Le refinancement de votre prêt hypothécaire est-il intéressant ?
Sur cette page
- Qu'est-ce qu'un refinancement de votre prêt hypothécaire ?
- Analyse du prêt hypothécaire : avec la banque actuelle ou une autre banque, quelle est la meilleure option ?
- 3 facteurs clés pour réviser votre prêt hypothécaire
- Comment procéder pour refinancer votre prêt hypothécaire ?
- Questions fréquentes sur le refinancement d'un prêt hypothécaire
- Conseils si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable
- Est-il judicieux de refinancer votre taux hypothécaire fixe maintenant ?
Qu'est-ce qu'un refinancement de votre prêt hypothécaire ?
La révision ou le refinancement de votre prêt hypothécaire consiste à remplacer votre prêt actuel par un prêt moins cher.
Notez qu'il n'y a « refinancement » que si vous annulez votre prêt existant et en souscrivez un nouveau auprès d'un autre prêteur. Dans ce cas, vous payez une indemnité de remploi à votre banquier actuel.
Si vous restez avec le même prêteur, il ne s'agit pas d'un « refinancement », car seules les conditions de votre prêt existant sont modifiées par le biais d'une annexe à votre contrat. De plus, par rapport à un refinancement auprès d'une autre banque, vous ne payez pratiquement pas de frais : 175 euros au maximum, et vous pouvez négocier sur ce point.
Négociez un taux hypothécaire plus bas avec votre banque
Ne vous contentez donc pas de comparer les taux d'intérêt si vous souhaitez réviser votre prêt existant, prenez également en compte les coûts de refinancement.
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Analyse du prêt hypothécaire : avec la banque actuelle ou une autre banque, quelle est la meilleure option ?
La révision de votre prêt hypothécaire existant peut sembler à première vue plus intéressante auprès d'une autre banque qu'auprès de votre banque actuelle, en raison d'un taux d'intérêt (beaucoup) plus bas. Mais attention, ce type de refinancement présente de nombreux inconvénients, et il est parfois préférable de s'adresser à sa banque actuelle.
Nous vous présentons les avantages et les inconvénients de ces deux situations.
Refinancement d'un prêt auprès d'une autre banque
Avantages du refinancement d'un prêt auprès d'une autre banque
|
Inconvénients du refinancement d'un prêt auprès d'une autre banque
|
Révision du prêt avec la banque actuelle
Avantages de la révision d'un prêt auprès de la banque actuelle
|
Inconvénients de la révision du prêt auprès de la banque actuelle
|
Notre conseil
- Vérifiez les différentes options de refinancement de votre prêt auprès d'autres banques, y compris notre « Maître-Achat ».
- Montrez le taux d'intérêt proposé à votre banque et affirmez-vous en tant que client. Après tout, vous avez toujours payé les mensualités de votre prêt actuel avec ponctualité et sans retard. Pourquoi ne pourriez-vous pas obtenir le même taux d'intérêt qu'un nouveau client ? Un taux d'intérêt légèrement plus élevé pourrait même suffire.En effet, pour certains, un taux d'intérêt de 3,57 % par exemple dans votre banque peut être plus avantageux qu'un taux de 3,23 % dans une autre banque.
Découvrez d'autres conseils dans notre article sur la « révision de votre prêt auprès de votre banque pour un taux hypothécaire plus bas ».
Vers le haut de la page3 facteurs clés pour réviser votre prêt hypothécaire
1. Taux d'intérêt et durée restante
Il est généralement dit et écrit que le nouveau taux d'intérêt doit être inférieur d'au moins 1 % au taux d'intérêt de votre contrat pour que le refinancement avec un taux d'intérêt fixe soit intéressant. Ce n'est pas toujours le cas. Selon les circonstances, une différence de 0,5 % peut suffire à certains, tandis que pour d'autres, elle doit être supérieure à 2 %.
Consultez nos calculs détaillés et nos exemples d'économies.
Economisez sur votre crédit hypothécaire
2. Nouvelle assurance
Souvent, si vous voulez obtenir un taux d'intérêt intéressant auprès d'une autre banque, vous devez également changer d'assurance, ce que nous avons déjà souligné dans les inconvénients ci-dessus.
Avec une autre banque
Une modification de votre état de santé peut avoir une incidence sur la surprime de votre assurance solde restant dû, voire être refusée. En outre, il se peut qu'une autre banque vous propose une assurance plus chère ou de moins bonne qualité que votre assurance actuelle (comme votre assurance habitation ou votre assurance solde restant dû).
Comparez donc les conditions de votre assurance actuelle avec celles d'une nouvelle assurance.
Choisissez la meilleure assurance solde restant dû
Avec la banque actuelle
L'avantage de négocier un taux hypothécaire plus bas avec votre banque actuelle est que vous ne devez rien changer en matière d'assurance, sauf si vous n'êtes pas satisfait de l’assurance solde restant dû ou de votre assurance habitation. En revanche, si vous souhaitez changer d'assureur, vous risquez de devoir payer un taux d'intérêt plus élevé.
3. Frais de refinancement du prêt auprès d'une autre banque
Dans de nombreux cas, le coût sera supérieur à 6 000 euros. La différence entre l'ancien et le nouveau taux d'intérêt doit donc être suffisamment importante pour compenser ces frais.
L’indemnité de remploi
Si vous mettez fin à votre prêt auprès de votre banque actuelle et que vous passez à une autre banque, vous devez payer une indemnité de remploi à votre banque actuelle. Vous devez payer cette indemnité parce que vous mettez fin à votre prêt de manière anticipée lors du refinancement. Il s'agit donc d'une sorte de frais de sortie visant à compenser la perte subie par la banque en raison de la résiliation de votre contrat. Ces frais s'élèvent au maximum à 3 mois d'intérêts, calculés sur le solde restant dû de votre prêt.
Annulation ou radiation de l'hypothèque
Lors d'un refinancement, l'ancienne hypothèque, enregistrée auprès de la banque comme garantie de votre précédent prêt, doit être « abandonnée » ou annulée. Cette opération s'effectue par l'intermédiaire du notaire et coûte généralement environ 1 000 euros.
Frais d'acte
Lors d'un refinancement, il est généralement nécessaire de procéder à un nouvel enregistrement de l'hypothèque par l'intermédiaire du notaire pour garantir le nouveau prêt. Cela entraîne des frais pour un nouvel acte. Ce module de calcul de notaire.be vous donne une estimation de ces frais.
Frais d'expertise et frais de dossier
Le nouveau prêteur facturera souvent des frais de dossier pour ouvrir un dossier de prêt pour vous. Ces frais s'élèvent au maximum à 350 €.
En outre, comme l'a peut-être fait votre banque actuelle, la nouvelle banque peut faire estimer la valeur de votre logement avant de vous accorder le prêt (frais d'évaluation ou frais d'expertise). L'évaluation n'est pas une exigence standard de nombreux prêteurs. Si une évaluation est tout de même requise, le coût peut s'élever à plus de 1 000 euros, mais heureusement, dans de nombreux cas, il n'y a pas de frais.
Si vous obtenez un taux d'intérêt plus bas auprès de votre prêteur actuel, la différence en termes de coûts est donc importante : vous ne paierez pratiquement pas de frais : 175 euros au maximum.
Comment procéder pour refinancer votre prêt hypothécaire ?
Analysez les conditions actuelles de votre prêt hypothécaire
Pour déterminer si le refinancement de votre prêt à taux fixe est intéressant, le nouveau taux d'intérêt doit être inférieur au taux actuel et la durée restante doit être la plus longue possible.
- Regardez donc dans votre contrat combien de mois votre prêt court encore et combien vous remboursez chaque mois.
- Notez également le montant total emprunté et la durée initiale de votre prêt.
Vous devrez introduire ces données dans notre module de calcul en ligne afin de déterminer si un refinancement à taux fixe est avantageux. Vous pourrez ainsi estimer combien vous économiserez si vous refinancez votre prêt à taux fixe auprès d'une autre banque, ou combien vous économiserez si votre banque vous propose un taux d'intérêt plus bas.
Est-il intéressant de revoir votre prêt à taux fixe ?
Vérifiez le nouveau taux d'intérêt que vous pourriez obtenir
Notre simulateur ou outil de comparaison vous donnera une idée du taux d'intérêt que vous pourriez obtenir aujourd'hui si vous remplaciez votre prêt actuel par un nouveau prêt (que nous espérons moins cher).
Notre calculateur en ligne vous demande la durée restante de votre prêt plutôt que la durée initiale : entrez le nombre d'années restantes, arrondi à l'année la plus proche (par exemple, s'il reste 20 ans et 10 mois à votre prêt, entrez 21 ans).
Notez le taux d'intérêt à côté du logo de l'institution (et non le TAEG) de notre Maître-Achat.
Calculez votre prêt hypothécaire avec notre simulateur
Simulez le refinancement de votre prêt
Avec les données que vous avez notées ci-dessus, vous pouvez utiliser notre module de calcul pour vérifier rapidement si un refinancement peut être avantageux pour vous.
Effectuez un deuxième calcul en introduisant dans la case « Nouveau taux d'intérêt possible » un taux d'intérêt inférieur de 0,3 % au taux de notre comparateur. En effet, il est souvent possible, après négociation, d'obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui du Maitre-Achat.
La deuxième simulation montre-t-elle encore que le refinancement n'est pas avantageux ? Dans ce cas, il est en principe inutile de contacter d'autres banques. Dans le cas contraire, lisez nos « conseils de négociation » ci-dessous.
Négociez votre prêt hypothécaire
Si, après avoir suivi les étapes ci-dessus, on vous conseille de changer de prêt, demandez des devis à notre Maître-Achat, à quelques grandes banques et à votre propre prêteur. Faites-le pour la durée restante de votre prêt, en supposant que vous incluez tous les frais. Plus précisément, il est préférable de demander le montant de la mensualité pour le total : le solde de la dette du prêt plus l'indemnité de remploi, les frais de dossier et d'évaluation, et les frais d'acte pour la durée restante du prêt actuel. Pour chaque offre, faites la somme des mensualités.
Calculez également le coût total des produits complémentaires que vous devrez éventuellement souscrire, tels que l'assurance solde restant dû et l'assurance habitation (veillez à ce que les garanties soient les mêmes dans chaque offre). Faites ensuite la somme des remboursements et du coût de ces produits annexes par prêteur. Enfin, choisissez le prêteur dont le coût total est le plus bas.
Notre conseil
Nous vous recommandons de négocier également les frais d'acte, voir notre article "Contracter un prêt hypothécaire : comment faire ?"
Si vous avez obtenu une meilleure offre de la part de la concurrence, négociez avec votre banque actuelle pour obtenir la même chose.
Questions fréquentes sur le refinancement d'un prêt hypothécaire
L'assurance solde restant dû votre prêt hypothécaire prend-elle automatiquement fin lors d'un refinancement ?
Votre prêt hypothécaire et l'assurance solde restant dû sont deux contrats distincts. Si vous résiliez le prêt, l'assurance n'est pas toujours résilié automatiquement. Notre centre de contact reçoit régulièrement des plaintes de consommateurs qui paient deux assurances solde de dette sans le savoir.
Si vous avez une question sur vos droits, contactez notre service juridique au 02 542 33 43, du lundi au vendredi de 9h à 12h30 et de 13h à 16h.
Les consommateurs qui ont payé des primes inutiles pour leur ancienne assurance solde restant dû ne peuvent pas récupérer cet argent. Dans certains cas, une partie est récupérable. L'ancien courtier ou l'ancienne compagnie d'assurance refusera de le faire, et ce à juste titre, car ces clients n'ont jamais résilié leur contrat et la couverture a toujours été maintenue.
Pour en savoir plus, consultez notre dossier sur la résiliation d'une assurance solde restant dû.
Lors d'un refinancement, est-il préférable de conserver son ancienne assurance solde restant dû ou d'en souscrire une nouvelle ?
Lors d'un refinancement, il est préférable d'envisager de conserver son ancienne assurance solde restant dû, surtout si la nouvelle assurance est plus chère ou difficile à obtenir pour des raisons de santé. Comparez attentivement le coût total des deux options, y compris les éventuels coûts supplémentaires des produits annexes, et choisissez l'option la moins chère. Suivez notre feuille de route pour faire le meilleur choix.
Changer d'assurances solde restant dû ?
Avez-vous encore droit à un avantage fiscal si vous refinancez votre prêt hypothécaire ?
Si vous contractez un prêt de refinancement, le régime fiscal de votre prêt hypothécaire initial reste d'application. En d'autres termes, les mêmes règles fiscales s'appliquent à un refinancement qu'à votre prêt initial.
L'une des conditions pour bénéficier d'un avantage fiscal avec un prêt hypothécaire est qu'il dure au moins 10 ans. Si vous refinancez votre prêt et le remplacez par un nouveau prêt plus avantageux, ce nouveau prêt ne doit pas nécessairement durer 10 ans de plus. Il suffit que l'ensemble des prêts successifs soit d'une durée d'au moins 10 ans.
Veuillez noter que l'avantage fiscal d'un prêt hypothécaire pour une maison familiale varie d'une région à l'autre.
Refinancement et avantage fiscal en Flandre
Vous pouvez prétendre à la « prime au logement » sur la somme des annuités de votre crédit hypothécaire (intérêts et amortissement du capital) et sur les primes de l'assurance solde restant dû si vous remplissez certaines conditions et si le crédit a été contracté avant 2020 pour votre habitation familiale. Pour les emprunts à partir de 2020, cela ne s'applique plus, sauf en cas de refinancement d'un emprunt plus ancien (contracté avant 2020). Dans ce cas, l'ancien régime fiscal reste d'application, mais le montant supplémentaire emprunté ne donne pas droit à un avantage fiscal.
Pour tout savoir sur votre crédit hypothécaire avec ou sans avantage fiscal, consultez notre dossier "Quel est l'avantage fiscal de votre crédit hypothécaire en 2024 en Flandre ?"
Refinancement et « chèque habitat» en Wallonie
Si vous refinancez un crédit hypothécaire en Wallonie en 2024, vous pouvez encore bénéficier d'un avantage fiscal via le « chèque habitat », contrairement à la Flandre et à Bruxelles, si vous remplissez certaines conditions. Il en va de même pour le refinancement d'un emprunt contracté en 2023. Là encore, le refinancement est soumis au même régime fiscal que le prêt initial.
Pour plus d'informations sur les conditions et les avantages spécifiques, consultez notre article complet "Quel sera l'avantage fiscal de votre prêt hypothécaire en Wallonie en 2024 ?"
Refinancement et avantages fiscaux à Bruxelles
En Région de Bruxelles-Capitale, vous ne pouvez plus bénéficier d'un avantage fiscal pour votre nouveau crédit hypothécaire depuis 2017. Toutefois, si vous refinancez un emprunt existant (contracté avant 2017), les avantages fiscaux initiaux restent d'application. Si, lors du refinancement en 2024, vous avez emprunté plus que le solde restant du prêt initial, l'excédent ne donnera pas lieu à un avantage fiscal.
Pour des informations détaillées et des conditions spécifiques, consultez notre article "Quel est l'avantage fiscal de votre crédit hypothécaire en 2024 en Région bruxelloise ?"
Conseils si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable
Près de 9 prêts immobiliers sur 10 sont assortis d'un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt. Et si vous optiez pour un taux d'intérêt variable au lieu d'un taux fixe ?
Découvrez nos conseils pour les prêts à taux variable
Vers le haut de la pageEst-il judicieux de refinancer votre taux hypothécaire fixe maintenant ?
La révision de votre prêt hypothécaire aujourd'hui peut intéresser certaines personnes. Lisez les avantages et les inconvénients d'une révision de votre prêt aujourd'hui.
Découvrez nos conseils et nos attentes pour l'avenir
Vous avez une question concernant votre crédit hypothécaire ou vos opérations bancaires ?
N'hésitez pas à appeler nos experts financiers au 02 542 33 43, du lundi au vendredi de 9h à 12h30 et de 13h à 16h.
Appelez nos experts financiers au 02 542 3343
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La révision ou le refinancement de votre prêt hypothécaire consiste à remplacer votre prêt actuel par un prêt moins cher.
Notez qu'il n'y a « refinancement » que si vous annulez votre prêt existant et en souscrivez un nouveau auprès d'un autre prêteur. Dans ce cas, vous payez une indemnité de remploi à votre banquier actuel.
Si vous restez avec le même prêteur, il ne s'agit pas d'un « refinancement », car seules les conditions de votre prêt existant sont modifiées par le biais d'une annexe à votre contrat. De plus, par rapport à un refinancement auprès d'une autre banque, vous ne payez pratiquement pas de frais : 175 euros au maximum, et vous pouvez négocier sur ce point.
Négociez un taux hypothécaire plus bas avec votre banque
Ne vous contentez donc pas de comparer les taux d'intérêt si vous souhaitez réviser votre prêt existant, prenez également en compte les coûts de refinancement.
La révision de votre prêt hypothécaire existant peut sembler à première vue plus intéressante auprès d'une autre banque qu'auprès de votre banque actuelle, en raison d'un taux d'intérêt (beaucoup) plus bas. Mais attention, ce type de refinancement présente de nombreux inconvénients, et il est parfois préférable de s'adresser à sa banque actuelle.
Nous vous présentons les avantages et les inconvénients de ces deux situations.
Refinancement d'un prêt auprès d'une autre banque
Avantages du refinancement d'un prêt auprès d'une autre banque
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Inconvénients du refinancement d'un prêt auprès d'une autre banque
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Révision du prêt avec la banque actuelle
Avantages de la révision d'un prêt auprès de la banque actuelle
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Inconvénients de la révision du prêt auprès de la banque actuelle
|
Notre conseil
- Vérifiez les différentes options de refinancement de votre prêt auprès d'autres banques, y compris notre « Maître-Achat ».
- Montrez le taux d'intérêt proposé à votre banque et affirmez-vous en tant que client. Après tout, vous avez toujours payé les mensualités de votre prêt actuel avec ponctualité et sans retard. Pourquoi ne pourriez-vous pas obtenir le même taux d'intérêt qu'un nouveau client ? Un taux d'intérêt légèrement plus élevé pourrait même suffire.En effet, pour certains, un taux d'intérêt de 3,57 % par exemple dans votre banque peut être plus avantageux qu'un taux de 3,23 % dans une autre banque.
Découvrez d'autres conseils dans notre article sur la « révision de votre prêt auprès de votre banque pour un taux hypothécaire plus bas ».
1. Taux d'intérêt et durée restante
Il est généralement dit et écrit que le nouveau taux d'intérêt doit être inférieur d'au moins 1 % au taux d'intérêt de votre contrat pour que le refinancement avec un taux d'intérêt fixe soit intéressant. Ce n'est pas toujours le cas. Selon les circonstances, une différence de 0,5 % peut suffire à certains, tandis que pour d'autres, elle doit être supérieure à 2 %.
Consultez nos calculs détaillés et nos exemples d'économies.
Economisez sur votre crédit hypothécaire
2. Nouvelle assurance
Souvent, si vous voulez obtenir un taux d'intérêt intéressant auprès d'une autre banque, vous devez également changer d'assurance, ce que nous avons déjà souligné dans les inconvénients ci-dessus.
Avec une autre banque
Une modification de votre état de santé peut avoir une incidence sur la surprime de votre assurance solde restant dû, voire être refusée. En outre, il se peut qu'une autre banque vous propose une assurance plus chère ou de moins bonne qualité que votre assurance actuelle (comme votre assurance habitation ou votre assurance solde restant dû).
Comparez donc les conditions de votre assurance actuelle avec celles d'une nouvelle assurance.
Choisissez la meilleure assurance solde restant dû
Avec la banque actuelle
L'avantage de négocier un taux hypothécaire plus bas avec votre banque actuelle est que vous ne devez rien changer en matière d'assurance, sauf si vous n'êtes pas satisfait de l’assurance solde restant dû ou de votre assurance habitation. En revanche, si vous souhaitez changer d'assureur, vous risquez de devoir payer un taux d'intérêt plus élevé.
3. Frais de refinancement du prêt auprès d'une autre banque
Dans de nombreux cas, le coût sera supérieur à 6 000 euros. La différence entre l'ancien et le nouveau taux d'intérêt doit donc être suffisamment importante pour compenser ces frais.
L’indemnité de remploi
Si vous mettez fin à votre prêt auprès de votre banque actuelle et que vous passez à une autre banque, vous devez payer une indemnité de remploi à votre banque actuelle. Vous devez payer cette indemnité parce que vous mettez fin à votre prêt de manière anticipée lors du refinancement. Il s'agit donc d'une sorte de frais de sortie visant à compenser la perte subie par la banque en raison de la résiliation de votre contrat. Ces frais s'élèvent au maximum à 3 mois d'intérêts, calculés sur le solde restant dû de votre prêt.
Annulation ou radiation de l'hypothèque
Lors d'un refinancement, l'ancienne hypothèque, enregistrée auprès de la banque comme garantie de votre précédent prêt, doit être « abandonnée » ou annulée. Cette opération s'effectue par l'intermédiaire du notaire et coûte généralement environ 1 000 euros.
Frais d'acte
Lors d'un refinancement, il est généralement nécessaire de procéder à un nouvel enregistrement de l'hypothèque par l'intermédiaire du notaire pour garantir le nouveau prêt. Cela entraîne des frais pour un nouvel acte. Ce module de calcul de notaire.be vous donne une estimation de ces frais.
Frais d'expertise et frais de dossier
Le nouveau prêteur facturera souvent des frais de dossier pour ouvrir un dossier de prêt pour vous. Ces frais s'élèvent au maximum à 350 €.
En outre, comme l'a peut-être fait votre banque actuelle, la nouvelle banque peut faire estimer la valeur de votre logement avant de vous accorder le prêt (frais d'évaluation ou frais d'expertise). L'évaluation n'est pas une exigence standard de nombreux prêteurs. Si une évaluation est tout de même requise, le coût peut s'élever à plus de 1 000 euros, mais heureusement, dans de nombreux cas, il n'y a pas de frais.
Si vous obtenez un taux d'intérêt plus bas auprès de votre prêteur actuel, la différence en termes de coûts est donc importante : vous ne paierez pratiquement pas de frais : 175 euros au maximum.
Analysez les conditions actuelles de votre prêt hypothécaire
Pour déterminer si le refinancement de votre prêt à taux fixe est intéressant, le nouveau taux d'intérêt doit être inférieur au taux actuel et la durée restante doit être la plus longue possible.
- Regardez donc dans votre contrat combien de mois votre prêt court encore et combien vous remboursez chaque mois.
- Notez également le montant total emprunté et la durée initiale de votre prêt.
Vous devrez introduire ces données dans notre module de calcul en ligne afin de déterminer si un refinancement à taux fixe est avantageux. Vous pourrez ainsi estimer combien vous économiserez si vous refinancez votre prêt à taux fixe auprès d'une autre banque, ou combien vous économiserez si votre banque vous propose un taux d'intérêt plus bas.
Est-il intéressant de revoir votre prêt à taux fixe ?
Vérifiez le nouveau taux d'intérêt que vous pourriez obtenir
Notre simulateur ou outil de comparaison vous donnera une idée du taux d'intérêt que vous pourriez obtenir aujourd'hui si vous remplaciez votre prêt actuel par un nouveau prêt (que nous espérons moins cher).
Notre calculateur en ligne vous demande la durée restante de votre prêt plutôt que la durée initiale : entrez le nombre d'années restantes, arrondi à l'année la plus proche (par exemple, s'il reste 20 ans et 10 mois à votre prêt, entrez 21 ans).
Notez le taux d'intérêt à côté du logo de l'institution (et non le TAEG) de notre Maître-Achat.
Calculez votre prêt hypothécaire avec notre simulateur
Simulez le refinancement de votre prêt
Avec les données que vous avez notées ci-dessus, vous pouvez utiliser notre module de calcul pour vérifier rapidement si un refinancement peut être avantageux pour vous.
Effectuez un deuxième calcul en introduisant dans la case « Nouveau taux d'intérêt possible » un taux d'intérêt inférieur de 0,3 % au taux de notre comparateur. En effet, il est souvent possible, après négociation, d'obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui du Maitre-Achat.
La deuxième simulation montre-t-elle encore que le refinancement n'est pas avantageux ? Dans ce cas, il est en principe inutile de contacter d'autres banques. Dans le cas contraire, lisez nos « conseils de négociation » ci-dessous.
Négociez votre prêt hypothécaire
Si, après avoir suivi les étapes ci-dessus, on vous conseille de changer de prêt, demandez des devis à notre Maître-Achat, à quelques grandes banques et à votre propre prêteur. Faites-le pour la durée restante de votre prêt, en supposant que vous incluez tous les frais. Plus précisément, il est préférable de demander le montant de la mensualité pour le total : le solde de la dette du prêt plus l'indemnité de remploi, les frais de dossier et d'évaluation, et les frais d'acte pour la durée restante du prêt actuel. Pour chaque offre, faites la somme des mensualités.
Calculez également le coût total des produits complémentaires que vous devrez éventuellement souscrire, tels que l'assurance solde restant dû et l'assurance habitation (veillez à ce que les garanties soient les mêmes dans chaque offre). Faites ensuite la somme des remboursements et du coût de ces produits annexes par prêteur. Enfin, choisissez le prêteur dont le coût total est le plus bas.
Notre conseil
Nous vous recommandons de négocier également les frais d'acte, voir notre article "Contracter un prêt hypothécaire : comment faire ?"
Si vous avez obtenu une meilleure offre de la part de la concurrence, négociez avec votre banque actuelle pour obtenir la même chose.
L'assurance solde restant dû votre prêt hypothécaire prend-elle automatiquement fin lors d'un refinancement ?
Votre prêt hypothécaire et l'assurance solde restant dû sont deux contrats distincts. Si vous résiliez le prêt, l'assurance n'est pas toujours résilié automatiquement. Notre centre de contact reçoit régulièrement des plaintes de consommateurs qui paient deux assurances solde de dette sans le savoir.
Si vous avez une question sur vos droits, contactez notre service juridique au 02 542 33 43, du lundi au vendredi de 9h à 12h30 et de 13h à 16h.
Les consommateurs qui ont payé des primes inutiles pour leur ancienne assurance solde restant dû ne peuvent pas récupérer cet argent. Dans certains cas, une partie est récupérable. L'ancien courtier ou l'ancienne compagnie d'assurance refusera de le faire, et ce à juste titre, car ces clients n'ont jamais résilié leur contrat et la couverture a toujours été maintenue.
Pour en savoir plus, consultez notre dossier sur la résiliation d'une assurance solde restant dû.
Lors d'un refinancement, est-il préférable de conserver son ancienne assurance solde restant dû ou d'en souscrire une nouvelle ?
Lors d'un refinancement, il est préférable d'envisager de conserver son ancienne assurance solde restant dû, surtout si la nouvelle assurance est plus chère ou difficile à obtenir pour des raisons de santé. Comparez attentivement le coût total des deux options, y compris les éventuels coûts supplémentaires des produits annexes, et choisissez l'option la moins chère. Suivez notre feuille de route pour faire le meilleur choix.
Changer d'assurances solde restant dû ?
Avez-vous encore droit à un avantage fiscal si vous refinancez votre prêt hypothécaire ?
Si vous contractez un prêt de refinancement, le régime fiscal de votre prêt hypothécaire initial reste d'application. En d'autres termes, les mêmes règles fiscales s'appliquent à un refinancement qu'à votre prêt initial.
L'une des conditions pour bénéficier d'un avantage fiscal avec un prêt hypothécaire est qu'il dure au moins 10 ans. Si vous refinancez votre prêt et le remplacez par un nouveau prêt plus avantageux, ce nouveau prêt ne doit pas nécessairement durer 10 ans de plus. Il suffit que l'ensemble des prêts successifs soit d'une durée d'au moins 10 ans.
Veuillez noter que l'avantage fiscal d'un prêt hypothécaire pour une maison familiale varie d'une région à l'autre.
Refinancement et avantage fiscal en Flandre
Vous pouvez prétendre à la « prime au logement » sur la somme des annuités de votre crédit hypothécaire (intérêts et amortissement du capital) et sur les primes de l'assurance solde restant dû si vous remplissez certaines conditions et si le crédit a été contracté avant 2020 pour votre habitation familiale. Pour les emprunts à partir de 2020, cela ne s'applique plus, sauf en cas de refinancement d'un emprunt plus ancien (contracté avant 2020). Dans ce cas, l'ancien régime fiscal reste d'application, mais le montant supplémentaire emprunté ne donne pas droit à un avantage fiscal.
Pour tout savoir sur votre crédit hypothécaire avec ou sans avantage fiscal, consultez notre dossier "Quel est l'avantage fiscal de votre crédit hypothécaire en 2024 en Flandre ?"
Refinancement et « chèque habitat» en Wallonie
Si vous refinancez un crédit hypothécaire en Wallonie en 2024, vous pouvez encore bénéficier d'un avantage fiscal via le « chèque habitat », contrairement à la Flandre et à Bruxelles, si vous remplissez certaines conditions. Il en va de même pour le refinancement d'un emprunt contracté en 2023. Là encore, le refinancement est soumis au même régime fiscal que le prêt initial.
Pour plus d'informations sur les conditions et les avantages spécifiques, consultez notre article complet "Quel sera l'avantage fiscal de votre prêt hypothécaire en Wallonie en 2024 ?"
Refinancement et avantages fiscaux à Bruxelles
En Région de Bruxelles-Capitale, vous ne pouvez plus bénéficier d'un avantage fiscal pour votre nouveau crédit hypothécaire depuis 2017. Toutefois, si vous refinancez un emprunt existant (contracté avant 2017), les avantages fiscaux initiaux restent d'application. Si, lors du refinancement en 2024, vous avez emprunté plus que le solde restant du prêt initial, l'excédent ne donnera pas lieu à un avantage fiscal.
Pour des informations détaillées et des conditions spécifiques, consultez notre article "Quel est l'avantage fiscal de votre crédit hypothécaire en 2024 en Région bruxelloise ?"
Près de 9 prêts immobiliers sur 10 sont assortis d'un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt. Et si vous optiez pour un taux d'intérêt variable au lieu d'un taux fixe ?
Découvrez nos conseils pour les prêts à taux variable
La révision de votre prêt hypothécaire aujourd'hui peut intéresser certaines personnes. Lisez les avantages et les inconvénients d'une révision de votre prêt aujourd'hui.
Découvrez nos conseils et nos attentes pour l'avenir
Vous avez une question concernant votre crédit hypothécaire ou vos opérations bancaires ?
N'hésitez pas à appeler nos experts financiers au 02 542 33 43, du lundi au vendredi de 9h à 12h30 et de 13h à 16h.
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Refinancement de votre prêt auprès d'une autre banque
L'écart entre le nouveau taux d'intérêt et le taux actuel pour qu'un refinancement soit intéressant dépend principalement de la durée restante de votre prêt hypothécaire. Plus cette durée est longue, plus les économies sont importantes.
Plus la durée est courte, plus la différence de taux d'intérêt doit être importante pour couvrir le coût du refinancement. Avec une échéance plus courte, il est plus difficile d'amortir le coût élevé d'un refinancement. En effet, il est plus facile de récupérer ces coûts en 25 ans qu'en 10 ans.
Exemple d'une longue durée restante (presque 25 ans) et d'une différence entre l'ancien et le nouveau taux d'intérêt : 0,67 %
- En décembre 2023, le taux d'intérêt fixe de notre Maître Achat pour un crédit avec un taux de 90 % et une durée de 25 ans était de 3,90 %.
- Pour un prêt de 250 000 €, vous auriez alors une charge mensuelle de 1 296,51 €.
- Début juillet 2024, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt de 3,23 % chez notre Maître-Achat.
Grâce à notre module de calcul, vous pouvez calculer le montant que vous pouvez économiser en refinançant votre prêt à taux d’intérêt fixe.
Économies réalisées grâce au refinancement
Pour un prêt de 250.000 euros d'une durée initiale de 25 ans, un refinancement en juillet 2024 pourrait vous permettre d'économiser environ 12.000 euros. Si votre banque vous propose le même taux d'intérêt de 3,23 %, votre économie pourrait même atteindre 25 000 euros, en économisant les frais de notaire, les frais de réinvestissement et les frais de dossier, et éventuellement les frais d'expertise.
Utilisez notre module de calcul pour votre prêt hypothécaire
Exemple d'une durée restante plus courte (environ 10 ans), mais même différence entre l'ancien et le nouveau taux d'intérêt : 0,67 % de différence également
Avec une durée restante plus courte (disons 10 ans), la différence de taux d'intérêt a moins d'impact.
Supposons que vous ayez un taux d'intérêt fixe de 3,90 % en décembre 2023 pour une durée de 11 ans et que vous puissiez obtenir un taux d'intérêt de 3,23 % en juillet 2024, vous ne réaliserez aucune économie.
Dans ce cas, le taux d'intérêt devrait être inférieur à 2,2 % pour réaliser une économie de 12 000 euros. En revanche, avec une durée résiduelle plus longue de 25 ans, comme indiqué ci-dessus, vous pourriez réaliser ces économies avec un taux d'intérêt de 3,23 %.
Comparaison avec votre banque actuelle
Avec votre propre banque, un taux d'intérêt très faible de 0,01 % ou 0,02 % est généralement suffisant, quelle que soit la durée. Il n'est donc pas nécessaire que votre banque propose un taux de 3,23 % pour réaliser une économie de 12 000 euros.
Un taux d'intérêt de 3,57 % suffira pour votre emprunt sur 25 ans pour une économie estimée à 12.000 euros. Mais vous obtiendrez plus facilement 3,23 % auprès d'une autre banque que 3,57 % auprès de votre banque actuelle. Négocier, tel est donc le message.
Les banques accordent souvent des taux d'intérêt plus bas aux nouveaux clients qu'aux clients existants. Il n'est donc pas évident que votre banque vous propose un taux d'intérêt de 3,23 %. Il peut être utile de menacer de changer de banque et de montrer l'offre d'un concurrent pour inciter votre banque à vous proposer un taux d'intérêt plus bas. Dans la pratique, les banques ne font souvent jouer la concurrence que si vous pouvez démontrer que le refinancement auprès d'une autre banque peut être avantageux.
Si votre banque ne sent pas de concurrence de la part d'une autre banque, elle ne fera probablement pas beaucoup d'efforts pour mettre une proposition attrayante sur la table. Dans la pratique, cela signifie souvent que plus la durée restante de votre prêt est longue, plus il devient intéressant de l'examiner.
En effet, avec des échéances plus longues, votre banque ressentira la pression de la concurrence, alors qu'avec des échéances plus courtes, le refinancement ne vaut généralement pas la peine, ce que votre banque sait également (voir l'exemple ci-dessus).
Si vous avez un prêt à taux variable, une boule de cristal serait utile pour prédire les futurs taux hypothécaires. Sans pouvoir le prédire, nous pensons qu'après la hausse observée depuis 2022, les taux d'intérêt devraient à nouveau baisser dans les années à venir.
Nos conseils
Nos conseils pour un prêt à taux variable diffèrent selon la durée restante de votre prêt :
- S'il vous reste moins de 10 ans de crédit, il est préférable de rester dans votre banque actuelle. Vous avez un taux d'intérêt bas (par exemple moins de 2,5 %) ? Dans ce cas, demandez à votre banque de bloquer ce taux d'intérêt bas jusqu'à la date d'échéance et de raccourcir la durée de votre prêt. Demandez à raccourcir la durée et à réviser le taux d'intérêt immédiatement, même si cela devrait normalement se faire plus tard. Faites entendre votre voix en tant que client et essayez de négocier le taux d'intérêt le plus bas possible, sans frais supplémentaires.
- Votre prêt a encore plus de 10 ans et vous bénéficiez d'un taux d'intérêt bas (moins de 3 %, par exemple) ? Dans ce cas, vous avez tout intérêt à rester dans votre banque actuelle. Si vous avez contracté votre prêt récemment (par exemple en 2023), il y a de fortes chances que vous obteniez automatiquement un taux d'intérêt plus bas lors de la prochaine ou de la deuxième révision annuelle, sans frais supplémentaires et sans avoir à le demander.
- À court terme, nous nous attendons à une baisse des taux d'intérêt pour ceux qui ont récemment contracté un emprunt. À long terme, en revanche, il est beaucoup plus difficile, voire impossible, de faire des prévisions. En effet, certains taux d'intérêt variables peuvent éventuellement augmenter jusqu'à un maximum du double du taux actuel, soit environ 7-8 % (par exemple pour les prêts clôturés en 2023), ce qui est considérable.
- Si vous souhaitez éliminer tout risque de hausse des taux, vous pouvez convertir ultérieurement votre prêt en un prêt à taux d'intérêt fixe.
Comparez alors la mensualité que votre banque actuelle vous facturerait avec celle que vous paieriez dans une autre banque, y compris le coût de la réempruntation de votre capital restant.
Tableau de remboursement d'un prêt à taux variable
- De nombreuses personnes bénéficient encore en juillet 2024 d'un taux d'intérêt nettement inférieur à ce que les banques demandent actuellement pour les nouveaux contrats (environ 3,5 %). Pour eux, il n'est pas intéressant de refinancer leur prêt, surtout s'ils ont un contrat entre 2015 et 2022 avec un taux d'intérêt fixe d'environ 1,5-2%.
Mais certains - notamment ceux qui ont contracté un prêt fin 2023 ou début 2024 - peuvent déjà économiser plus de 10.000 euros en refinançant dès maintenant leur prêt à taux fixe.
- De nombreux économistes pensent que les taux d'intérêt vont encore baisser. Si c'est le cas, il peut être judicieux d'attendre encore un peu pour refinancer votre prêt hypothécaire, afin de ne pas avoir à payer deux fois des frais élevés et de réaliser des économies plus importantes. Il s'agit toutefois d'une attente. Si vous ne voulez pas prendre de risque, vous pouvez revoir votre prêt maintenant et en profiter, mais vous pourriez le regretter par la suite si les taux d'intérêt baissent encore.
Il n'y a donc aucune garantie que les taux d'intérêt continueront à baisser. Si les taux d'intérêt baissent, encore plus de personnes pourront bénéficier d'économies importantes.
Exemple de refinancement avec économies potentielles
N'oubliez pas non plus qu'un taux hypothécaire contractuel plus élevé et une durée restante plus longue de votre prêt actuel rendent le refinancement encore plus intéressant.