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Assurer votre habitation : un must

20 décembre 2019
Assurer habitation: must

Une assurance habitation est un must tant pour les propriétaires que pour les locataires. En Wallonie, elle est même légalement obligatoire pour les biens loués. Mais même lorsqu'il n'y a pas d'obligation légale, les propriétaires imposent souvent pareille police dans leur bail. Outre les incendies, elle couvre bien d'autres périls. 

Un bon contrat peut faire la différence

Beaucoup parlent toujours d'assurance "incendie". Le terme "assurance habitation" est toutefois plus juste. En effet, la couverture standard va bien au-delà des dommages provoqués par un incendie, une explosion ou la foudre. Certaines de ces garanties doivent légalement être incluses, par exemple la tempête et la grêle, ainsi que les catastrophes naturelles. Tous les assureurs proposent par ailleurs d’autres garanties devenues classiques, comme les dégâts des eaux et le bris de glace. Ne vous laissez donc pas impressionner si l’assureur fait valoir que son contrat couvre bien plus que l’incendie. Toutefois, un bon contrat peut faire la différence. 

Tout locataire doit également savoir qu'il a intérêt à conclure pareille police. En Wallonie, c'est d'ailleurs une obligation légale.

Une plus grande couverture que vous ne le pensez

L'assurance habitation peut indemniser beaucoup de sinistres. Peut-être même plus que vous ne le pensez.

  • Tempête et grêle: si cette garantie est toujours incluse, sachez néanmoins que le vent doit généralement avoir atteint une vitesse minimum de 80km/heure ou que des dégâts aient aussi été causés dans les environs. Les dommages dus à la pression de la neige ne sont parfois pas indemnisés si vous êtes censé être intervenu pour dégager la neige.
  • Catastrophes naturelles: depuis mars 2006, les assurances habitation doivent aussi couvrir les catastrophes naturelles comme les inondations, les tremblements de terre d'origine naturelle, les glissements de terrain et les débordements des égouts publics. Pour plus de détails, voyez notre dossier "Catastrophe naturelle: que faire?".
  • Dégâts des eaux: l'assurance habitation couvre les dommages provoqués par la rupture de conduites d'eau, une fuite, une infiltration d'eau par le toit ou encore des installations sanitaires ou des appareils ménagers électriques inondés. Les dommages au revêtement de toit et aux appareils à l'origine des dégâts des eaux ne sont par contre souvent pas couverts.
  • Bris de glace: les vitres ordinaires sont toujours couvertes, même si elles sont intégrées dans des meubles. Les vitres en plexiglas, écrans LCD et LED, les panneaux solaires, les vitraux, etc. ne sont eux pas toujours assurés, ou la couverture est limitée à un certain montant.
  • Électricité: les appareils électriques qui ne peuvent plus être réparés suite à un problème électrique (court-circuit, surtension, etc.) sont assurés. Généralement, le dommage est couvert à hauteur de la valeur à neuf d’un appareil comparable. Toutefois, dans certains contrats, une dépréciation de 5 à 10% par an est appliquée à partir de 5 à 7 ans ou l'indemnisation est moindre pour un ordinateur.
  • Heurt: les dommages à votre habitation provoqués par une collision avec un véhicule sont indemnisés par votre assureur habitation. C'est aussi généralement le cas pour les dommages provoqués par la chute d'un arbre, sans qu’il y ait eu tempête.
  • Dépenses supplémentaires: vous serez aussi indemnisé pour divers frais supplémentaires, comme lorsque vous devrez louer un lieu de séjour temporaire ou un entrepôt pendant la réparation des dommages à votre maison. Ou si vous devez faire appel à un expert pour trouver l'origine d'une fuite d'eau dans votre maison. Pour certains dommages, les frais de remise en état du jardin sont parfois aussi couverts.
  • Lieux supplémentaires: une couverture est le plus souvent aussi offerte pour les dommages à la résidence de vacances que vous louez ou à la chambre d'étudiant que vous louez pour un enfant.
  • Vol: le vol de mobilier n'est le plus souvent couvert qu'à condition de payer un supplément de prime. Les dommages qui découlent d'un vol sont aussi le plus souvent assurés (par ex. dommages occasionnés aux meubles). Les dommages à une habitation louée suite à un vol forment un cas à part : bien que ces frais soient en principe à charge du bailleur, en pratique, il est plus simple pour le locataire que sa propre assurance l’indemnise elle-même, ce que prévoient certaines polices. Sachez que si vous avez une alarme électronique, bon nombre d'assureurs vous octroient une réduction sur la prime.  
  • Vol avec violence hors du domicile: souvent, une menace avec violences physiques suffit, sans qu’il y ait de blessures.
Beaucoup d’assurances vous couvriront bien plus encore, par exemple en cas de graffiti sur votre façade ou si vous découvrez de la mérule dans votre maison. Parfois, vous êtes même couvert lorsque vous laissez tomber votre tablette numérique.

Attention ! Vous ne serez que très rarement indemnisé jusqu'au dernier centime, la plupart des couvertures étant assorties d'une franchise, soit le montant à votre charge. Chez la plupart des assureurs, la franchise s’élève à 260€ environ. Il s’agit du montant qui était fixé légalement auparavant. Une petite minorité de contrats appliquent toutefois ce que l’on appelle la "franchise anglaise": si le montant des dommages est inférieur à ces 260€, il n’y a pas d’indemnisation  (c’est le principe de la franchise), mais s’ils dépassent 260€, ils sont indemnisés intégralement, donc sans déduction de 260€.

 

Pourquoi le locataire y trouve aussi son intérêt

Même en tant que locataire, vous ne pouvez pas vous passer d’assurance habitation. Et pas uniquement pour le contenu. Vous pouvez en effet être tenu responsable d’un dommage, par exemple un incendie.

  • Tout d’abord à l’égard du bailleur, car à l’échéance du bail, vous devez lui restituer le bien dans l’état où vous l’avez reçu (à l’exclusion des dégâts dus à la vétusté, la force majeure ou un usage normal).
  • Ensuite à l’égard de tiers, par exemple lorsque vous causez un incendie entraînant des dégâts aux biens d’autrui, comme les voisins.

Nous vous conseillons de couvrir cette responsabilité par une assurance habitation. Sinon, vous risquez de devoir payer vous-même les dommages, car ils ne sont généralement pas couverts par l’assurance familiale.

La Wallonie et la Flandre vont même plus loin. 

- En Wallonie, depuis le 1/9/2018, les locataires ont l'obligation de souscrire une assurance habitation. Cette obligation s'applique pour tous les contrats, qu'ils soient pour résidence principale ou pour résidence secondaire, et vaut également pour les contrats en cours. Par contre elle ne vaut pas pour les propriétaires.

- En Flandre, depuis le 1/1/2019, tant les propriétaires que les locataires sont légalement obligés d'assurer le logement contre l'incendie et le dégât des eaux, mais uniquement s'il s'agit d'un contrat de location pour résidence principale et qu'il a été signé au plus tôt le 1/1/2019.

- A Bruxelles, il n'y a pas, à ce jour, d'obligation de souscrire une assurance habitation, ni pour les locataires, ni pour les propriétaires.  

Combien coûte une assurance habitation ?

  • La prime pour le bâtiment dépend en principe de la valeur de celui-ci. Les assureurs sont tenus de vous offrir un système d’évaluation qui vous garantira que, si vous l'utilisez correctement, ils ne vous considéreront pas comme sous-assuré. Ils n’auront donc aucune raison de réduire proportionnellement l’indemnisation.
    Cette obligation concerne aussi bien les propriétaires que les locataires. Mais dans le premier cas, la valeur à neuf est assurée, c’est-à-dire le montant nécessaire pour reconstruire le bâtiment au besoin. En revanche, le locataire doit seulement assurer la valeur réelle, c’est-à-dire la valeur à neuf moins l’usure de l’habitation, soit d’habitude entre 20 et 30 % de moins. Les assureurs déterminent tous à leur propre manière la valeur de l’habitation. 
  • Quant à la prime relative au contenu, presque tous les assureurs appliquent un système simple pour fixer le montant que vous devez idéalement assurer. Certains retiennent un pourcentage donné de la valeur du bâtiment, tandis que d’autres s’enquièrent de l’objet le plus cher que vous avez chez vous et vous assurent pour tous les objets à concurrence maximale de la valeur que vous déterminez. Certaines compagnies laissent à l’assuré le soin d’évaluer la valeur du contenu sous leur propre responsabilité. Cette pratique est très dangereuse: vous pourriez parfaitement oublier d’inclure la valeur actuelle de toute une série de choses.
  • Pour les catastrophes naturelles, la prime dépend souvent de la localisation éventuelle dans une zone à risque plus élevé d'inondations. 
  • Pour la couverture vol, le type d'habitation (villa, maison mitoyenne, appartement) et, parfois, la localisation (zone à risque ou non) peuvent influencer fortement la prime.
  • Si le bien est inoccupé pendant une longue période (plus de 90 à 120 jours par an), on en tient compte. 
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