Applications budget : guide complet sur les apps pour gérer vos dépenses

À l'ère des smartphones, il existe des applications pour pratiquement tous les aspects de la vie quotidienne, qu'il s'agisse de trouver une recette, de communiquer via messagerie instantanée ou de suivre son activité physique. 

Le domaine de la gestion de l’argent ne fait pas exception. Que vous souhaitiez épargner pour un nouveau projet ou simplement mieux gérer vos finances, de nombreux outils numériques sont disponibles pour vous aider à calculer et à organiser votre budget.

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Qu'est-ce qu'une application de budget ?

Une application budgétaire est un outil numérique conçu pour vous aider à gérer votre budget. Elle vous permet de suivre vos revenus (rentrées d’argent) et vos dépenses (de tout type), mais aussi, notamment, de vous fixer des objectifs budgétaires et d’analyser vos habitudes financières. 

Ce carnet de dépenses numérique est d’autant plus pratique que vous pouvez l’avoir à disposition à tout moment sur votre smartphone.

Comment gérer votre budget ?

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Quels sont les différents types d'applications de budget ?

En menant notre enquête, nous avons recensé deux types d’applications de gestion de budget différentes : 

• Celles qui sont mises à disposition par les banques ;
• Celles qui sont proposées par des sociétés privées non bancaires. 

Les applications de gestion de budget liées à une banque

En temps normal, votre application bancaire vous permet d’accéder rapidement et en temps réel aux données de vos comptes, à vos relevés bancaires, et aux opérations du quotidien (virements, paiements par carte, QR code…). Certaines banques vont plus loin en proposant à leurs clients un « outil budgétaire », mais elles ne proposent pas toutes cette fonction ; ce qui est notamment le cas de Belfius et de Crelan.

Comment ça marche ?

Pour le décrire très simplement, cet outil : 

• Recense vos dépenses grâce aux données de votre compte bancaire ; 
• Ensuite, il attribue ces dépenses à une catégorie définie.

Par exemple, si vous êtes allé chez le dentiste, l’application pourra classer cette dépense dans la catégorie « beauté et soin » ; si vous avez acheté un billet auprès de la SNCB, ce sera envoyé dans la catégorie « transport ». Bien entendu, si les retraits d'argent sont bien enregistrés, l'endroit où vous dépensez votre cash par la suite ne l'est évidemment pas : il vous faudra donc insérer manuellement ces dépenses dans votre budget tool.

Notez que la plupart des applications bancaires vous permettent de nommer vous-mêmes vos catégories de dépenses, et de déplacer les montants vers l’une ou l’autre.

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Les applications privées (non-bancaires) de gestion de budget

Les applications non-bancaires de gestion de budget sont des outils financiers indépendants des banques. Souvent développées par des FinTechs – des entreprises non bancaires spécialisées dans la finance –, elles sont réglementées par un autre type de législation que celles qui sont proposées par des banques. 

Comment ça marche ?

La plupart de ces applications fonctionnent comme des « wallets », c’est-à-dire comme des portefeuilles électroniques. Ceux-ci vous permettent de grouper tous vos comptes bancaires et cartes de paiements dans une seule app’, même s’ils sont rattachés à des institutions différentes.

Moyennant votre autorisation, l’app’ aura donc accès aux données de vos comptes et cartes bancaires. L’idée est d’avoir une vue d’ensemble sur vos comptes et transactions. 

En plus de cette vue d’ensemble, ces applications proposent, dans la majorité des cas, un outil de gestion de budget. Les achats et prélèvements effectués à partir de vos comptes et cartes liés sont automatiquement triées par catégorie de dépense (horeca, supermarché, etc.).

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Pourquoi utiliser une application de budget ?

L’utilisation d’une application de gestion de budget offre plusieurs avantages, comme une meilleure conscience de l’état de vos finances, la possibilité de fixer et d'atteindre des objectifs d'épargne, et une réduction du stress financier grâce à une meilleure compréhension de vos habitudes en matière de dépenses. Passons ces avantages en revue.

Pour l’analyse de vos données financières

Le principal avantage de ces applications, comparé à un livre de comptes classique, réside dans leur capacité à analyser vos données grâce à des calculs automatisés. 

À une époque où tout va vite et où les finances peuvent sembler complexes, c’est une aide précieuse. Cela vous permet de mieux comprendre vos habitudes de consommation, ce qui constitue la première étape pour atteindre vos objectifs financiers.

Pour mieux comprendre comment vous utilisez votre argent

En collectant et analysant vos données financières, les applications de gestion de budget vous aident à mieux comprendre vos habitudes d'achat et la façon dont vous dépensez votre argent. 

Apprendre à gérer son budget est une compétence fondamentale qui constitue la base de l’éducation financière : plus vous maîtrisez vos dépenses, plus vous serez à l’aise pour fixer et atteindre des objectifs d’épargne. Cela permet de mieux anticiper l’avenir et de réduire ainsi le stress lié à vos finances. 

Il n'y a pas de moment idéal ou de situation particulière pour s'y intéresser, l'essentiel est de commencer. Si vous avez déjà franchi cette étape, bravo, continuez sur cette voie !

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Existe-t-il des applications gratuites de gestion de budget ?

La plupart des applications de gestion de budget non bancaires peuvent être téléchargées gratuitement sur Google Play ou l'Apple Store, selon votre smartphone. Une simple recherche avec des mots-clés tels que « budget », « suivi dépenses » ou « gérer son budget » suffit pour les trouver.

Cependant, ces versions gratuites sont souvent limitées dans le temps ou restreintes à des fonctionnalités de base. Pour un usage complet, un paiement est généralement requis. Les modèles de facturation varient :

• Soit vous avez la possibilité d’essayer l’application dans toutes ses fonctionnalités gratuitement pour une durée limitée – après quoi, il faudra payer pour avoir accès au service ;
• Soit l’application est gratuite, mais vous n’avez pas accès à toutes les fonctionnalités, lesquelles se débloquent, ici encore, moyennant paiement. 

Ainsi, pour exploiter pleinement ces outils, un investissement financier est inévitable. Par exemple, les applications non bancaires que nous avons testées coûtent entre 1,99 € et 14 € par mois.

Quant aux outils de gestion de budget mis à disposition par les banques via leur application, elles sont généralement gratuites, dans le sens où ils font partie du package de services auquel vous avez droit lorsque vous ouvrez un compte bancaire. 

Si vous estimez que les applications des FinTechs sont trop chères, il est sans doute plus avantageux d’ouvrir un compte auprès d’une banque qui propose un outil de gestion de budget efficace dans son mobile banking. Pour trouver le compte qui vous convient le mieux, jetez un œil à notre comparateur. 

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Les applications de gestion de budget sont-elles sécurisées ?

En recherchant "application de budget" sur l'Apple Store ou Google Play, on trouve des centaines de résultats. Avec autant de choix, comment trouver la bonne app ? Et comment être sûr que nos données sont en sécurité ? 

Le risque de fraude étant réel, il est essentiel de rester prudent avant de confier vos informations personnelles à une application en téléchargement libre que vous ne connaissez pas, ou peu. D’autant plus que celles-ci ne fournissent pas toujours des conditions générales transparentes, et que la collecte et le traitement de vos données pourrait être opaque. 

Nous vous recommandons donc d’être toujours vigilant avant de télécharger ces applications et, dans la mesure du possible, de lire les conditions générales avant d’accepter la collecte de vos données – tout en sachant que ce travail demande beaucoup de temps et de vigilance.

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe tout de même des applications « non-bancaires » dignes de confiance, mais elles ne sont, hélas, pas la majorité.

Quels sont les risques des applis non bancaires ?

• Certaines applications (même populaires) de gestion de budget possèdent leur siège social dans des pays en dehors de l’Union européenne, comme le Vietnam ou encore la Russie. Dans cette configuration, il vous sera difficile de communiquer avec l’interface en cas de problème, ou de pouvoir obtenir un état des lieux de vos données personnelles, voire d’en demander l’effacement.
• Certaines applications peuvent infecter votre téléphone avec des logiciels espions. Il devient alors facile pour les fraudeurs de vous voler vos données financières, voire vos identifiants de compte.  

Dès lors si vous n’êtes pas certain de la sécurité d’une application, nous vous conseillons de ne pas l’installer sur votre téléphone. Un consommateur averti en vaut deux !

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Vaut-il mieux utiliser une application de budget privée ou bancaire ?

Sur le papier l’idée d’utiliser des applications de budget non bancaires est très tentante. Une centrale de données automatique, voilà qui paraît pratique : plus besoin de lire ses relevés de comptes éparpillés partout, ni même de jongler entre ses différents espaces de mobile banking…

Cependant, plusieurs raisons nous poussent à vous recommander de vous méfier des applications non bancaires de gestion de budget :

• Le cadre légal

L’une des différences – de taille – entre une application de budget privée et une application de budget bancaire concerne le cadre légal. Alors que les applis mises à disposition par les banques sont considérées comme des « services de paiement », ce n’est pas le cas des applis privées. Ces dernières ne sont donc pas régulées par la même loi, ce qui pose la question de la sécurité de vos données bancaires, sensibles par nature. 

• Le côté imprévisible du marché des applications

Le suivi de votre budget prend tout son sens lorsqu'il est effectué sur le long terme. Or, avec l'évolution rapide du marché des applications, il n'est pas garanti que l'application que vous choisissez aujourd'hui sera toujours disponible dans un an. Cela ajoute une incertitude supplémentaire.

• Le partage de vos données

Étant donné que les banques détiennent déjà vos données financières, il semble plus logique et sécurisé de les gérer directement via leur plateforme. Si vous utilisez une application privée, vos informations bancaires sont partagées avec un tiers, ce qui présente des risques.

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Comment choisir une application de budget ?

Pour choisir une application budgétaire, assurez-vous d’être à l’aise avec les outils numériques et d’identifier vos besoins, comme l’intégration multi-banques ou le suivi en temps réel. 

Vérifiez les mesures de sécurité, notamment pour les applications non bancaires, et privilégiez celles développées dans des pays aux normes strictes. Lisez attentivement les conditions générales et la politique de confidentialité pour éviter tout risque lié au traitement de vos données. 

Enfin, prenez en compte des critères comme la personnalisation, les fonctionnalités multiplateformes et les outils d’analyse graphique pour une gestion optimale.

Comment bien choisir votre appli de budget ?

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Comment trouver la meilleure application de gestion de budget ?

Nous avons testé 12 applications de budget :

• Six applications de gestion budgétaire proposées par les banques belges (BNP Paribas Fortis, Beobank, KBC et ING) et les néobanques (Revolut et N26).
• Six applications développées par des FinTechs (des entreprises privées qui utilisent la technologie afin de fournir des services et produits financiers) : Roov, Grassfeld, Wallet - Budget Track, Spendee, Fast Budget et You Need A Budget.

Pour notre analyse, nous nous sommes basés sur plusieurs critères, dont la disponibilité linguistique, la compatibilité avec différents types de comptes, la catégorisation des dépenses, la visualisation graphique, les projections financières, les notifications en temps réel, et la gestion des données personnelles. 

Ces outils ont également été jugés sur leur flexibilité, leur support multi-plateformes (PC/mobile), et leur potentiel pédagogique, notamment en matière d'éducation financière.

Découvrez les avantages et les inconvénients de ces applis de budget, afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Trouvez la meilleure application de budget

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Conclusion – Assurez-vous que vos données sont en sécurité

Si vous avez décidé de contrôler vos dépenses, une application de gestion de budget pourra vous être très utile. Cependant, si vous optez pour un outil non-bancaire, veillez à en choisir un qui offre de bonnes garanties de sécurité. Notez aussi que l’utilisation de ce type d’applis demande d’être assez à l’aise avec la technologie : cet usage ne conviendra donc pas à tout le monde.

Dans tous les cas, vous ne serez pas perdu : si vous n’êtes pas en mesure d’utiliser l’outil électronique, vous pouvez toujours consulter notre dossier pour vous aider à élaborer votre budget, et à établir vos projections manuellement.

Comment gérer un budget ?

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