Le virement instantané : rapide, gratuit et vraiment fiable ?

Comment fonctionne le virement instantané ?

Avec un virement bancaire instantané (ou « instant payment »), vous pouvez transférer ou recevoir de l’argent sur un compte 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.  

Le montant est versé sur le compte du destinataire en quelques secondes et à n’importe quel moment, que l’on soit au milieu de la nuit ou un jour férié. Le donneur d'ordre peut donc décider du moment où le paiement est effectué, ce qui n’est pas le cas avec un virement classique. 

Une nouvelle réglementation européenne sur les virements instantanés 

Auparavant, la disponibilité des virements instantanés variait d'une banque à l'autre. Certaines en avaient déjà fait leur norme par défaut, tandis que d'autres n'utilisaient pas du tout ce système.  

En mars 2024, une nouvelle réglementation européenne sur les virements instantanés a été adoptée, avec une mise en œuvre échelonnée.  

• La première étape, fixée au 9 janvier 2025, exigeait que toutes les banques permettent à leurs clients de recevoir des virements instantanés en euros et de ne pas facturer ce service plus cher que les virements classiques.  
• En octobre 2025, toutes les banques auront l’obligation de permettre à leurs clients d’effectuer des virements instantanés et d’adopter un “IBAN Check”, pour de vérifier le nom de leurs bénéficiaires. 
• Les virements instantanés SEPA en dehors de la zone euro (par exemple, vers des comptes en Suède, Pologne, République tchèque, etc.) seront implémentés plus tard. 

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Quel est le délai d'un virement instantané ?

Un virement instantané est un transfert bancaire traité immédiatement, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, y compris la nuit, les week-ends et les jours fériés.  

Par exemple, si vous réalisez que vous avez oublié de payer une facture, vous pouvez la régler par virement instantané : l’argent sera crédité sur le compte du bénéficiaire en quelques secondes, et il pourra l’utiliser sans délai.  Vers le haut de la page

Combien coûte un virement instantané en Belgique ?

Profitant de la popularité croissante de ce service, certaines banques facturaient, jusqu’à récemment, des frais pouvant dépasser 1 euro par virement instantané.  

Depuis le 9 janvier 2025 et la mise en application progressive du nouveau règlement européen sur les virements instantanés – qui interdit donc de facturer le virement instantané plus cher que le virement classique –, nous avons constaté que ce service est devenu gratuit dans toutes les banques qui facturaient auparavant des frais supplémentaires pour exécuter un virement instantané.   Vers le haut de la page

Quelles banques offrent le virement instantané en Belgique ?

Toutes les banques belges reçoivent désormais les virements instantanés 

Pour qu’un virement puisse se faire de manière instantanée entre des comptes de deux banques différentes, il faut qu’elles appliquent toutes les deux le système. Si vous effectuez un virement instantané vers un compte d’une banque qui ne l’applique pas, l’argent sera immédiatement retiré de votre compte, mais le destinataire ne recevra l’argent que selon les règles d’un transfert ordinaire.  

Depuis le 9 janvier 2025, ce problème appartient au passé : en application du nouveau règlement européen, toutes les banques belges sont désormais en mesure de recevoir des virements instantanés.  

Toutes les banques belges ne sont pas encore prêtes à émettre des virements instantanés 

Bien que cette législation impose à toutes les banques de permettre également à leurs clients d’initier ce type de virement à partir d’octobre 2025, bon nombre d’entre elles n’a pas attendu cette échéance pour mettre ce service à leur disposition. 

Désormais, dans la plupart des établissements bancaires, vous avez donc la possibilité aussi bien de recevoir que d’émettre des virements instantanés, mais ce n’est pas encore le cas partout.  

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Comment effectuer un virement instantané ?

Par mobile banking ou PC banking ? 

Toutes les banques ne sont donc pas encore « ajustées » à la nouvelle législation ; en plus de cela, il faut noter que la plupart d’entre elles ne proposent pas l’option « virement instantané » sur tous leurs types de plateforme. Étant donné qu’elles disposent encore d’un délai pour se mettre en règle, vous ne rencontrerez pas le même cas de figure en fonction de la banque auprès de laquelle vous êtes clients : 

• BNP Paribas Fortis et Argenta autorisent l’envoi et la réception de virements instantanés, mais uniquement sur mobile banking.  
• ING, KBC et CBC ne donnent pas le choix à leurs clients : tant sur mobile banking que sur PC banking, le virement instantané est désormais le virement par défaut.  
• Europabank, VDK ou Belfius vous laissent libre de choisir : vous pourrez cocher l’option « virement instantané » ou décider d’effectuer un virement standard, que ce soit sur votre PC banking, soit sur votre mobile banking. 

Enfin, si vous êtes clients de Crelan, Keytrade et Deutsche Bank, notez que vous êtes pour l’instant encore privé de cette technologie : ces banques permettent de recevoir les paiements instantanés … mais pas encore de les émettre. 

Un virement instantané par virement papier ? 

Pouvez-vous effectuer des virements papiers, donc au guichet, et quand même voir vos fonds envoyés instantanément ? Pour l’instant, ça n’est pas encore possible dans la plupart des banques.  

Si vous préférez effectuer des virements papier, il faudra sans doute attendre octobre 2025 avant que vous puissiez accéder également à cette opération. 

Comment vérifier un virement instantané ? 

Vous aimeriez vous assurer que votre virement instantané a bien été crédité sur le compte du bénéficiaire ? La législation européenne prévoit que vous receviez une notification dans les 10 secondes pour vous informer de la réussite ou non du transfert.  

Mais cette mesure n’est pas encore implémentée : il manque pour cela la vérification du destinataire des fonds via le « IBAN check » dont il est question plus loin. 

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Quelle est la différence entre un virement instantané et un virement classique ?

Un transfert ordinaire prend plus de temps. Dans ce cadre, les banques s’en tiennent au respect de la loi, qui les oblige à déposer l’argent d’un virement le jour suivant lorsque le transfert est effectué vers un compte d’une autre banque, et le jour même quand il s’agit d’un transfert vers un compte de la même banque. Et ce, en se limitant aux jours et aux heures dits « ouvrables » pour la banque.  

Si vous effectuez un transfert vers un compte d’une autre banque un vendredi après 17 h, le montant n’arrivera donc sur le compte du destinataire que le mardi. 

Effectué en quelques secondes, le virement instantané est en revanche ultra-rapide et vous fait gagner pas mal de temps. 

Virement instantané ou virement classique : que choisir ? 

Tous les transferts ne sont pas forcément urgents. Pour un particulier, un délai d’un jour est plus qu’acceptable dans la grande majorité des cas. Mais si vous avez oublié un paiement ou en cas d’urgence, la rapidité d’un versement instantané peut bien sûr vous être d’une grande utilité.  

À condition que votre banque vous laisse la possibilité de choisir, optez pour la formule avec laquelle vous vous sentez le plus à l’aise. Dans tous les cas, gardez en tête que tout virement est en principe définitif. Une fois que l’opération est lancée, il n’est normalement plus possible de revenir en arrière – les banques ne font pas facilement des exceptions.  

Notre conseil sera le même : qu’il s’agisse d’un virement effectué en dix secondes ou en deux jours, prenez le temps de bien vérifier que vous ne faites pas d’erreur dans les données du destinataire des fonds ou que vous ne faites pas l’objet d’une tentative de fraude. 

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Quel est le montant maximum, pour un virement instantané ?

Théoriquement, vous pouvez payer n’importe quel montant à l’aide d’un virement instantané entre banques belges. Cependant, votre banque peut fixer elle-même une limite, tout comme elle peut déterminer des limites journalières dans son application mobile.  

Par exemple BNP Paris Fortis fixe ainsi une limite de 5000 euros par compte et par jour pour les virements instantanés, et même 625 euros pour les mineurs.  

Pour ce qui est des virements instantanés entre banques européennes, il existe une limite générale de 100.000 euros par transaction, mais les banques peuvent décider de ne pas l’appliquer. 

Fixez votre propre limite 

Pour vous offrir une plus grande liberté de choix, le nouveau règlement préconise que les banques vous donnent la possibilité, en tant qu’utilisateur, de fixer une limite individuelle, soit quotidienne, soit par opération, concernant le montant maximal transférable par virement instantané. Il recommande que vous puissiez modifier ou lever cette limite individuelle à tout moment, sans difficulté et avec effet immédiat.  

Dans votre espace de mobile banking ou de PC banking, vous aurez donc, la plupart du temps, la possibilité d’augmenter ou de diminuer la somme qu’il vous est possible de transférer sur une période de quelques jours.  

Afin de sécuriser vos fonds, nous vous conseillons de garder le plafond le plus bas possible, en fonction de vos besoins. Ça peut toujours ralentir un fraudeur et vous inciter à y réfléchir à deux fois avant de transférer un montant important vers un autre compte bancaire… 

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Est-ce qu'un virement instantané peut être annulé ?

Non. Le virement instantané est irrévocable. Avec un virement classique, si vous soupçonnez une tentative de fraude, vous pouvez demander à votre banque l’annulation de l’opération avant que l’argent ne parvienne au bénéficiaire. Ce n’est pas possible dans le cas d’un virement instantané, car l’argent parvient au destinataire en quelques secondes seulement.  

Nous vous recommandons donc de faire preuve de la plus grande prudence avant de valider ce type de transaction.    Vers le haut de la page

Le virement instantané est-il fiable ?

Vu son caractère instantané et irrévocable, les conséquences d’une fraude ou d’une erreur sont plus immédiates avec un virement instantané qu’avec un virement classique.  

Si vous vous êtes fait piéger par un escroc ou que vous vous êtes trompé de destinataire ou de montant, il n’est en effet pas possible d’annuler le transfert d’argent. 

Attention à la fraude en ligne 

Avec la multiplication des moyens de communication et des solutions financières numériques, l’arnaque en ligne, comme le phishing par exemple, est en croissance exponentielle dans notre pays et partout ailleurs. 

D’après EBA CLEARING (fournisseur de solutions d'infrastructure de paiement paneuropéennes), avec les virements instantanés, il y aurait jusqu’à six fois plus de risque d’être victime d’une fraude qu’avec un virement classique. 

Face à ce fléau, nous vous recommandons de redoubler de vigilance avant d’effectuer n’importe quelle opération bancaire en ligne. Et si vous pensez être victime d’une fraude, faites bloquer votre carte bancaire et/ou votre application bancaire, comme conseillé par CardStop.  

Mise en place d’un système de vérification du bénéficiaire 

Les instances européennes sont conscientes de ce problème et en ont tenu compte dans le nouveau règlement sur les virements instantanés. 

À partir du 9 octobre 2025, les banques seront donc tenues de mettre en place une nouvelle procédure de vérification afin de limiter les risques de fraude. Cette mesure consiste à s'assurer de la concordance entre le numéro de compte IBAN du bénéficiaire et son identité (nom et prénom). Imposée par le règlement européen de mars 2024, cette vérification vise à renforcer la sécurité des virements, qu'ils soient instantanés ou classiques. 

À l’instar de millions de consommateurs belges, Testachats demande aux banques de ne pas attendre le 9 octobre pour implémenter cette sécurité supplémentaire, et de la mettre en place dans les meilleurs délais possibles. 

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Nos conseils pour des virements instantanés en toute sécurité

Pour terminer, voici nos conseils pour limiter les risques d’erreur ou de fraude :  

• Si possible, fixez un montant limite transférable par virement instantané (que ce soit par opération ou par jour). 
• Réservez les virements instantanés à vos proches et à des personnes auxquelles vous faites entièrement confiance. 
• Ne communiquez jamais vos codes bancaires, que ce soit par téléphone, par e-mail, par sms ou sur les réseaux sociaux. 
• Soyez très vigilant au moment de valider une transaction : vérifiez bien le compte du destinataire et le montant que vous allez lui verser, et assurez-vous de ne pas faire l’objet d’une tentative de fraude. 

Protégez-vous des arnaques sur internet

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Trouvez la banque la moins chère

Vous vous demandez si vous avez le compte courant le moins cher ? Notre comparateur des comptes à vue peut vous renseigner. Nous y comparons une centaine de comptes de 21 banques.

Vous pouvez également toujours contacter notre Service conseils pour y poser vos questions concernant un compte à vue ou des opérations bancaires telles que le virement instantané.. Nos experts sont disponibles au 02 542 32 00, tous les jours ouvrables de 9 h à 12 h 30 et de 13 h à 17 h (16 h le vendredi) ou via notre formulaire de contact en ligne.

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