Prêt hypothécaires : méfiez-vous des premières offres des banquiers
Pour faire les bons choix, un consommateur doit pouvoir valablement comparer des offres précises et détaillées.
En matière de crédit hypothécaire, deux éléments vous y aident en théorie:
- Le TAEG. Ce taux annuel effectif global ajoute au taux d’intérêt du crédit tous les coûts liés à celui-ci, tels que les frais de dossier, les frais d’enregistrement de l’hypothèque, le cas échéant les montants des produits annexes obligatoires pour obtenir le prêt (assurance solde restant dû, assurance habitation...), etc.
- L’ESIS. Cette fiche d’information standardisée reprend les caractéristiques essentielles du prêt, à savoir le TAEG, les mensualités, les assurances éventuellement requises, le montant des primes…
Les banques vous embobinent parfois
Bien beau tout ça. Mais dans la pratique, l’information donnée par les banques lors d’un premier contact est trop souvent imprécise ou lacunaire.
Notre récente enquête mystère l’a encore montré. Une banque ne communique pas la prime de l’assurance habitation mais vous oblige à en souscrire une si vous voulez bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux. Une autre détermine une prime de l’assurance solde restant dû pour un non-fumeur alors que le demandeur est un fumeur. Une autre encore, pour une prime d’assurance habitation, base son calcul sur un autre logement. Etc.
Conséquence : le TAEG est souvent sous-évalué, en raison notamment de montants de primes d’assurances trop peu élevés. La raison ? Le prêteur qui propose des produits annexes coûteux n’a pas intérêt à ce que vous puissiez comparer précisément son offre à celles de la concurrence dès le début de vos recherches.
Autre conclusion de notre enquête : la fiche d’information standardisée ESIS est fournie généralement beaucoup trop tard.
Nos conseils aux candidats emprunteurs
- Ne vous fiez pas au seul TAEG pour faire votre choix.
- Dès le premier contact avec l’organisme de prêt, exigez un TAEG qui tienne compte de vos données, la fiche ESIS, le montant de la prime assurance habitation pour le bien visé et l’assurance solde restant dû correspondant à votre profil.
- Comparez l’ensemble des frais et, de préférence, faites vous-même leur somme.
- Si le coût de produits annexes vous semble peu transparent, demandez des éclaircissements.
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