Pension complémentaire : tout comprendre sur le document d’information et le relevé des droits à la retraite

Qu’est-ce que le document d’information sur la pension complémentaire ?

Le document d’information est un résumé clair et standardisé de votre plan de pension complémentaire. Il est destiné aux nouveaux affiliés et permet de comprendre rapidement les points essentiels de votre assurance groupe, fonds de pension ou de tout produit individuel du deuxième pilier, comme la PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants). 

Que contient le document d’information ? 

Le document d’information applicable à l’assurance de groupe et au fonds de pension diffère légèrement de celui applicable aux produits individuels du deuxième pilier. Ici, il s’agit du document d’information applicable à l’assurance de groupe et au fonds de pension. 

Le document doit préciser entre autres : 

• L’institution qui gère le plan (assureur, fonds de pension) 

• Qui est affilié à ce plan de pension 

• Qu’offre le plan de pension lors de la mise à la retraite 

• L’existence éventuelle d’une couverture décès 

• Parfois les frais 

• Le rendement des cinq dernières années

• Les cotisations de l’employeur et du travailleur 

• Les modalités de versement de la pension complémentaire 
  
  

Pour les produits individuels du deuxième pilier, il s’agit d’une information précontractuelle : le document doit être communiqué avant la conclusion du contrat.  

En revanche, pour les assurances de groupe et les fonds de pensions, le document doit être mis à disposition immédiatement après l’affiliation. Il n’existe donc aucune obligation de le communiquer aux candidats à l’embauche.  

Néanmoins, nous recommandons de demander ce document préalablement. Grâce à l’uniformisation, il devient plus aisé de comparer différents plans de pension avant même la signature d’un contrat de travail.  

Lorsque deux employeurs proposent une rémunération similaire, le plan de pension peut dès lors constituer un élément déterminant. 

Négociez vos frais : comment obtenir une information souvent absente      

En ce qui concerne les informations relatives aux coûts, celles-ci portent essentiellement sur les frais d’entrée et les frais récurrents, généralement exprimés en pourcentage. Dans de nombreux cas, ces coûts ne sont malheureusement pas mentionnés  dans le document d’information.  

Dans tous les cas, les coûts devraient être communiqués de manière transparente. En effet, à formule de placement identique, des coûts plus élevés entraînent généralement un capital final plus faible pour le consommateur.

Si les coûts sont élevés (par ex. frais d’entrée >1%), il peut être utile de les négocier avec l’employeur après votre embauche, éventuellement avec des collègues ou le syndicat. Même si les coûts ne sont pas toujours mentionnés dans le document d’information, l’affilié peut en demander le détail, car il s’agit de votre capital. Cette information peut aussi intéresser les affiliés existants  

Conseils Testachats pour bien utiliser le document 

• Demandez le document avant de signer votre contrat de travail.

• Comparez les frais et négociez-les si nécessaire. Lorsqu’ils ne sont pas indiqués dans le document d’information, demandez-en. Tous les frais, même les plus faibles, réduisent en principe le capital final.

• Assurez-vous de recevoir le même plan que vos collègues appartenant à votre catégorie et, si ce n’est pas le cas, renseignez-vous sur les critères objectifs. 

Le relevé des droits à la retraite : focus sur votre situation personnelle

Le relevé de pension remplace l’ancienne fiche annuelle et permet aux affiliés actuels de suivre leur épargne complémentaire et le rendement de leurs réserves.

Que contient le relevé des droits à la retraite ? 

Le relevé indique entre autres : 

• La cagnotte déjà constituée
• La pension complémentaire estimée à l’âge légal de la retraite
• Les montants qui seraient versés aux bénéficiaires en cas de décès
• Les cotisations nettes, les frais et le rendement en euros 

Le relevé inclut également une comparaison avec le capital minimum légal garanti, permettant de savoir si vos réserves sont conformes à la réglementation. 

Points importants à savoir 

• Le rendement n’est pas indiqué en pourcentage, ce qui peut réduire la transparence.
• La pension estimée est désormais calculée sur base de l’âge légal de la retraite, pas de la date d’échéance du contrat.
• Souvent trois projections sont présentées : optimiste, réaliste et pessimiste.
• Le premier relevé actualisé sera probablement disponible à partir d’octobre 2026. 

Attention aux limites de la transparence

La loi sur la transparence vise à mieux informer les travailleurs sur leur pension complémentaire, mais certaines limites persistent : 

• Le rendement affiché peut rester peu clair. Il arrive par exemple qu’un rendement de 2 % soit en réalité moins avantageux qu’un rendement de 1,8 %. Il est regrettable qu’aucune règle ne fixe une méthodologie de calcul uniforme afin d’éviter ce type de situation 

• Certaines informations importantes, comme le capital garanti à l’ancienne date d’échéance, ne sont plus obligatoires 

• Dans beaucoup de cas, les frais ne sont pas détaillés  

Nous recommandons donc de toujours vérifier les informations, de demander des précisions à votre employeur ou syndicat, et de comparer les plans avant de signer un contrat. 

Conclusion

Le document d’information et le relevé des droits à la retraite sont deux outils complémentaires : 

• Le document d’information explique les règles du plan pour les nouveaux affiliés. 
  
  
• Le relevé des droits à la retraite fournit des chiffres précis pour votre situation personnelle. 

Pour optimiser votre épargne et sécuriser votre avenir financier, utilisez ces documents pour comparer, comprendre et négocier. 

Comment préparer au mieux votre pension ?