Financement automobile : voici les pièges à éviter

Quelles sont les différentes options qui s'offrent à vous pour financer l'achat de votre voiture?

Vous pouvez choisir entre différentes formes de financement : un prêt automobile classique, un crédit ballon, un crédit-bail ou un leasing privé.

• Un prêt automobile classique est généralement contracté auprès d'une banque ou d'un concessionnaire automobile. Vous remboursez chaque mois un montant fixe, à un taux annuel effectif global (TAEG) fixe. 
• Un crédit ballon a des mensualités moins élevées, mais un remboursement final plus important.
• Dans le cas d'un crédit-bail, vous louez d'abord la voiture et vous pouvez décider à la fin si vous souhaitez l'acheter.
• Dans le cas d'un leasing privé, vous louez la voiture pour une période déterminée, mais vous n'en devenez jamais propriétaire.

Guide d'achat prêt automobile

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Vaut-il mieux utiliser mes économies ou contracter un emprunt?

Vous disposez d'au moins trois à six mois de salaire net sur votre compte d'épargne ? Dans ce cas, utilisez-en une partie afin de réduire le montant de votre emprunt.

Emprunter coûte toujours de l'argent : vous payez des intérêts en plus du montant emprunté, ce qui fait que le coût total est supérieur au prix d'achat.

Le taux d'intérêt d'un prêt automobile est presque toujours supérieur au taux d'intérêt que vous obtenez sur votre compte d'épargne. 

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Le prêt au taux d'intérêt le plus bas est-il toujours le meilleur choix?

Souvent, mais pas toujours. 

Les concessionnaires automobiles proposent parfois un TAEG très bas, par exemple 0 %, mais en échange, vous bénéficiez souvent d'une remise moins importante sur le véhicule, d'un prix de reprise moins élevé ou vous devez verser un acompte plus élevé. 

La durée de ces prêts sans intérêt est généralement plus courte. Dans l'ensemble, un prêt à 0 % d'intérêt peut finalement s'avérer plus coûteux qu'un prêt automobile classique chez notre Maître achat, avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé, mais un prix d'achat inférieur.

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Quelle est la durée optimale pour mon prêt?

Si vous en avez les moyens, optez pour une durée aussi courte que possible. Même si les mensualités sont alors plus élevées, vous paierez moins d'intérêts au total et vous serez plus rapidement libéré de vos dettes.

Ne choisissez toutefois pas une durée trop courte si cela dépasse vos capacités financières, car les problèmes de paiement ont de lourdes conséquences. Vers le haut de la page

Est-il normal qu'on me demande de payer une avance?

Parfois, le concessionnaire automobile demande une avance, mais vous n'êtes jamais obligé de la verser.

Une avance peut toutefois être intéressante, car elle vous permet d'emprunter moins et parfois d'obtenir un taux d'intérêt plus bas.

Tant que vous n'avez pas signé le contrat de crédit, le vendeur ne peut pas exiger d'avance. Pour certains types de crédit, comme le crédit ballon, un acompte est obligatoire.

Attention : certains concessionnaires automobiles exigent un acompte même si vous ne contractez pas de prêt. Cela comporte un risque : si le concessionnaire fait faillite avant la livraison de votre nouvelle voiture, vous risquez de perdre votre acompte.

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Le prêteur souhaite que je signe une cession de salaire. Suis-je obligé de le faire?

Non. Mais si vous refusez, il y a de fortes chances que vous n'obteniez pas de prêt. Une cession de salaire donne au prêteur le droit de réclamer directement à votre employeur une partie de votre salaire si vous ne payez pas.

Votre salaire ne peut jamais être retenu dans son intégralité, car la loi impose des limites, mais il vaut mieux éviter cette situation.

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Puis-je renoncer à un prêt après avoir signé le contrat?

Oui. Vous disposez d'un délai de 14 jours pour annuler votre prêt automobile, à compter du lendemain de la signature.Vous n'avez pas à fournir de motif. Il vous suffit d'envoyer une lettre recommandée au prêteur.

Attention : l'annulation du prêt ne signifie pas que vous pouvez automatiquement annuler l'achat de la voiture. Le bon de commande reste valable. En d'autres termes, vous devez tout de même acheter la voiture. Vous ne pouvez vous soustraire à cette obligation qu'en payant des dommages-intérêts élevés, qui s'élèvent souvent à 15 % du prix d'achat.

Vous avez acheté la voiture en dehors des locaux du vendeur ? Dans certains cas, vous pouvez renoncer à l'achat dans un délai de 14 jours ouvrables.

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Le droit de rétractation s'applique-t-il au salon de l'automobile?

L'achat d'une voiture au salon de l'automobile a également lieu « en dehors des locaux habituels du vendeur ». Cependant, le droit de rétractation ne s'applique généralement pas, et ce pour deux raisons.

• Une voiture est généralement un produit sur mesure. Vous choisissez un certain niveau d'équipement, une couleur, des jantes, un revêtement intérieur, etc. Si vous faites adapter un produit à vos souhaits dans une telle mesure, le droit de rétractation ne s'applique pas. Dans ce cas, le contrat de vente est donc contraignant.
• De plus, suite à un arrêt récent de la Cour européenne de justice, la notion d'espace de vente d'un vendeur est désormais interprétée de manière beaucoup plus large. Les salons, tels que le salon de l'automobile, relèvent désormais également de cette notion et ne se trouvent donc plus « en dehors des locaux habituels du vendeur ».

C'est également pour cette raison qu'il ne peut être question d'un droit de rétractation. Vous ne pouvez donc pas renoncer à l'achat d'une voiture pour ce motif. De plus, la Cour européenne estime qu'en tant que client (potentiel), vous devez tenir compte de ce qu'un consommateur moyen peut attendre. Lorsque vous vous rendez au salon de l'automobile, devez-vous savoir que vous pouvez être invité à acheter une voiture ? La réponse est clairement « oui », vous n'avez donc pas besoin d'une protection particulière et le droit de rétractation ne s'applique pas.

Et pouvez-vous encore annuler l'achat si vous n'obtenez pas de prêt ? Oui, mais uniquement si cette possibilité est mentionnée sur le bon de commande. Concrètement, le contrat de vente doit contenir une condition suspensive relative à l'obtention d'un prêt.

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Que risque-je si je ne peux plus rembourser mon prêt?

De sérieux problème.

Si vous ne pouvez plus payer, vous serez confronté à :

• Des intérêts de retard et éventuellement des dommages-intérêts,
• Le risque de voir une partie de votre salaire retenu sans décision judiciaire,
• L'enregistrement en tant que mauvais payeur auprès de la Centrale des crédits aux particuliers (ce qui rendra difficile l'obtention de futurs prêts). Cette situation perdurera jusqu'à un an après le remboursement de votre dette.

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Comment trouver le prêt auto le moins cher?

Ne vous laissez pas tromper par les mensualités peu élevées annoncées dans les publicités : il s'agit souvent de crédits ballon, avec un remboursement final élevé.

• Un crédit ballon ou un crédit-bail semble moins cher, mais il est généralement plus coûteux et plus risqué qu'un prêt automobile classique.
• Le leasing privé propose également des mensualités peu élevées, mais vous ne devenez jamais propriétaire et vous payez en cas de dommages ou de kilomètres supplémentaires.

Conclusion : ces formules semblent avantageuses, mais elles entraînent souvent des coûts et des risques plus élevés.

Plan en trois étapes pour réaliser votre meilleur achat :

1. Négociez d'abord le prix d'achat et la valeur de reprise éventuelle avant de parler du financement.
2. Comparez les prêts automobiles en ligne.
3. Présentez le meilleur taux à votre banquier habituel et demandez-lui les mêmes conditions ou de meilleures conditions.

Comparez les prêts automobiles

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