Comment bien choisir son assurance familiale en Belgique ?
L'assurance familiale, ou responsabilité civile familiale, vous protège, vous et vos proches, contre les dommages causés à des tiers. Comme elle peut couvrir une large gamme de situations, il est essentiel de bien évaluer vos besoins et de comparer les différentes options pour choisir le contrat le plus adapté. Nos explications.
Qu’est-ce qu’une assurance familiale ?
A l’image de l’assurance RC Auto qui couvre la responsabilité civile du conducteur d’un véhicule occasionnant un accident de la circulation, l’assurance RC Familiale, aussi appelée assurance RC Vie privée, couvre votre responsabilité civile extracontractuelle lorsque vous ou un membre de votre ménage occasionne un dommage (corporel ou matériel) à un tiers.
Qu’est-ce que la responsabilité civile extracontractuelle ?
La responsabilité civile extracontractuelle est l'obligation, pour l’auteur d’une faute ayant entrainé un dommage, de réparer celui-ci auprès de la personne lésée.
Cette responsabilité concerne des actes qui ont été posés en dehors du cadre d'un contrat.
Qu’est-ce que la garantie protection juridique ?
Complément essentiel de la garantie responsabilité civile, la garantie protection juridique prend en charge la défense de vos intérêts (amiable ou devant les tribunaux le cas échéant) dans le cas où un tiers vous causerait un dommage.
Pourquoi souscrire une assurance familiale ?
La couverture de l'assurance familiale est particulièrement large. Contrairement à de nombreuses idées reçues, l’assurance RC Familiale ne couvre pas que les parents ou les propriétaires d’animaux.
Votre responsabilité peut ainsi être engagée lors d’un incident survenant lors de la pratique d’un sport, par un arbre placé dans votre jardin qui tombe chez le voisin, pendant votre séjour de vacances dans un hôtel, par le caddy utilisé lorsque vous faites vos courses qui vous échappe et heurte une voiture, si vous tombez de vélo sur un véhicule en stationnement, etc.
Quels sont les facteurs à prendre en compte lors du choix de l’assurance familiale ?
La prime
La prime est le montant que vous devez payer à l'assureur (par exemple chaque mois, trimestre ou année) pour bénéficier de la couverture prévue par le contrat d'assurance.
La prime du contrat d’assurance familiale dépend du nombre de personnes qui constituent votre ménage (personne isolée, couple, famille avec ou sans enfants, …).
D’autres éléments peuvent influencer le montant de votre prime, comme l’ajout d’options telles que la garantie protection juridique, la couverture des objets confiés ou prêtés, etc.
La franchise
Dans le cadre d’une assurance, la « franchise » est le montant qui reste à votre charge en cas de dommage, c'est-à-dire la somme que l'assureur ne rembourse pas. La majorité des contrats d’assurance Familiale en prévoit une et son montant (indexé) est fixé dans votre contrat.
Si une franchise est d’application, quand vous déclarez un dommage couvert par votre contrat à votre assureur, celui-ci indemnisera la personne lésée après déduction de cette franchise.
Notez que certains contrats appliquent ce qu’on appelle une « franchise anglaise » : si le montant des dommages est supérieur à celui de la franchise alors cette dernière n’est pas appliquée.
Le contenu de la couverture de base
La « couverture » désigne l'ensemble des risques et événements pour lesquels l'assureur s'engage à indemniser la personne lésée. Elle précise les situations dans lesquelles l'assurance entre en jeu, les montants et les conditions d'indemnisation.
La couverture minimale que les assureurs doivent obligatoirement offrir dans leur contrat RC Familiale est prévue par la loi. Cependant, de nombreux assureurs couvrent au-delà de cette couverture minimale.
Il est donc important de bien comparer la liste des personnes qui sont assurées par le contrat ainsi que les situations de couverture qui correspondent à votre situation personnelle. Par exemple, si vous ne possédez pas de cheval, il est inutile de prendre un contrat qui prévoit une couverture automatique de votre responsabilité en tant que propriétaire d’un cheval de selle, surtout s’il est plus cher qu’un autre contrat où cette couverture est optionnelle.
Les options
Les "options" sont des garanties supplémentaires ou des services additionnels que vous pouvez choisir d'ajouter à votre couverture de base.
Ne souscrivez les options qu’en fonction de vos besoins réels et n’oubliez jamais de vérifier les couvertures qui existent déjà dans vos autres contrats : cela vous évitera de jeter votre argent par les fenêtres en étant assuré deux fois pour la même chose.
Une assistance vélo, par exemple, n’est pas nécessaire si vous avez souscrit un contrat Vélo ou Mobilité douce qui en contient déjà une.
Conclusion – Pour bien comparer, définissez vos besoins
Choisir une assurance familiale adaptée nécessite une évaluation minutieuse de plusieurs facteurs. Il est essentiel de définir vos besoins spécifiques, en tenant compte de la composition de votre ménage et de vos activités quotidiennes.
Ensuite, comparez attentivement les garanties de base, les exclusions et les options supplémentaires offertes par chaque contrat. N'oubliez pas de vérifier les franchises applicables ainsi que les primes proposées.
Enfin, optez pour une assurance qui offre le meilleur rapport entre couverture, coût et services, tout en veillant à éviter les doublons avec d'autres contrats d'assurance que vous pourriez déjà avoir.
Questions fréquentes - FAQ
L’assurance familiale est-elle obligatoire en Belgique ?
L’assurance familiale n’est pas obligatoire en Belgique. Cependant, en vous couvrant pour les éventuels accidents qui peuvent survenir dans votre vie quotidienne, elle constitue un must, quel que soit votre profil (famille, couple sans enfants, personne vivant seule, etc.). En effet, un simple accident peut avoir des conséquences majeures.
Ainsi, si vous êtes responsable d'un accident qui cause un dommage (corporel ou matériel) à autrui, vous serez tenu de l’indemniser. L'assurance familiale vous protège contre ce genre de risques financiers, et cela pour un prix relativement faible.
Qui est couvert par une assurance familiale ?
L'assurance familiale vous protège, ainsi que les membres de votre famille, contre les dommages que vous pourriez causer à d'autres personnes. Ici, le terme "famille" est très large et inclut toutes les personnes qui vivent avec vous de façon permanente.
Ainsi, sont couverts dans tous les cas :
- Le preneur d’assurance : C’est-à-dire vous (ou la personne qui a souscrit le contrat), si vous avez votre résidence principale en Belgique.
- Toutes les personnes qui vivent dans votre foyer.
- Votre conjoint ou partenaire : La personne avec qui vous partagez votre vie.
- Vos enfants : Que ce soient vos propres enfants ou ceux de votre conjoint, et même en cas de garde alternée. Ils restent également couverts lors de séjours hors de votre foyer pour leurs études (en kot d’étudiant, par exemple).
- Vos animaux domestiques : Attention, les chevaux peuvent être exclus de l'assurance, donc il peut être nécessaire d'ajouter une couverture complémentaire si vous en possédez.
- Les personnes qui gardent – gratuitement ou non – vos enfants ou vos animaux domestiques (baby-sitter ou pet-sitter, par exemple).
- Le personnel domestique et les aides familiales : Votre femme de ménage, par exemple, ou une personne qui vous aide pour faire vos courses, un(e) garde malade, quelqu’un qui s’occupe de la préparation et de l’aide aux repas, une jeune fille au pair, etc.
Selon les contrats, d’autres personnes peuvent également être assurées telles que :
- Vos invités : Toute personne qui séjourne gratuitement et temporairement chez vous peut également être protégée.
- Les enfants de tiers que vous gardez : Comme les étudiants qui séjournent chez vous dans le cadre d'un programme d'échange, par exemple.
Gardez à l'esprit que les détails de ce qui est couvert peuvent varier selon la compagnie d'assurances. Il est donc important de lire attentivement les conditions générales de votre contrat, en particulier la section "Assurés".
Notez que la définition d'« animal domestique » est également très variable d’un assureur à l’autre ; certains contrats ne contiennent qu’une liste particulièrement limitée d’animaux. Veillez à comprendre exactement qui est couvert par votre assurance familiale : cela vous aidera à éviter les mauvaises surprises.
Comment comparer les différentes assurances familiales ? Nos conseils
Définissez vos besoins
Il est important d’examiner le contenu de la couverture en fonction de vos besoins propres : un contrat plus cher n’est pas forcément meilleur dans votre situation personnelle.
Commencez donc par identifier les protections qui vous sont nécessaires, en tenant compte de :
Vérifiez les garanties
Vérifiez les garanties qui font partie de la couverture de base du contrat, leur étendue et les exclusions (c’est-à-dire les situations dans lesquelles vous ne serez pas couvert).
Si la garantie protection juridique est automatiquement ajoutée au contrat, celle-ci peut être inutile si vous disposez d’un contrat d’assurance protection juridique étendue. Comparez donc la prime garantie par garantie.
Comparez les services et avantages supplémentaires
Certains assureurs offrent des options additionnelles comme la protection juridique, une couverture pour les dommages causés à des objets prêtés, pour les activités liées aux chevaux de selle ou pour la pratique de la chasse.
Ces options peuvent rendre un contrat plus adapté à vos besoins, et il est essentiel de les comparer pour choisir les plus utiles à votre situation.
Évaluez les primes et les franchises
Comparez les tarifs des différentes assurances familiales en fonction des garanties choisies. Tenez également compte du fait que beaucoup d’assurances impliquent des franchises, ce qui signifie que vous devrez payer une partie des frais en cas de dommages.