d’assurance vie de la branche 44 vers le volet sans risque de la branche 21. Faites-le entre votre 50ème et votre 54ème anniversaire. Et continuez à y effectuer des versements si vous pensez que vous aurez encore des revenus imposables lorsque vous aurez pris votre pension. Si vous n’êtes pas intéressé par cette durée, préférez pour vos nouveaux versements le contrat Top Rendement d’AG Insurance (échéance à 65 ans). Attention, souscrivez ce contrat avant votre 55ème anniversaire.
Vous envisagez de transférer votre fonds d’épargne-pension vers une autre banque, ou vous voulez savoir à quoi prêter attention si vous deviez l’envisager à l’avenir ? Nous avons mené l’enquête pour vous.
Plus d’info dans notre analyse | Changer de fonds d’épargne-pension
Petit rappel des caractéristiques des différentes formules et des plafonds en vigueur ?
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