Comment bien choisir un nouveau prêt voiture
Vous devez contracter un prêt pour une voiture et vous cherchez une solution à des prix abordables ? Suivez notre guide afin d'opter pour la solution la moins coûteuse.
Pour financer ma voiture, vaut-il mieux puiser dans mon compte d’épargne ou souscrire un prêt ?
Si votre compte d’épargne est bien garni (l’équivalent de plus de 3 à 6 mois de salaire net), mieux vaut utiliser ces économies, en tout ou partie. Le taux d’intérêt sur le prêt auto sera presque toujours plus élevé que le rendement proposé sur votre compte d'épargne. Evidemment, si vous pouvez bénéficier d’un vrai prêt à taux zéro, c’est autre chose...
Certains optent pour un prêt pour des raisons fiscales. Si vous déclarez vos frais professionnels réels, vous pouvez en effet y inclure les intérêts de votre prêt auto, au prorata de l’usage professionnel du véhicule. Mais sachez que cet avantage fiscal ne compensera jamais entièrement les intérêts dus.
Outre le vrai prêt à 0 %, il est une autre situation où contracter un emprunt peut être intéressant. Imaginons que vous envisagez à court terme d’autres achats via un prêt. Pour ces prêts-là, vous ne pourrez probablement pas obtenir un TAEG (le taux annuel effectif global, qui tient compte des intérêts dus et des autres coûts du crédit, par exemple les frais de dossier ou de commission) aussi bas que celui de votre prêt auto. Mieux vaut alors affecter vos économies à ces autres achats et emprunter pour l’achat du véhicule.
Important à savoir : tout prêt, même à 0 %, est enregistré dans le fichier de la Centrale des crédits aux particuliers. Et cet enregistrement peut hypothéquer l’approbation d’un autre crédit.
Le prêt offrant le taux le plus bas est-il toujours la meilleure option ?
Souvent, mais pas toujours. Les concessionnaires automobiles proposent parfois un TAEG très bas, proche ou égal à 0 %. Mais en contrepartie de ce "cadeau", ils n’accorderont peut-être qu’une modeste remise sur la voiture et/ou les options, ou reprendront votre ancien véhicule à un prix inférieur. Le concessionnaire peut aussi conditionner l’octroi de ce prêt 0 % à la souscription de certaines assurances, ou le réserver à des modèles qui arrivent en fin de vie.
Pour ces motifs, nous vous conseillons de commencer par négocier la ristourne et la reprise de votre ancienne auto. Et ensuite seulement de discuter du financement.
Sachez aussi que pour bénéficier de ce TAEG plancher, il faudra peut-être verser un gros acompte. Trop gros pour certains. Et ajoutons que la durée d’un prêt à 0 % est souvent plus limitée que celle d’un prêt classique, à 30 ou 36 mois par exemple.
J’hésite sur le type de prêt. On me propose un crédit ballon, est-ce intéressant ?
Méfiance. Avec un crédit ballon, les mensualités sont nettement moins élevées qu’avec un prêt classique. Mais vous devrez payer une grosse somme (le ballon dépasse parfois les 7 000 €) en une seule fois à la fin du contrat. Au final, ce type de prêt revient souvent plus cher qu’un prêt classique.
Quant à l’ouverture de crédit, nous la déconseillons carrément. Dans ce cas, le prêteur ne fixe pas de plan de remboursement fixe, tout au plus un montant minimum à rembourser chaque mois. Cette formule est non seulement plus chère qu’un prêt auto classique, mais elle est aussi dangereuse car vous risquez d’être entraîné dans une spirale d’endettement.
Privilégiez donc le prêt auto classique, avec des mensualités fixes sur une période convenue au préalable. La loi fixe des durées maximales de prêt en fonction du montant emprunté. Pour obtenir un prêt classique, vous pouvez vous adresser à un concessionnaire ou aux banques. Certaines appliquent un taux réduit pour les voitures écologiques ou pour les personnes qui rentrent leur demande de crédit en ligne. Évitez par contre les courtiers en crédit, car ces intermédiaires sont généralement plus chers.
Et la formule du leasing privé ?
On n’en dira que quelques mots ici, le leasing n’étant pas un crédit mais une formule de location à long terme (généralement entre 36 et 60 mois). En d’autres termes, vous ne devenez jamais propriétaire du véhicule.
Avec la formule du leasing, vous payez chaque mois un montant fixe qui est fonction de la durée du contrat, du kilométrage annuel, du modèle de véhicule et des conditions de la société de leasing. Ce montant comprend normalement la mise à disposition de la voiture, l’assistance 24h/24, les taxes, les assurances, les entretiens…
Les avantages ? Une gestion du budget plus aisée, un minimum de contraintes administratives, la mise à disposition d’un véhicule récent… Mais gare aux pièges ! Si vous dépassez le kilométrage annuel fixé dans le contrat, les suppléments peuvent être lourds. Par ailleurs, la voiture doit être restituée en bon état à l’issue du contrat; les éventuels coups et griffes seront réparés à vos frais. Et puis, une résiliation anticipée d’un contrat de leasing peut être assortie d’indemnités très élevées. Au final, sachez que nos calculs ont montré qu’acheter une voiture, même à crédit, est généralement plus intéressant que de la louer, surtout si vous la gardez longtemps.
Sur quelle durée ai-je intérêt à prendre mon prêt ?
Très logiquement, plus la durée de votre prêt est courte, moins vous paierez d’intérêts.
Bien évidemment, tout est toujours question de capacité de remboursement. Il ne faudrait pas qu’une durée de prêt réduite vous asphyxie financièrement, voire ne vous permette plus d’honorer les mensualités.
Est-il normal que l’on me demande de payer un acompte ?
Dans la pratique, le concessionnaire automobile le fait parfois. Mais ce n’est pas une obligation et cet acompte ne peut en tout cas pas dépasser 15 % du prix d’achat.
Voyons le bon côté des choses : si vous payez cet acompte, vous n’empruntez pas la totalité du prix d’achat de votre nouvelle voiture, et donc vous pouvez espérer bénéficier d’un meilleur taux.
L’organisme de prêt souhaite que je signe une cession de rémunération. Y suis-je obligé ?
Non, mais vous risquez de ne pas obtenir le prêt si vous refusez d’accorder cette cession. Personne n’aime signer pareil engagement. Celui-ci donne en effet le droit au prêteur d’exiger directement, auprès de l’employeur de l’emprunteur une partie de son salaire si celui-ci n’honore pas ses obligations de remboursement dans les délais. Et ceci sans même devoir passer par un tribunal.
Soyez quand même rassuré : l’entièreté de votre salaire ne vous sera jamais retirée. Le législateur a fixé des limites. La loi stipule que vous continuerez à percevoir un salaire (ou une allocation de chômage, ou une pension) suffisant pour subvenir.
Puis-je renoncer à un prêt après avoir signé le contrat ?
Oui, mais dans un délai imparti. Pour un prêt auto, vous disposez de 14 jours à compter du lendemain du jour où vous avez signé le contrat. Et vous ne devez pas motiver votre revirement. Il suffit d’envoyer une lettre recommandée au créancier pour l’informer de votre volonté de renoncer au crédit.
Mais attention ! Le fait de renoncer au crédit ne signifie pas que vous êtes automatiquement libéré de la vente. Le bon de commande de la voiture, lui, reste valable. En d’autres termes, vous devez de toute façon acheter la voiture. Vous ne pourrez vous dégager de cette obligation qu’en payant une indemnité élevée qui se monte souvent à 15 % du prix d’achat.
Seule exception : si vous avez acheté la voiture en dehors des locaux du vendeur, vous disposez dans certains cas d’un délai de réflexion. Vous pouvez alors renoncer à l’achat dans les 14 jours ouvrables à dater de la signature du bon de commande. Inversement, pouvez-vous annuler l’achat si le prêt vous est refusé ? Oui, mais à condition que cette possibilité soit stipulée sur le bon de commande. Concrètement, votre contrat d’achat doit incorporer une clause suspensive relative à l’octroi d’un prêt.
Qu’est-ce que je risque si je ne peux plus rembourser mon prêt ?
De sérieux ennuis. Vous avez donc tout à intérêt à déterminer vous-même le montant que vous pourrez rembourser chaque mois. On précise "vous-même" car nos enquêtes ont montré que de nombreux prêteurs le faisaient trop approximativement. Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser le prêt, les conséquences sont lourdes.
Primo, paiement d’intérêts de retard et d’une indemnité. Secundo, retenue sur salaire sans qu’il soit nécessaire d’obtenir une décision de justice. Tertio, votre inscription par le prêteur au registre des mauvais payeurs, dans le fichier négatif de la Centrale des crédits aux particuliers. Vous y resterez enregistré un an après la régularisation. Et comme tous les prêteurs sont tenus de s’informer auprès de la Centrale avant de consentir un crédit, vous risquez d’avoir beaucoup de mal à contracter un autre emprunt.
Mais ce n’est pas tout. Le prêteur peut exiger la restitution de la voiture. En effet, beaucoup de contrats de prêt incluent une clause de "réserve de propriété". Cela signifie que la voiture reste la propriété du prêteur jusqu’à son paiement intégral, même si elle est immatriculée et assurée à votre nom. En tout état de cause, si vous estimez ne plus pouvoir rembourser votre emprunt, contactez au plus vite votre organisme de prêt pour dégager une solution. Il acceptera peut-être une prolongation de la durée du prêt (pour réduire les mensualités) ou un report de paiement pendant quelques mois.
Comment trouver un prêt auto au meilleur taux ?