Que faire à présent qu'Integrale est reprise par Monument?
La fin d'Integrale
Peut-être avez-vous naguère suivi notre conseil d’investir dans le contrat 786 d’Integrale? Pour profiter de l’avantage fiscal d’épargne à long terme, ou simplement pour placer votre argent. Ou bien, vous avez investi dans Integrale Perspective Test Achats. Ou encore, votre employeur a choisi Integrale pour l'assurance groupe qu'il a souscrite pour son personnel.
Vous avez alors déjà reçu une lettre de Monument Assurance Belgium. Pour dire que cet assureur a repris le portefeuille d'assurance d'Integrale. Vous êtes donc concerné tant si vous aviez une assurance-vie individuelle chez Integrale qu'une assurance collective.
Nous pouvons vous rassurer:
- Votre épargne n’est pas en danger.
- Au contraire, si vous aviez un taux d'intérêt garanti chez Integrale, vous pouvez toujours compter sur les taux d'intérêt qui ont été appliqués sur l’épargne constituée avec les primes que vous avez déjà versées. Il en va de même pour les contrats dans lesquels un taux d'intérêt est garanti sur (une partie) des primes futures.
En revanche, en ce qui concerne la distribution facultative d’une participation bénéficiaire aux assurés, l'avenir dira quelle politique Monument appliquera. Mais nous pensons que l’époque des participations bénéficiaires généreuses est révolue. Integrale était une institution dite AR 69, ce qui signifie, entre autres, que tous les bénéfices doivent être distribués aux assurés. Cela ne s'applique pas à Monument.
Nous allons ci-après examiner plus en détail trois produits d’Integrale, pour voir ce qu’il en est pour votre épargne actuellement en cours chez cet assureur:
Des questions ?
Les experts financiers de Test Achats Invest sont à votre disposition tous les jours ouvrables de 9h à 12h30 et de 13h à 16h au tél. 02 542 33 50.
L’assurance-épargne786, que nous avons recommandée dans le passé, est une assurance-épargne avec garantie du capital et d’un rendement minimum, un produit de la branche 21 donc.
Encore verser cette année dans 786: oui ou non?
Vous n'avez pas encore 55 ans? N'effectuez plus de versements dans le contrat 786. Pour des conseils sur un nouveau contrat d'assurance-vie individuelle avec avantzge fiscal, n'hésitez pas à consulter notre dossier Epargner pour une pension complémentaire.
Vous avez plus de 55 ans? Si vous avez conclu le contrat 786 dans le cadre de l'épargne à long terme et que vous avez donc déjà bénéficié d'un avantage fiscal, vous pouvez sans problème continuer à y verser de l’argent si ce placement peut continuer à vous procurer un avantage fiscal.
Récupérer l'argent de 786: oui ou non?
Si vous avez un contract qui n'a pas été conclu dans le cadre de l’épargne à long terme, mieux vaut en principe laisser votre argent où il est.
Si votre contrat a été conclu conclu dans le cadre de l’épargne à long terme:
- Vous n'avez pas encore 60 ans? Ne réclamez pas trop vite votre argent, sous peine d'être lourdement pénalisé fiscalement. Pour plus de détails sur cette imposition en cas de retrait anticipé de l'argent, voyez notre Dossier sur l'épargne en vue d'une pension complémentaire.
- Vous avez 60 ans ou plus? Si vous avez démarré l'épargne à long terme via ce contrat avant l'âge de 55 ans et que vous avez déjà passé le cap de 60 ans, vous pouvez retirer l'argent sans risquer de payer d'amende ou même de droit de sortie. Mais dans pareil cas, nous ne recommandons certainement pas un retrait total à tout le monde. Tant que vous conserverez votre contrat, vous garderez en effet la possibilité d’investir dans un produit qui offre un avantage fiscal. La seule condition est que vous deviez encore payer des impôts, pour pouvoir en déduire l'avantage. Si cette formule fiscalement alléchante vous intéresse, vous pouvez, si vous le souhaitez, retirer une grande partie du capital accumulé à partir de votre 60e anniversaire, à condition de laisser quelques centaines d'euros dans ce contrat. C'est la raison pour laquelle nous avons toujours recommandé un âge limite très élevé pour les contrats d'épargne à long terme, par exemple 99 ans.
Integrale Perspective Test Achats est un fonds d'assurance, c'est-à-dire un produit du type «branche 23». Avec un tel placement, vous ne disposez d'aucune garantie du capital ni de rendement.
Investir encore cette année dans Integrale Perspective Test Achats: oui ou non?
Vous pouvez, en principe, continuer sans problème à investir dans ce fonds d'assurance, soit quand vous le souhaitez, soit par ordre permanent. Et ce aux mêmes conditions tarifaires qu’auparavant. A savoir, pour les membres de Test Achats, à des frais d’entrée de 0,50% du montant investi, plus la taxe d’assurance de 2%. En termes de stratégie, rien n'a non plus changé: le portefeuille de Perspective Test Achats continue de refléter aussi fidèlement que possible le portefeuille type équilibré de Test Achats invest.
Toutefois, pour le moment, il est préférable d'attendre un peu avant d'effectuer un dépôt. Monument Assurance Belgium s'est en effet donné quelques semaines pour décider de l'avenir de ce produit. Et cela peut aller dans un sens ou dans l'autre: l'assureur continuera peut-être à gérer le fonds, le fonds sera peut-être arrêté ou il sera peut-être transféré à un autre assureur.
Vendre maintenant les parts de Integrale Perspective Test Achats : oui ou non?
Rien ne suggère que vous deviez vous précipiter pour vendre les parts de ce fonds maintenant. Vous pouvez laisser votre argent là où il est. Parce que même si Monument décide de liquider le fonds, vous recevrez la valeur des parts à ce moment-là, et vous pourrez ensuite réinvestir cet argent dans un fonds similaire.
Ce n’est pas vous, mais votre employeur qui a signé ce contrat avec l’assureur. Le transfert du portefeuille d'assurance d'Integrale à Monument ne modifie toutefois pas vos droits acquis ni ce qui était garanti pour l'avenir.
Mais cela vaut la peine de bien réfléchir au sein de l’entreprise sur les solutions de rechange éventuelles.
Il serait bon que votre employeur s’adresse à un gros assureur comme AG ou à un consultant spécialisé. Insistez pour que vos délégués syndicaux se fassent inviter à ces réunions.
1. Il importe tout d'abord de veiller à ce que la perte éventuelle lors du transfert du contrat, sous la forme d'un rendement garanti inférieur auprès du nouvel assureur, soit aussi faible que possible pour l'employé et l'employeur.
- Pour vous, en tant que travailleur, ces pertes seront plus ou moins acceptables si vous ne bénéficiez pas de l’assurance-groupe depuis très longtemps, grâce à la garantie minimale que l’employeur doit offrir (voir ci-dessous). Mais, si votre assurance groupe est en cours depuis plus longtemps, la perte sera sans doute plus importante, parce que vous devrez vous contenter d’un rendement garanti bien plus faible à partir de la reprise, alors qu'avec Monument, dans certains cas, un rendement garanti élevé continue à s’appliquer pour (une partie) des dépôts futurs.
- Plus le rendement garanti du nouvel assureur est faible, plus il est probable que l'employeur devra, à un moment donné, trouver lui-même l'argent nécessaire. La loi l’oblige en effet généralement à veiller à ce que l’assurance-groupe ait un rendement minimum suffisant. Si ce qui est proposé par l’assureur ne permet pas d’atteindre cet objectif à l’échéance, votre employeur devra faire l’appoint. Cette obligation légale s'applique notamment au moment où vous changez d’employeur et que votre épargne est transférée à l’assureur de votre nouvel employeur, ou quand vous partez à la retraite. En principe, ce risque est moindre si votre assurance de groupe existe depuis plus longtemps et s'il apparaît que Monument Belgium offre encore à de nombreuses personnes un rendement plus élevé sur leurs versements antérieurs (et parfois même sur une partie de leurs versements futurs) que le minimum légal actuel que l'employeur doit garantir si nécessaire.
2. D'autre part, cela vaut la peine d’examiner également au sein de l’entreprise la formule de la branche 23, c’est-à-dire un fonds d’assurance. À long terme, un bon contrat branche 23 peut avoir un rendement supérieur aux contrats branche 21 qui forment jusqu’ici le gros des assurances-groupe. Mais, à court terme, il comporte un risque. Par exemple si un krach boursier se produit juste avant l’échéance: votre ancien employeur ou vos anciens employeurs devra ou devront peut-être suppléer la différence avec le minimum légal.
3. Votre employeur ne doit pas nécessairement opter pour un transfert total. Il peut laisser la réserve actuelle chez Monument et ne verser que les primes futures chez un autre assureur. De ce fait, l'éventuel taux supérieur d’Integrale continue à s’appliquer à l’épargne existante. Dans ce cas, le rendement garanti élevé que Monument peut offrir pour (une partie des) futurs versements est supprimé.