Prêt sur 40 ans : une fausse bonne idée ?

Un prêt sur 40 ans est-il vraiment avantageux ?

Un prêt sur 40 ans peut sembler séduisant en raison de mensualités réduites, mais sur le long terme, est-ce réellement un bon choix ? Bien que les coûts mensuels immédiats soient plus bas, le coût total d’un prêt sur 40 ans peut être considérablement plus élevé.

Conséquences d’une durée de remboursement prolongée

• Intérêts plus élevés : plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts totaux à payer sont élevés. Le capital est remboursé plus lentement, ce qui signifie que vous continuez à payer des intérêts pendant une plus longue période.

• Assurance solde restant dû plus chère : la prime d’assurance solde restant dû augmente avec la durée du prêt, ce qui peut alourdir significativement le coût total de votre emprunt.

• Renouvellement de l'inscription hypothécaire : avec un prêt sur 40 ans, l’inscription hypothécaire expire après 30 ans. Cela implique des frais supplémentaires pour la renouveler.

Exemple : comparaison entre un prêt de 30 ans et un prêt de 40 ans

Pour illustrer, voici une comparaison entre un prêt sur 40 ans et un prêt sur 30 ans pour un montant de 250 000 €, avec un taux d'intérêt de 3 %, pour un couple âgé de 25 ans.

Prêt sur 40 ans

• Mensualité : 889,14 €
• Estimation de la prime d’assurance solde restant dû : 54,43 €/mois, à payer pendant 26 ans
• Charge mensuelle totale : 943,57 €/mois pendant les 26 premières années, puis 889,14 €/mois
• Coût total pour la durée complète : 443 769 €

Prêt sur 30 ans

• Mensualité : 1 048,56 €
• Estimation de la prime d’assurance solde restant dû : 37 €/mois, à payer pendant 20 ans
• Charge mensuelle totale : 1 085,56 €/mois pendant les 20 premières années, puis 1 048,56 €/mois
• Coût total pour la durée complète : 386 362 €

La différence est frappante : avec un prêt sur 30 ans, vous économisez plus de 57 000 € au total

Payez plus par mois, mais économisez sur le long terme

Bien qu'un prêt sur 30 ans entraîne des mensualités plus élevées (environ 142 € de plus par mois), il permet d'économiser considérablement sur le long terme. Avec un effort quotidien supplémentaire d’environ 5 € par jour, vous pouvez économiser plus de 57 000 €.

De plus, l'inflation réduit la valeur réelle de vos mensualités au fil des années, alors que votre salaire augmente généralement. Cela rend les remboursements plus supportables avec le temps.

Pourquoi une durée plus courte est-elle judicieuse ?

Une durée de remboursement plus longue prolonge également la période durant laquelle vous devez supporter une charge financière lourde.

Vous risquez de devoir encore rembourser lorsque vous serez à la retraite, ou à un moment où votre logement nécessitera des travaux d'entretien, ce qui pourrait ajouter une pression supplémentaire alors que vos revenus seront peut-être plus faibles.

En optant pour une durée plus courte, vous réduisez ce risque. Sachez qu'avec une durée de prêt plus courte, si des difficultés de remboursement surviennent, la banque peut plus facilement prolonger la durée pour alléger vos mensualités.

Toutefois, choisissez une durée adaptée pour éviter que le remboursement ne soit trop lourd dès le départ.

Flexibilité et négociation

Vous n'êtes pas obligé de choisir une durée standard de 30 ou 40 ans. Un prêt sur 36 ans, par exemple, peut être un bon compromis pour réaliser des économies sans que les mensualités soient trop élevées.

Il est également judicieux de négocier auprès de différents établissements de crédit. Pour les prêts de courte durée, il est souvent plus facile d'obtenir un taux d'intérêt réduit, tandis que pour un prêt sur 40 ans, la concurrence est plus limitée, ce qui complique la négociation de taux plus avantageux.

Enfin, après 10 ans, le solde restant dû sur un prêt de 40 ans sera bien plus élevé que pour un prêt de plus courte durée. Une longue durée de prêt peut donc être défavorable en cas de remboursement anticipé (par exemple, en cas de divorce ou d'héritage).

Conclusion

Un prêt sur 40 ans réduit certes vos mensualités, mais entraîne des coûts bien plus élevés sur le long terme.

En optant pour une durée plus courte, vous économisez des milliers d'euros et conservez une plus grande marge financière pour l'avenir. Réfléchissez bien à ce qui vous convient le mieux, en prenant en compte non seulement vos mensualités, mais aussi le coût total de votre prêt.

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