Comment votre banque prend en compte le PEB pour votre crédit hypothécaire ?
Obligation des banques de demander le PEB pour un crédit hypothécaire
PEB obligatoire pour les nouveaux prêts
Depuis le 1er janvier 2021, la Banque nationale de Belgique (BNB) impose aux banques de demander un certificat de performance énergétique (PEB) pour les nouveaux crédits hypothécaires.
PEB obligatoire pour les prêts accordés depuis le 1er janvier 2017
Mais elle a aussi une obligation pour les prêts émis après le 1er janvier 2017 si le capital restant dû du prêt dépasse 85% de la valeur du bien immobilier.
Pourquoi les banques demandent-elles le PEB pour un crédit hypothécaire ?
Le PEB fournit des informations sur la performance énergétique d'un bien immobilier et peut être utile à la banque lorsqu'elle évalue le risque du prêt hypothécaire.
Pour la Banque nationale, la consultation obligatoire du PEB fait donc partie de l'analyse des risques auxquels les banques sont confrontées avec leur portefeuille de prêts hypothécaires.
Quels sont les risques pour une banque d'un logement énergivore (avec PEB faible) ?
- 1. Risque de perte de la valeur du bien : Les habitations avec un PEB faible (E, F ou G) risquent de perdre de la valeur car elles sont moins attrayantes pour les acheteurs qui recherchent des habitations économes en énergie et respectueuses de l'environnement.
Des coûts énergétiques plus élevés dissuadent les acheteurs potentiels. Si la banque doit ensuite vendre cette maison parce que quelqu'un ne peut pas rembourser son prêt, cette maison peut valoir moins que le montant pour lequel elle a été empruntée. Par conséquent, la banque peut ne pas être en mesure de récupérer entièrement "l'argent" qu'elle a emprunté.
- 2. Risque de coûts énergétiques plus élevés : Les logements énergivores entraînent des coûts énergétiques élevés, ce qui fait courir à la banque le risque de ne pas pouvoir rembourser le prêt.
Un bon PEB réduit le taux d’intérêt de votre crédit hypothécaire
Selon nos experts, de nombreuses banques ne feront pas de la remise d'un PEB une condition préalable à l'octroi d'un prêt. Mais vous pourriez y avoir intérêt car de nombreuses banques offrent des réductions sur le taux d'intérêt hypothécaire pour les maisons à faible consommation d'énergie (qui ont un bon PEB) ou les maisons à rénover.
Vous souhaitez emprunter pour rénover votre maison ? Découvrez tout ce que vous devez savoir pour financer vos travaux de rénovation.
De nombreuses banques accordent une remise sur le taux d'intérêt d'un nouveau prêt hypothécaire : parfois, vous obtiendrez une remise de 0,1 % si, sur la base du nouveau PEB après rénovation (par exemple : passage d’une étiquette énergétique E ou F à une étiquette A ou B).
En principe, vous ne bénéficiez donc pas de cette réduction immédiatement, mais à partir du moment où vous soumettez le nouveau certificat PEB.
Vous achetez une maison dont la performance énergétique est A ou B ? Dans ce cas, vous bénéficiez souvent immédiatement de la réduction de 0,1 % ou parfois de 0,05 %. Cela peut sembler peu, mais en fonction du montant emprunté, une réduction de 0,1 % peut représenter un avantage de quelques centaines d'euros à plus de 3 000 euros.
Notre conseil : négociez toujours votre crédit hypothécaire
Ne soyez pas étonné si vous obtenez une réduction grâce à un bon PEB et veillez à consulter plusieurs banques pour pouvoir comparer. Parfois, la remise sur le PEB est un stratagème commercial de la part d'une banque pour se donner une image « écologique ».
Le mot d'ordre pour un prêt hypothécaire reste la négociation. Découvrez notre dossier contenant des conseils sur la manière de négocier un prêt hypothécaire.
COMMENT NÉGOCIER UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE
Conclusion
Selon nos experts, les banques belges ne peuvent pas augmenter les taux d'intérêt de votre prêt actuel ou facturer d'autres frais si vous ne pouvez pas fournir un PEB.
Néanmoins, si vous avez le PEB du bien que vous achetez (ce qui est le cas de nombreuses personnes) et que cela ne va pas vous coûter de l'argent, vous pouvez le fournir à votre banque.
