Choisir le meilleur crédit auto

Qu'est-ce qu'un crédit auto?

Un crédit auto est un crédit à la consommation qui sert à financer partiellement l'achat d'un moyen de transport. 

Ce prêt n'est pas limité aux voitures ; chaque banque a sa propre définition du type de véhicule à financer. Certaines banques proposent le même "crédit auto" pour l'achat de toute une gamme de produits : voitures neuves, voitures d'occasion, motos, cyclomoteurs, scooters, quads, vélos électriques et même caravanes ou mobil-homes.

A noter que chez certaines banques, les voitures âgées de 2 à 3 ans sont encore considérées comme "neuves", alors que d'autres les classent déjà dans la catégorie "voitures d'occasion". De plus, certaines banques imposent une limite d'âge pour les voitures d'occasion.Par ailleurs, certains prêteurs proposent un taux spécial pour les véhicules dit "ancêtres".

Les conditions du prêt (montant minimum et maximum, TAEG ou taux annuel effectif global, durée) varient en fonction de votre achat. Sachez toutefois que la durée maximale de remboursement est limitée par la loi, en fonction du montant emprunté.

Par exemple, les conditions du prêt peuvent être plus avantageuses lorsqu'il s'agit de produits plus écologiques.

Enfin, vous pouvez contracter un crédit auto auprès d'une banque traditionnelle, et même souvent auprès d'un concessionnaire automobile.

Pour financer ma voiture, vaut-il mieux puiser dans mon compte d’épargne ou souscrire un prêt ?

Si votre compte d’épargne est bien garni (l’équivalent de plus de 3 à 6 mois  de salaire net), mieux vaut utiliser ces économies, en tout ou partie. Le taux d’intérêt sur le prêt auto sera presque toujours plus élevé que le rendement proposé sur votre compte d'épargne. Evidemment, si vous pouvez bénéficier d’un vrai prêt à taux zéro, c’est autre chose...

Certains contractent un prêt pour des raisons fiscales. Par exemple, si vous déclarez vos frais professionnels réels - parce que c'est plus intéressant que le forfait de frais - vous pouvez y inclure les intérêts de votre prêt automobile, mais seulement pour la partie liée à l'usage professionnel. Mais cet avantage fiscal ne pourra jamais compenser totalement les intérêts que vous payez.

N'oubliez pas non plus que chaque crédit est enregistré auprès de la Centrale des crédits aux particuliers. Et cette inscription peut faire obstacle à l'octroi d'un autre prêt.

Quel crédit auto choisir ?

Il existe 4 types de prêts automobiles :

1. Le crédit auto "classique

Vous contractez le prêt auprès d'une banque ou parfois directement auprès du concessionnaire automobile. Vous payez chaque mois un montant fixe, comprenant les intérêts et le capital. 

Vous devenez généralement propriétaire du véhicule immédiatement, sauf si le contrat contient une clause de réserve de propriété (dans ce cas, vous n'en devenez propriétaire qu'après remboursement complet).  

Avantages  Mensualités fixes, vous savez exactement ce que vous payez. Taux d'intérêt bas, souvent l'option la moins chère par rapport à d'autres formes de financement.

Inconvénients Emprunter coûte de l'argent, le coût total est supérieur au prix d'achat.  Un prêt à 0 % TAEG semble avantageux, mais vous bénéficiez souvent d'une remise moins importante ou d'un prix de reprise moins intéressant.

Exemple: 

Pour un prêt de 20 000 € à 4 % sur 4 ans, vous payez 450,94 € par mois, soit un total de 21 645 €. Le prêt vous coûte donc 1 645 € supplémentaires (8,2 %). 

2. Le prêt automobile "écologique" ou "vert

Cette forme de prêt gagne en popularité. La plupart des banques ont mis en place ces prêts "verts" pour financer l'achat de véhicules moins polluants. Les taux sont généralement un peu moins élevés que pour le financement d'un véhicule à moteur thermique comme l'essence ou le diesel.

Certaines banques proposent également un tarif particulièrement avantageux si vous faites votre demande de prêt en ligne.  

3. Le crédit ballon

Un crédit ballon est un prêt avec des mensualités peu élevées et un paiement final élevé (le « ballon ») pour la dette résiduelle.  

À l'échéance, vous avez souvent le choix : 

• Soit vous payez le montant final avec vos propres fonds ;
• Soit la société de crédit du constructeur reprend la voiture;
• Soit restituer le véhicule et éventuellement contracter un nouveau financement ballon pour une nouvelle voiture. Ou, ce qui est généralement préférable pour une voiture neuve, choisir un prêt automobile classique plutôt qu’un nouveau financement ballon, en profitant de notre meilleure offre.

Avantages Faibles mensualités.  Intéressant si vous aimez conduire régulièrement une voiture neuve.

Inconvénients Le faible montant mensuel peut être trompeur : le coût total est généralement plus élevé.  D'éventuels frais supplémentaires en cas de dommages ou de kilométrage excessif.  Le montant élevé du paiement final peut vous poser des problèmes.

Exemple: 

Pour une voiture de 23 990 € et un crédit ballon de 17 780 € avec un ballon de 13 354 € et un TAEG de 4,99 %, vous payez au total 27 037 €, contre 25 250 € pour un prêt classique à 3,45 %. Les intérêts pour un crédit ballon s'élèvent donc à 3 047 € et ceux pour un crédit auto classique à 1 260 €. Le crédit ballon coûte donc près de 2,5 fois plus cher. 

4. Le crédit bail

Un crédit-bail (souvent appelé leasing) s'apparente à un crédit ballon. Il est souvent conclu par l'intermédiaire du vendeur. Là encore, méfiez-vous des publicités qui mettent en avant les coûts très bas, car si vous souhaitez conserver le véhicule à la fin du contrat, vous devrez souvent payer une somme importante. Si vous souhaitez restituer le véhicule à la fin du contrat, vous risquez de devoir payer des dommages-intérêts. Les inconvénients d'un crédit ballon s'appliquent en principe également à un crédit-bail, etc.

La grande différence avec un crédit ballon est que, dans le cas d'un crédit-bail, vous louez d'abord la voiture et le bailleur-créditeur reste propriétaire du véhicule jusqu'à la fin du contrat. À la fin, vous pouvez choisir d'acheter la voiture. Si vous ne souhaitez pas l'acheter à la fin du crédit-bail, vous pouvez restituer la voiture, mais vous risquez, comme dans le cas du crédit ballon, de devoir payer une indemnité.

 

Le prêt au taux d'intérêt le plus bas est-il toujours le meilleur choix?

Pas toujours.  Les concessionnaires proposent parfois un taux annuel effectif global (TAEG) très bas, proche de 0 %. Mais en échange de ce cadeau, ils accordent parfois peu de remises sur la voiture et les options, ou proposent un prix de reprise moins élevé pour votre ancienne voiture. Et pour bénéficier d’un TAEG aussi attractif, il se peut aussi qu’un acompte élevé soit exigé… parfois trop élevé.

 De plus, ce type de financement exige souvent un acompte plus important et une durée plus courte (par exemple 30 ou 36 mois). Si l’on prend en compte l’ensemble de la situation, un prêt à 0 % proposé par un concessionnaire — même avec une petite remise — peut finalement revenir plus cher que d’obtenir une remise plus élevée et de financer ensuite l’achat avec notre Maître-achat.

Comment trouver le prêt automobile le moins cher?

1. Ne dévoilez pas tout de suite votre mode de paiement. Négociez d'abord le prix de la voiture, la remise et la valeur de reprise. Ne posez la question du financement qu'ensuite. 
2. Comparez les prêts automobiles en ligne. Utilisez notre comparateur pour trouver le taux le plus bas. 
3. Négociez avec votre banquier habituel. Montrez le taux le plus bas que vous avez trouvé et demandez au moins les mêmes conditions en tant que client fidèle.N'oubliez pas de demander une réduction du taux d'intérêt pour une voiture écologique.

Points importants à prendre en compte :

• Calculez le coût total du prêt (acompte, mensualités et éventuel paiement final). 
• Notez également que les taux ne sont parfois valables que pendant deux mois, ce qui peut poser problème en cas de délais de livraison longs. Notre conseil : demandez toujours à votre prêteur pendant combien de temps le taux d'intérêt est garanti après la signature du contrat.
• Tenez compte de tous les frais supplémentaires, tels que l'immatriculation du véhicule, l'assurance et la taxe routière. 
• Vérifiez si vous bénéficiez de réductions pour les véhicules respectueux de l'environnement.

• Empruntez uniquement ce dont vous avez besoin. 

De nombreux prêteurs offrent des prêts allant jusqu’à 120 % du prix du véhicule afin de couvrir les frais supplémentaires (accessoires, pneus d’hiver, borne de recharge, etc.). Toutefois, nous jugeons cette option trop risquée. Pour éviter de tomber dans une spirale d’endettement, mieux vaut emprunter le moins possible. Gardez aussi en tête qu’un véhicule entraîne déjà des coûts d’entretien.

Qu'en est-il du leasing privé ?

Le leasing privé n'est pas un prêt, mais une formule de location pour une durée de 3 à 5 ans.Vous payez chaque mois un montant fixe qui comprend généralement l'assurance, l'entretien, les taxes et le dépannage. Vous ne devenez jamais propriétaire de la voiture. 

Avantages Faibles mensualités.  Peu de formalités administratives.

Inconvénients Vous devez souvent payer un supplément en cas de kilométrage excessif ou de dommages.  Une résiliation anticipée peut coûter cher.  Vous n'en devenez jamais propriétaire.

 

Acheter une voiture, même avec un prêt automobile classique, revient généralement moins cher, surtout si vous la conservez longtemps. 

Sur quelle durée ai-je intérêt à prendre mon prêt ?

Très logiquement, plus la durée de votre prêt est courte, moins vous paierez d’intérêts. 

Bien évidemment, tout est toujours question de capacité de remboursement. Il ne faudrait pas qu’une durée de prêt réduite vous asphyxie financièrement, voire ne vous permette plus d’honorer les mensualités.

Est-il normal que l’on me demande de payer un acompte ?

Dans la pratique, le concessionnaire automobile le fait parfois. Mais ce n’est pas une obligation.

Tant que vous n'avez pas signé le contrat de crédit, le vendeur n'a pas le droit de vous demander un acompte. Même si votre demande de crédit a été approuvée, le vendeur ne peut toujours pas exiger d'acompte. En effet, vous avez toujours le droit de refuser la proposition de crédit. Ce n'est qu'une fois que vous avez signé le contrat de crédit que le vendeur est autorisé à demander un acompte.

Pour certains types de crédit, comme le crédit ballon, il est parfois exigé de payer un acompte, faute de quoi vous n'obtiendrez pas le crédit.

Voyons le bon côté des choses : si vous payez cet acompte, vous n’empruntez pas la totalité du prix d’achat de votre nouvelle voiture, et donc vous pouvez espérer bénéficier d’un meilleur taux.

Certains concessionnaires automobiles exigent même un acompte sans que vous ayez contracté de prêt. Cela n'est pas sans risque : si le concessionnaire fait faillite avant la livraison de votre nouvelle voiture, vous risquez de perdre votre acompte.

Le prêteur souhaite que vous signiez une cession de salaire. Êtes-vous tenu de le faire?

Non. Mais si vous refusez, vous risquez de ne pas obtenir de prêt.

Une cession de salaire donne au prêteur le droit de retenir directement votre salaire auprès de votre employeur si vous ne payez pas. Il existe toutefois des limites légales quant au montant qui peut être retenu. 

Puis-je renoncer à un prêt après avoir signé le contrat ?

Oui, mais dans un délai imparti. Pour un prêt auto, vous disposez de 14 jours à compter du lendemain du jour où vous avez signé le contrat. Et vous ne devez pas motiver votre revirement. Il suffit d’envoyer une lettre recommandée au créancier pour l’informer de votre volonté de renoncer au crédit.

Mais attention ! Le fait de renoncer au crédit ne signifie pas que vous êtes automatiquement libéré de la vente. Le bon de commande de la voiture, lui, reste valable. En d’autres termes, vous devez de toute façon acheter la voiture. Vous ne pourrez vous dégager de cette obligation qu’en payant une indemnité élevée qui se monte souvent à 15 % du prix d’achat.

Seule exception : si vous avez acheté la voiture en dehors des locaux du vendeur, vous disposez dans certains cas d’un délai de réflexion. Vous pouvez alors renoncer à l’achat dans les 14 jours ouvrables à dater de la signature du bon de commande. 

Le droit de rétractation s'applique-t-il au salon de l'automobile?

L'achat d'une voiture au salon de l'automobile a également lieu « en dehors des locaux habituels du vendeur ». Pourtant, le droit de rétractation ne s'applique généralement pas, et ce pour deux raisons:

• Une voiture est généralement un produit sur mesure. Vous choisissez vous-même l'équipement, la couleur, les jantes, l'intérieur, etc. Dès que vous faites adapter la voiture à vos souhaits, le droit de rétractation devient caduc. L'achat est alors définitif.

• De plus, un arrêt récent de la Cour de justice de l’Union européenne a élargi la définition des « locaux habituels du vendeur ». Désormais, les salons – comme le Salon de l’automobile – sont également considérés comme faisant partie de ces locaux. Ils ne sont donc plus considérés comme des lieux « en dehors des locaux habituels du vendeur ». Par conséquent, aucun droit de rétractation ne peut être invoqué dans ce cas : vous ne pouvez pas annuler l’achat d’une voiture pour ce motif.

  La Cour estime également que le consommateur moyen doit faire preuve d’une certaine vigilance. En vous rendant à un salon automobile, vous savez qu’il est possible qu’on vous propose d’acheter un véhicule. Dès lors, vous ne bénéficiez pas d’une protection particulière, et le droit de rétractation ne s’applique pas. 

Inversement, pouvez-vous annuler l’achat si le prêt vous est refusé ? Oui, mais à condition que cette possibilité soit stipulée sur le bon de commande. Concrètement, votre contrat d’achat doit incorporer une clause suspensive relative à l’octroi d’un prêt. 

Qu’est-ce que je risque si je ne peux plus rembourser mon prêt ?

De sérieux ennuis. Vous avez donc tout à intérêt à déterminer vous-même le montant que vous pourrez rembourser chaque mois. Nous mettons l'accent sur « vous-même » parce que nos recherches ont montré que de nombreux prêteurs n'analysent pas en profondeur la solvabilité des consommateurs.

Si vous n’arrivez plus à rembourser votre emprunt, cela a de lourdes conséquences :

• Premièrement, vous devez payer des intérêts de retard et des indemnités.
• Deuxièmement, une partie du salaire est souvent retenue sans qu'il soit nécessaire de recourir à une décision judiciaire.
• Troisièmement, le prêteur vous inscrit comme défaillant dans la section négative de la Centrale du crédit aux particuliers. Vous y resterez inscrit jusqu'à un an après le remboursement de votre dette. Et comme tous les prêteurs doivent consulter la Centrale avant d’accorder un crédit, il peut devenir très difficile d'obtenir un autre prêt.

Comment trouver le prêt auto le moins cher?

Ne vous laissez pas tromper par les faibles mensualités annoncées dans les publicités.

Les crédits ballon et les crédits-bails semblent bon marché, mais reviennent souvent plus cher à long terme.

Le leasing privé propose également des coûts peu élevées, mais vous ne devenez jamais propriétaire et risquez de devoir payer un supplément en cas de dommages ou de dépassement du kilométrage.

Conclusion :  Un prêt automobile classique reste généralement le choix le plus avantageux et le plus sûr.