La révision du prêt pour obtenir un taux hypothécaire plus bas vous coûtera moins cher

Qu'est-ce que le refinancement d'un prêt hypothécaire?

Si vous souhaitez remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un prêt moins cher auprès d'une autre banque, on parle de refinancement. Par rapport à la fin de l'année 2023, le taux d'intérêt hypothécaire est inférieur d'environ 0,7 % en juillet 2024. 

Vous trouverez toutes les informations sur le refinancement de votre prêt dans notre dossier complet " Le refinancement de votre prêt hypothécaire est-il intéressant ?"

Tout savoir sur le refinancement de votre prêt hypothécaire

Réviser son prêt hypothécaire au sein de sa banque actuelle ou une autre ?

Si vous souhaitez réviser votre prêt hypothécaire actuel, demandez-vous s'il est préférable de le faire auprès de votre propre banque ou auprès d'une autre banque, car il existe en effet des différences.

Réviser le prêt auprès d'une autre banque

Ne vous contentez pas de comparer les taux d'intérêt, prenez également en compte les coûts de refinancement.

Le nouveau taux d'intérêt doit être suffisamment bas pour couvrir ces coûts supplémentaires, car vous payez :

• à votre ancien prêteur une indemnité de remploi de trois mois d'intérêts ;
• à votre nouveau prêteur des frais de dossier et parfois des frais d'évaluation ;
• en principe, les frais de notaire et les taxes si vous changez de prêteur.

Prêt révisé avec votre banque actuelle

Grâce à une modification récente de la loi, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus avantageux pour votre prêt actuel auprès de votre banque actuelle. Seules les conditions de votre prêt actuel seront adaptées (par le biais d'une annexe au contrat existant). 

Découvrez les avantages et les inconvénients d'une adaptation du taux d'intérêt

Différence entre l'adaptation du taux d'intérêt auprès de la banque actuelle et le refinancement auprès d'une autre banque

Lorsque votre banque actuelle adapte le taux d'intérêt contractuel, il se peut que cela ne se fasse pas dans le cadre d'un « véritable » refinancement. En effet, contrairement à un « vrai » refinancement auprès d'une autre banque, un ajustement du taux d'intérêt auprès de votre banque actuelle n'implique pas le remboursement anticipé de votre prêt actuel.

Par conséquent, votre banque ne peut pas vous facturer une indemnité de remploi correspondant à trois mois d'intérêts.

En revanche, dans le cadre d'un refinancement, votre banque actuelle est autorisée à prélever une indemnité de remploi.

Quel est le changement de loi pour le refinancement de votre prêt auprès de votre banque ?

La nouvelle loi concerne l'adaptation du contrat de votre prêt hypothécaire avec votre banque actuelle, comme la réduction du taux d'intérêt contractuel, et non le refinancement auprès d'une autre banque.

Si vous restez avec votre banque actuelle et qu'elle baisse votre taux d'intérêt contractuel, il ne s'agit pas d'un refinancement et aucune indemnité de remploi ne peut vous être facturé.

Réduction des frais liés à l'ajustement du taux d'intérêt et à l'échéance du prêt

Attention, la modification de la loi ne se limite pas à la négociation de votre taux d'intérêt. Désormais, même si vous souhaitez réviser la durée de votre contrat, votre banque devra le faire par un simple avenant au contrat. La banque ne peut donc plus le faire par le biais d'un nouveau contrat de crédit. Cela signifie que vous devrez payer des frais beaucoup moins élevés.

Mais toutes les modifications ne tombent pas sous le coup de cette règle : par exemple, si vous voulez suspendre temporairement le remboursement des intérêts ou modifier le montant du prêt, vous devez conclure un nouveau contrat de crédit.

La modification de la loi est-elle intéressante selon nous?

Nous pensons que la modification de la loi ne changera pas grand-chose, car les banques trouveront probablement des échappatoires, comme nous l'expliquons plus en détail dans notre exemple.

Le refinancement est-il intéressant ?

Il est essentiel de vérifier régulièrement les taux d'intérêt avec notre simulateur et notre module de calcul pour les prêts à taux fixe afin de savoir si un refinancement peut être intéressant pour vous.

Notre exemple montre que certains qui ont refinancé en juillet 2024 un emprunt contracté en 2023 ont pu réaliser une économie de 12 000 euros, voire plus !

Vers notre simulateur de prêt hypothécaire

Notre module de calcul pour les prêts hypothécaires à taux fixe

Nous disposons d'un module de calcul pour les prêts hypothécaires à taux fixe. Grâce à lui, vous pouvez estimer combien vous économiserez si vous refinancez votre prêt à taux fixe auprès d'une autre banque, ou combien vous économiserez si votre banque vous propose un taux d'intérêt plus bas. 

Bien entendu, votre taux d'intérêt actuel doit être plus élevé que le nouveau. Comme le montre le graphique, les taux d'intérêt ont augmenté depuis le début de l'année 2022, puis ont baissé entre la fin de 2023 et le début du mois de mai 2024.

Conclusion : négocier avec sa banque reste important

Nous pensons que la modification de la loi visant à abaisser le taux d'intérêt auprès de votre banque actuelle n'aura que peu ou pas d'effet.

Nous craignons que votre banque ne vous fasse une proposition que si vous pouvez prouver que le refinancement de votre prêt hypothécaire auprès d'une autre banque pourrait être intéressant pour vous.

De peur de vous perdre au profit de la concurrence, votre banque ne vous proposera alors qu'un taux d'intérêt inférieur au taux actuel. Sans la pression concurrentielle d'une autre banque, il y a de fortes chances que votre banque ne vous propose rien ou presque.

Une indemnité de remploi à condition que les nouveaux clients et les clients existants bénéficient des mêmes taux d'intérêt

Votre banque est plus susceptible d'offrir un taux d'intérêt attrayant à ses nouveaux clients. Il serait préférable que les indemnités de remploi s'applique également lorsque vous négociez des ajustements de taux d'intérêt avec votre propre banque, à condition que les banques soient tenues d'offrir les mêmes taux d'intérêt à leurs nouveaux clients et à leurs clients existants.

L'avantage est qu'en restant dans votre propre banque, vous n'aurez pas à payer de frais d'acte, puisque votre banque a déjà une hypothèque sur votre maison.

Ces frais devraient figurer sur la liste officielle des frais. Cela devrait accroître la transparence et la concurrence, et forcer les banques à abaisser leurs taux d'intérêt officiels actuellement élevés, ce qui profiterait en fin de compte aux consommateurs.