Voici pourquoi votre compte d'épargne vous fait perdre de l'argent

Pourquoi est-ce important d'épargner son argent?

"Épargner, c’est avant tout se créer un filet de sécurité", résume Nicolas Claeys, responsable de Testachats invest. Vous pouvez à tout moment faire face à des imprévus, que ce soit votre voiture qui tombe en panne, votre chaudière qui vous lâche, une perte d'emploi, etc. En cas de coup dur, il est capital de disposer d'une épargne pour éviter un stress inutile.

Combien faut-il épargner ?

"En règle générale, on estime que vous devez épargner un montant couvrant de 3 à 6 mois de dépenses courantes", reprend notre expert. Bien entendu, le montant avec lequel on se sent financièrement à l’aise dépend pour chacun. "Si vous êtes indépendant ou si vous avez des enfants aux études, l’épargne de précaution nécessaire sera sans doute plus élevée que si vous êtes fonctionnaire ou sans enfants."

Pourquoi le compte d'épargne n'est pas le meilleur choix sur le long terme pour votre argent?

Il y a actuellement plus de 300 milliards d'euros sur les comptes d'épargne des Belges. "C'est un montant énorme", confirme Nicolas Claeys. "Mais il cache une réalité plus contrastée. D’abord, on estime que 25 % de la population n’épargne pas, soit parce qu’elle n’en a pas les moyens, soit parce que l’épargne n’est pas une habitude ancrée chez elle. Ensuite, parmi tous ceux qui épargnent, une partie place sans doute (beaucoup) trop d’argent sur son compte d’épargne."

Quel est le risque en plaçant trop d'argent sur son compte d'épargne ?

Comme expliqué précédemment, le compte d'épargne a son utilité jusqu'à un certain point. Vous devez y placer l’argent qui doit être disponible tout de suite (en cas de problème) ou dans quelques années (pour financer l'achat d'une voiture ou d'un logement, par exemple).

"Mais le compte d'épargne n'est pas fait pour l’épargne à long terme. Car si vous vous contentez d’un compte d’épargne, vous ne prenez pas en compte le plus grand ennemi de l’épargnant : l’inflation", avertit-il.

Pourquoi l'inflation est nuisible à votre compte d'épargne ?

Si le rendement de votre compte d'épargne ne compense pas l'inflation, c'est-à-dire l'augmentation du coût de la vie, vous y perdez. En moyenne, les comptes d'épargne proposent aujourd'hui un rendement inférieur à 1 %, là où l'inflation est généralement attendue autour des 2 %.

Dans les faits, qu'est-ce que cela signifie ?

"Si vous placez 100 € sur un compte d’épargne, vous aurez environ 110 € dans 10 ans. Mais si l'inflation est en effet de 2 %, vous aurez besoin de 120 € (au lieu de 100 € aujourd'hui) pour acheter la même chose", illustre Nicolas Claeys. "En résumé, le pouvoir d’achat de ce que vous avez placé sur votre compte d’épargne diminuera, d’année en année."

Existe-t-il une solution plus rentable que le compte d'épargne pour votre argent?

La réponse est simple : l'investissement en Bourse. Le rendement proposé par des produits financiers battra l'inflation sur le long terme. "L'épargne protège votre argent à court terme, là où l'investissement le fait fructifier à long terme", résume encore notre expert.

Est-ce qu'investir en Bourse, c'est dangereux ?

Le principal frein à l'investissement chez de nombreux Belges, c'est clairement la peur de perdre son argent. Mais ce risque est à relativiser. S'il y a toujours un risque sur le court terme, c'est tout à fait différent avec des placements sur le long terme.

"Prenez la grande crise financière de 2008. À l'époque, les marchés financiers ont perdu jusqu’à 50 % de leur valeur. Mais les investisseurs qui n'ont pas paniqué et ont conservé leurs positions ont non seulement récupéré leurs pertes, mais aussi vu la valeur de leur capital multipliée par quatre", souligne Nicolas Claeys. "Je ne dis pas qu’une telle performance se reproduira à l’identique, mais quand on analyse les données à long terme, le risque de perdre de l’argent en Bourse devient négligeable."

Et a fortiori, la probabilité de faire mieux qu'en plaçant l'argent sur un compte d’épargne est plus élevée.

Quel est le bon moment pour investir en Bourse ?

Après le risque de perdre l'argent, le second frein est celui du "bon moment".

Entre économies stagnantes, tensions géopolitiques et crises diverses, le climat ne semble jamais propice à l'investissement. "Vous trouverez toujours une bonne excuse pour ne pas investir maintenant", plaisante-t-il. "Mais l’inaction est la pire des réponses à long terme. Crise ou pas, en décidant de ne pas investir, vous vous privez d'un joli rendement."

Vaut-il mieux épargner ou investir?

Comment investir en Bourse pour la première fois?

Franchir le pas et investir pour la première fois n'est pas chose aisée. Pour limiter le stress causé par l'opération, rien de tel que d'investir petit à petit. Plutôt que d’investir 5 000 € en une fois, investissez plutôt 500 € euros tous les mois, mais en dix fois.

"Ainsi, si les marchés baissent fortement dans un mois, seule une petite partie de votre capital sera affectée. Vous pourrez même investir le reste à un cours plus faible", analyse Nicolas Claeys. "Je recommande aussi cette stratégie à ceux qui n’ont pas encore un gros capital à investir. Inutile d’attendre d’avoir un gros montant de côté pour l’investir en Bourse. Mieux vaut y aller au fur et à mesure, en investissant le même petit montant tous les mois. La Bourse est déjà accessible à partir de 25 euros par mois."

Comment investir si vous n'y connaissez rien ?

Ici encore, pas de stress : il ne faut pas être un expert pour investir en Bourse. Vous pouvez investir simplement, efficacement et sans devoir casser votre tirelire.

Si vous débutez en Bourse, nous vous conseillons d'opter pour un ETF. "Ce sont des fonds de placement qui investissent en actions et/ou en obligations. Vous n'avez pas besoin de sélectionner vous-même ces titres : les gestionnaires s’occupent de tout. L'objectif est de délivrer la même performance que la Bourse américaine, européenne ou belge."

Le choix de notre expert en la matière ? "Je dirais un ETF mondial, c'est-à-dire qui investit dans les actions du monde entier. Si vous souhaitez limiter quelque peu le risque, vous pouvez accompagner ce placement d’un ETF qui investit dans les obligations du monde entier, puisque les obligations sont moins risquées que les actions."

Comment investir dans des ETF?

Conclusion : que faire avec son argent plutôt que de tout mettre sur un compte d'épargne?

Si le compte d'épargne est utile pour disposer d'une réserve accessible immédiatement en cas de coup dur, il ne convient pas pour l'épargne à long terme. Si vous voulez battre l'inflation et ne pas perdre votre pouvoir d'achat, rien ne vaut l'investissement en Bourse. Sur le long terme, les risques d'y perdre sont très faibles.

"N’attendez pas d’avoir beaucoup d’argent pour vous lancer", rappelle Nicolas Claeys. "Commencez par épargner régulièrement et informez-vous sur les investissements. Comprendre vos finances, faire des choix réfléchis et être patient sont les clés pour construire votre indépendance, votre liberté financière."

C’est d'ailleurs la raison pour laquelle nous avons créé Start2invest. Nous avons conçu ce programme pour rendre l’éducation financière accessible à tous. "Le programme explique simplement les concepts clés, les différences entre épargne et investissement, et propose un guide étape par étape pour bâtir un patrimoine sur le long terme."

Nous vous aidons à créer votre portefeuille