Comment choisir une bonne mutualité ?
Vous souhaitez vous affilier à une mutuelle et vous vous demandez pour laquelle opter ? Le choix n’est pas simple, car les avantages proposés varient fortement d’un organisme à un autre. Dans ce guide, découvrez les principales différences entre les mutualités, ainsi que les critères qui peuvent vous aider à prendre une décision éclairée.
Qu’est-ce qu’une mutuelle ?
En Belgique, chaque citoyen doit être couvert par l’assurance maladie-invalidité obligatoire, qui rembourse – partiellement ou totalement – les frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisations) et offre des indemnités en cas d'incapacité de travail ou d'invalidité. Pour en bénéficier, il est possible de s’inscrire soit à la Caisse Auxiliaire d'Assurance Maladie-Invalidité (CAAMI), soit à une mutuelle privée (ce qui est le plus fréquent).
Les mutuelles sont donc des organismes qui gèrent cette assurance obligatoire et se chargent du remboursement des frais médicaux. Elles versent également des allocations en cas d’incapacité de travail et proposent des services supplémentaires, comme une assurance complémentaire et des couvertures facultatives (hospitalisation, soins dentaires).
Pourquoi est-il important de choisir la bonne mutuelle en Belgique ?
Si l’on ne considère que l’assurance maladie-invalidité obligatoire, le choix de la mutuelle n’a pas beaucoup d’importance : le remboursement étant réglé par la loi, il sera identique dans tous les organismes.
En revanche, il existe des différences notables concernant l’assurance complémentaire et l’assurance hospitalisation que les mutuelles proposent, et ce qu’elles couvrent : c’est là qu’il s’agit de faire le bon choix.
L’assurance complémentaire des mutuelles
L’assurance complémentaire que les mutuelles proposent automatiquement à leurs affiliés peut fortement varier de l’une à l’autre. En fonction de votre situation personnelle, vous pouvez donc avoir intérêt à choisir un organisme plutôt qu’un autre.
Ainsi, alors que certaines mutuelles y incluent de nombreux services liés aux enfants (garde malade, camps de vacances, stages, orthodontie, etc.) d’autres mettent davantage l’accent sur des services s’adressant plutôt aux personnes plus âgées (transport de malades, soins à domicile, matériel médical, etc.). Il vaut donc mieux choisir une mutuelle dont l’assurance complémentaire correspond le mieux à vos besoins.
Les services proposés sont tellement divers et différents d’une mutuelle à l’autre que la comparaison est vraiment difficile. C’est pourquoi notre comparateur de mutuelles vous sera d’une aide précieuse pour faire un choix en connaissance de cause.
L’assurance hospitalisation proposée par les mutuelles
Un autre critère de choix, peut-être encore plus important, c’est l’assurance hospitalisation proposée par la mutuelle.
Contrairement à l’assurance complémentaire, celle-ci n’est pas automatiquement incluse dans votre cotisation. Si vous ne bénéficiez pas d’une telle assurance via votre employeur ou celui de votre conjoint, vous pouvez choisir d’en souscrire une auprès d’un assureur privé ou de votre mutuelle.
Dans ce dernier cas, vous avez tout intérêt à opter pour une mutuelle qui propose une assurance hospitalisation de qualité et pour un prix raisonnable. Pour vous aider à faire un choix en connaissance de cause, vous pouvez consulter notre guide d’achat, ainsi que notre comparateur d’assurances hospitalisation.
Une couverture adaptée à vos besoins
En fonction du choix de la mutuelle, vous pourrez donc bénéficier d’une couverture :
- plus ou moins adaptée à vos besoins via l’assurance complémentaire ;
- plus ou moins étendue si vous décidez de souscrire l’assurance hospitalisation proposée par la mutuelle.
Ne perdez pas de vue que vos critères de choix peuvent changer avec le temps. Un jeune parent aura ainsi d’autres priorités (par exemple, les avantages liés aux enfants) qu’une personne plus âgée qui n’a plus d’enfant à charge.
Bonne nouvelle : vous pouvez changer de mutuelle à tout moment, à condition d'y être affilié depuis au moins un an, et en choisir une qui correspond mieux à vos besoins. Le changement effectif ne prendra toutefois cours qu’à partir du trimestre suivant celui de votre demande de changement.
Quelles sont les mutualités en Belgique ?
Les mutuelles privées, la caisse publique et la caisse spécifique au rail
Les mutuelles les plus connues sont les privées, mais il existe aussi une instance publique et un organisme spécifique au personnel des chemins de fer.
Les mutuelles privées
En raison des nombreuses fusions de ces dernières années, il en reste 22 (contre 46 auparavant), qui sont regroupées en cinq unions nationales agréées.
- Trois d’entre elles sont politiquement engagées : l’Alliance nationale des mutualités chrétiennes, l’Union nationale des mutualités libérales et l’Union nationale des mutualités socialistes.
- Les deux autres ne le sont pas : l’Union nationale des mutualités neutres et l’Union nationale des mutualités libres.
La Caisse auxiliaire d’assurance maladie-invalidité (instance publique)
A côté de ces organismes privés, il existe aussi une instance publique, la Caisse auxiliaire d’assurance maladie-invalidité (CAAMI). La CAAMI dispose de 16 services régionaux.
La Caisse des soins de santé de HR Rail
Un règlement spécial s’applique au personnel des chemins de fer, qui est automatiquement affilié à la Caisse des soins de santé de HR Rail. Celle-ci compte 5 centres régionaux.
Alliance Nationale des Mutualités Chrétiennes
L’Alliance Nationale des Mutualités Chrétiennes, plus connue comme la Mutualité Chrétienne (MC) / Christelijke Mutualiteit (CM) est une mutuelle belge. Avec ses 4,5 millions d'affiliés, elle est de loin la plus grande mutualité du pays.
Depuis 2022, elle ne se compose que de 2 mutualités, une néerlandophone et une francophone & germanophone, dont le numéro d’identification à l’INAMI commence toujours par un 1 :
- CM Vlaanderen (120)
- MC Mutualité Chrétienne (134)
Union nationale des Mutualités Libérales
L’Union nationale des Mutualités Libérales (Landsbond van Liberale Mutualiteiten) est l'organisation faîtière des Mutualités Libérales.
Il existe 6 mutualités libérales en Belgique, et leur numéro d'identification à l’INAMI commence toujours par un 4 :
- Liberale Mutualiteit Plus ou LM Plus (417) (régions de Flandre occidentale, Asse-Aalst, Anvers, environs de Tirlemont et Limbourg)
- Liberale Mutualiteit Oost-Vlaanderen (sans Alost) (407)
- Liberale Mutualiteit/Mutualité Libérale MUTPLUS.be (403) (Bruxelles, Brabant wallon, Brabant flamand sans la région d'Asse, petite partie de la province du Hainaut occidental)
- Mutualité Libérale Hainaut-Namur (409) (Namur et la majeure partie du Hainaut)
- Mutualité Libérale de Liège (414)
- Mutualité Libérale de Luxembourg (417)
Union Nationale des Mutualités Socialistes
L'Union Nationale des Mutualités Socialistes (Nationaal Verbond van Socialistische Mutualiteiten), Solidaris, est l'organisation faîtière des Mutualités Socialistes en Belgique. Elle compte 3,2 millions de membres, ce qui en fait la plus grande union nationale après la Mutualité Chrétienne.
Aujourd’hui, Solidaris regroupe 7 mutualités, dont le numéro d'identification de l'INAMI commence toujours par un 3 :
- Solidaris Antwerpen (304)
- Solidaris Brabant (306)
- Solidaris Limburg (322)
- Solidaris Luxembourg (323)
- Solidaris Oost-Vlaanderen (311)
- Solidaris Wallonie (319)
- Solidaris West-Vlaanderen (309)
Union Nationale des Mutualités Neutres
L’Union Nationale des Mutualités Neutres (Landsbond van de Neutrale Ziekenfondsen) est une mutuelle belge qui n'appartient à aucun pilier politique.
Elle regroupe 4 mutualités, dont le numéro d’identification à l’INAMI commence toujours par un 2 :
- La Mutualité Neutre (216), dont le siège est à Namur
- Mutualia - Mutualité Neutre (228), dont le siège est à Bruxelles (siège administratif à Verviers)
- Neutraal Ziekenfonds Vlaanderen (235), dont le siège est à Alost
- Vlaams & Neutraal Ziekenfonds (203), dont le siège est à Malines
Union Nationale des Mutualités Libres
L’Union Nationale des Mutualités Libres (Landsbond van de Onafhankelijke Ziekenfondsen) est la fédération nationale des mutuelles indépendantes en Belgique. Avec plus de 2,2 millions d'affiliés, elles constituent la troisième union nationale, après la Mutualité Chrétienne et les Mutualités Socialistes.
Contrairement à la Mutualité Chrétienne et aux Mutualités Socialistes et Libérales, les Mutualités Libres ont été fondées par des employeurs et des associations professionnelles.
Depuis 2022, la fédération nationale ne regroupe que 3 mutuelles, dont le numéro d'identification de l’INAMI commence toujours par un 5 :
- Partena - Mutualité Libre Partenamut (509) (francophone)
- Helan Onafhankelijk Ziekenfonds (526) (flamande)
- Freie Krankenkasse (515) (germanophone)
Qu’est-ce que la Caisse auxiliaire d’assurance maladie invalidité (CAAMI) ?
Il s’agit de la version publique des mutualités. Contrairement aux autres mutualités, cette instance n’intervient que pour les prestations couvertes par l’assurance maladie-invalidité obligatoire : remboursement total ou partiel de vos consultations chez le médecin, du coût des médicaments, intervention dans les frais d’hospitalisation, versement d’une allocation en cas d’invalidité.L’affiliation à la CAAMI est gratuite puisqu’elle ne propose pas « d’assurance complémentaire ». C’est donc le meilleur choix si vous n’êtes pas intéressé par les avantages et services complémentaires qu’une autre mutualité vous impose.
Comparer les mutuelles
Comme nous l’avons dit, les remboursements proposés par l’assurance maladie-invalidité sont régis par la loi et identiques dans toutes les mutuelles. La comparaison des différentes mutuelles nécessite donc surtout de comparer les assurances complémentaires qu’elles proposent, qui sont propres à chaque organisme et peuvent offrir des avantages forts différents. Notre comparateur de mutuelles vous permet de comparer les mutuelles en fonction de vos besoins.
Si vous souhaitez également souscrire une assurance hospitalisation via la mutuelle (cette formule est généralement moins chère que la souscription auprès d’un assureur privé), nous vous renvoyons vers notre comparateur d’assurances hospitalisation.
Utilisez notre comparateur
Pour pouvoir utiliser efficacement notre comparateur, nous vous demandons d’abord de répondre à quelques questions personnelles :
- votre mutuelle actuelle,
- votre code postal (les mutuelles sont organisées de manière régionale),
- votre date de naissance (votre âge peut déterminer certains besoins spécifiques),
- votre sexe (certains avantages concernent uniquement les femmes, enceintes ou non).
Nous vous demandons aussi de préciser vos besoins personnels en matière d’optique, d’implant et prothèse dentaire, d’orthopédie, etc. Cela nous permet de vous proposer les mutuelles qui offrent le plus d’avantages liés à ces besoins spécifiques.
Vous pouvez aussi rajouter votre partenaire et vos enfants et, pour chaque personne, vous pouvez spécifier leurs besoins propres.
Enfin, nous vous demandons de cocher les besoins spécifiques à votre ménage, il peut s’agir de besoins liés aux enfants (babysitting, logopédie, stages sportifs, vacances, etc.), aux soins préventifs (pédicure médicale ou vaccins de voyage par exemple), aux séniors ou aux personnes handicapées.
Sur base des besoins que vous avez indiqués, nous vous listerons les mutuelles qui proposent les services les plus intéressants pour vous. Nous calculons les avantages dont vous pourriez bénéficier et nous les déduisons de la prime à payer : vous obtenez ainsi le coût lié à cette mutuelle.
Vous pouvez aussi comparer les mutuelles entre elles si vous le souhaitez.
Enfin, en cliquant sur le bouton « Détails », vous trouverez une foule de renseignements sur les avantages liés à votre profil.
Trois critères pour choisir une bonne mutuelle
Bien souvent, la mutuelle se transmet des parents aux enfants : ceux-ci bénéficient des services de la mutuelle de leurs parents et quand ils prennent leur indépendance, il est très fréquent qu’ils y restent affiliés.
De manière générale, il est très rare que l’on change de mutuelle. Ce serait pourtant une bonne idée de faire le point tous les 5 ou 10 ans pour vérifier si l’on ne peut pas en trouver une plus avantageuse pour sa situation personnelle.
Découvrez ci-dessous les critères à prendre en compte pour trouver la mutuelle la plus intéressante pour votre profil.
1. L’assurance complémentaire
Ce sont les services propres à chaque mutuelle qui couvrent des aspects fort divers, allant d’interventions en faveur des femmes enceintes, de la petite enfance, une intervention dans les frais d’orthodontie ou d’optique, dans le coût de stages sportifs ou d’inscription à un club de sport, d’une aide à domicile pour les personnes malades, des traitements préventifs, des médecines alternatives, etc.
Ces services étant fort différents d’une mutuelle à l’autre, nous vous conseillons évidemment d’opter pour la mutuelle qui propose les avantages les plus adaptés à vos propres besoins. Les besoins d’une jeune famille avec enfants ne sont évidemment pas ceux d’un retraité isolé.
2. L’assurance hospitalisation
Vous n’êtes pas couvert en hospitalisation par votre employeur ou par une assurance individuelle ? Dans ce cas, nous vous conseillons de choisir une mutualité qui propose un bon contrat d’assurance hospitalisation – à souscrire en plus, moyennant paiement d’une prime.
3. Les primes et cotisations
Pour l’assurance complémentaire
Pour l’assurance complémentaire, vous paierez une cotisation à la mutuelle qui peut varier de moins de 100 € à plus de 170 € par an. Mais attention, cette cotisation doit être mise en perspective avec les remboursements et interventions que vous pourriez obtenir de la part de votre mutuelle.
Dans notre comparateur de mutuelles, vous trouverez une évaluation de ces remboursements (basée sur les besoins spécifiques que vous aurez mentionnés) et du coût réel (cotisation – remboursements) lié à cette mutuelle. Les personnes à charge du titulaire sont couvertes gratuitement.
Pour l’assurance hospitalisation
Pour l’assurance hospitalisation, il vous faudra payer une prime qui peut varier très fortement en fonction :
- Des choix que vous ferez :
- Chambre individuelle ou chambre double
- Montant de la franchise (partie des frais qui reste à votre charge)
- De critères qui vous sont propres :
- Votre âge : plus vous êtes âgé au moment de la souscription, plus la prime sera élevée
- Votre lieu de domicile : il peut y avoir une surprime pour les habitants de la région bruxelloise en raison du coût fort élevé des hôpitaux à Bruxelles, plus élevé que dans le reste du pays.
Pour vous donner un ordre de grandeur, un trentenaire peut déjà trouver une bonne assurance hospitalisation pour une prime aux alentours de 250 € par an. S’il veut le meilleur contrat sur le marché qui couvre l’hospitalisation dans un hôpital bruxellois parmi les plus chers, la prime sera plutôt de 1100 € par an.
Un sexagénaire trouvera une bonne assurance hospitalisation pour une prime aux alentours de 600 €. Pour le meilleur contrat sur le marché, il devra payer 2200 € par an.
Et si l’assuré souffre d’une maladie préexistante, la prime pourrait encore être majorée.