Les meilleures assurances hospitalisation en chambre individuelle de 2024

Comment avons-nous analysé les assurances hospitalisation en chambre individuelle ?

Pour notre analyse, nous avons comparé le contenu d’environ 50 contrats d’assurance hospitalisation en chambre individuelle (bien sûr, ces contrats offrent également une couverture si vous finissez par opter pour une chambre commune, mais dans ce cas, la prime sera dans certains cas trop élevée par rapport à vos besoins), conclus tant auprès d’assureurs privés que de mutuelles. Par souci de reconnaissance, nous mentionnons toujours le nom des mutuelles au lieu du nom de l’assureur, qui n’est jamais connu.

Nous avons examiné les contrats sur la base de 53 critères, que nous considérons comme importants pour un consommateur moyen. 

Lors de l’évaluation de la qualité des assurances hospitalisation, nous avons tenu compte du fait que les suppléments sont, en moyenne, plus élevés à Bruxelles qu’en Wallonie et en Flandre. Si vous souhaitez une bonne couverture dans un hôpital coûteux à Bruxelles, cela peut faire grimper le prix de votre assurance, parce que la couverture des suppléments devra être plus élevée.

Analyse du prix des assurances hospitalisation en chambre individuelle

En ce qui concerne le prix, nous avons analysé la prime annuelle actuelle et le montant minimum de ces primes pour les 14 prochaines années (donc, en dehors des indexations et des hausses exceptionnelles de prime qui peuvent s’y ajouter).

Les Maîtres achats proposés dans notre comparateur ont été déterminé en fonction de l’âge du preneur d’assurance :

• Pour les moins de 18 ans, il se base uniquement sur la prime annuelle.
• Pour les 50 ans ou plus, il se base sur le montant total de la prime en fonction de votre espérance de vie moyenne (c’est-à-dire la somme de toutes les primes annuelles futures qui ont déjà été déterminées).
• Pour les plus de 72 ans, le Maitre achat tient compte d’une période inférieure à 14 ans, selon votre espérance de vie moyenne (qui dépend donc de votre âge et non de votre état de santé ou de votre sexe). 

Assurances hospitalisation : les tendances qui ressortent de notre analyse

Par rapport aux enquêtes précédentes, nous avons constaté les tendances suivantes.

La prime augmente à certains âges

La prime est le montant que vous payez périodiquement à votre compagnie d'assurance pour maintenir votre couverture hospitalisation. Cette prime peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, selon les modalités de votre contrat.

• Par le passé, il était courant que la prime de votre assurance hospitalisation reste constante (à l’exception de l’indexation) après la souscription du contrat : c’est ce qu’on appelle une « prime nivelée ». 
• Aujourd’hui, nous constatons que dans presque tous les contrats, la prime augmente à certains âges. Cette augmentation est généralement appliquée par étapes : par exemple, plus 10 % tous les 5 ans. 

Nous n’avons trouvé de prime nivelée que chez AG Insurance et dans quelques contrats via des mutuelles.

Avant de souscrire une assurance hospitalisation, il est préférable de vous informer sur l’évolution ultérieure de la prime qui est (en principe) déjà déterminée dans le contrat, c’est-à-dire indépendamment de l’indexation : une majoration est-elle déjà convenue à certains âges ? Quelle sera l’ampleur de ces augmentations ?

La couverture est plus limitée en cas d’hospitalisation de jour

La couverture pour une hospitalisation de jour en chambre individuelle est souvent plus limitée que celle qui est d’application pour une nuit dans ce même type de chambre. 

Bien sûr, cela est dû au fait que les suppléments ne sont dus qu’en chambre particulière et que vous n’utilisez la chambre que pendant quelques heures lors d’une hospitalisation de jour. 

Le questionnaire médical se généralise chez les assureurs privés

Pour pouvoir souscrire une assurance hospitalisation, il est de plus en plus souvent requis de remplir un questionnaire médical. Ce document permet à l'assureur d'évaluer votre état de santé afin de déterminer les conditions et la prime de votre assurance. 

Vous êtes tenu de divulguer volontairement toutes les informations pertinentes qui pourraient influencer l'évaluation du risque. Si vous cachez intentionnellement des informations cruciales, l'assurance peut être annulée et vous pourriez ne pas être remboursé en cas d’hospitalisation. L'assureur peut en outre conserver les primes versées s'il prouve que des informations ont été dissimulées.

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance hospitalisation, l’approche concernant le questionnaire médical varie selon que vous vous adressiez à un assureur privé ou à une mutuelle : 

• Auprès d’un assureur privé : un questionnaire médical doit être complété dans tous les cas.
• Auprès d’une mutuelle : tout dépend généralement du contrat souscrit :
  • Solidaris Brabant : un questionnaire médical devra être complété dans le cas d’une demande de souscription à l’option « Ambumut Plus ».
  • Solidaris Wallonie : un questionnaire médical devra être complété dans le cas d’une demande de souscription à l’option « Maladies graves ».
  • Mutualité Libérale, Mutualité Chrétienne et Mutualités Neutres : ne soumettent jamais la souscription de leurs contrats à un questionnaire médical
  • Les Mutualités Libres exigent un formulaire médical dans tous les cas. 

Les mutuelles obligent à couvrir toute la famille

Manque de transparence et clauses illégales dans de nombreux contrats

L’assurance est à juste titre soumise à des règles strictes pour protéger les consommateurs. C’est d’autant plus vrai pour l’assurance hospitalisation individuelle, qui est un contrat à vie. Par exemple, l’assuré peut mettre un terme à l’assurance, mais pas l’assureur en principe.

Le gouvernement surveille le respect de la législation qui s’y applique. Néanmoins, nous avons dû constater qu’un nombre frappant de contrats ne respectent pas la loi d’une manière ou d’une autre. En voici quelques exemples.

Le manque de transparence de certains contrats

La réglementation en vigueur exige que les documents d’assurance soient clairs et compréhensibles. Malheureusement, certains contrats que nous avons passés au crible manquent cruellement de transparence. Voici quelques exemples :

• La prime de presque tous les contrats hospitalisation augmente lorsque l’assuré atteint un certain âge. Pour assurer la transparence et la sécurité juridique des preneurs d’assurance, la loi n’autorise ces augmentations que si elles sont mentionnées dans le contrat, ce qui n’est pas le cas dans certains de ceux que nous avons analysés.

• La loi exige que les exclusions soient rédigées en termes clairs et précis. Cependant, de nombreux contrats font toujours référence dans leurs exclusions à des termes génériques peu clairs tels que « sports dangereux », « sports qui ne sont généralement pas considérés comme faiblement dangereux », « actes imprudents » ou « fautes graves ».

Des restrictions illégales dans certains contrats d’assurance

Certains contrats analysés contiennent des clauses illicites. Citons quelques exemples :

• Selon l’une des polices que nous avons étudiées, si l’assuré cause volontairement un préjudice moral aux intérêts de l’assureur, celui-ci peut résilier l’assurance. Cependant, cela n’est pas autorisé par la loi.
• Certains assureurs stipulent dans leur contrat que la couverture disparaît en cas de violation d’une obligation contractuelle par l’assuré. Cette clause est interdite par la loi.
• Dans les contrats proposés par les mutuelles, il est souvent stipulé à tort que les statuts de la compagnie d’assurance priment en cas de problème d’interprétation, alors que la loi prime toujours sur les statuts d’une compagnie.

Où s’assurer pour avoir un contrat sans clause illicite ?

La meilleure assurance hospitalisation en chambre individuelle de 2024

Si vous ne souffrez pas de maladie préexistante à la signature du contrat, AG INSURANCE AG Care avec option SL (Hospitalisation incl. Pré & Post et Maladies Graves) et garantie Delta est la meilleure assurance hospitalisation en chambre individuelle de 2024.

Avec un score de 88/100, ce produit est notre « Meilleur du test » pour un hôpital onéreux à Bruxelles et pour un hôpital « normal » en Wallonie et en Flandre.

Comme nous l’avons expliqué plus haut, les « Maîtres achats » de notre comparateur tiennent compte des différences de primes en fonction de tous les âges, de la franchise choisie (avec certains assureurs privés), du lieu de résidence (avec DKV et Ethias), et des éventuelles augmentations de primes à des âges plus avancés. Nos Maîtres achats dépendent donc de votre profil spécifique et de ce que vous renseignerez comme préférences dans notre comparateur. 

La meilleure assurance hospitalisation en chambre individuelle de 2024 en cas de maladie préexistante

Vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance hospitalisation en chambre individuelle alors que vous souffrez déjà d’une maladie telle que le diabète ou l’obésité ? Comme cela augmente le risque d’hospitalisation, la grande majorité des assureurs en tiendront compte.

Pour évaluer votre risque d’hospitalisation, presque tous les assureurs privés et mutuelles vous demanderont de remplir un questionnaire médical lorsque vous souscrivez une assurance hospitalisation. Celui-ci peut parfois être complété par un examen médical.

Les maladies préexistantes chez les assureurs privés

• Seuls de rares contrats vous proposeront une couverture identique que si cette maladie devait apparaître longtemps après la souscription de l’assurance.
• Dans le pire des cas, un assureur privé vous refusera purement et simplement de souscrire une assurance hospitalisation. Notez cependant que ce refus est interdit par la loi si vous n’avez pas encore 65 ans et que vous souffrez d’une maladie chronique ou d’un handicap.
• Certains assureurs privés accepteront votre demande de souscription malgré votre pathologie, mais adapteront le contrat en imposant également des restrictions générales sur l’hospitalisation en raison de l’état de santé. Ils appliqueront, par exemple, une prime supplémentaire à la prime de base, excluront la prise en charge des suppléments en chambre individuelle lorsque l’hospitalisation est liée à l’affection préexistante, ou refuseront, pendant quelques années, tout remboursement pour les hospitalisations qui en découlent.

Les maladies préexistantes chez les mutuelles

Outre celles qui offrent une couverture complète, vous serez généralement mieux loti auprès des mutuelles en ce qui concerne les maladies préexistantes. Elles ne refuseront pas votre demande de suscription, mais : 

• Certaines mutuelles se contentent de refuser le remboursement des suppléments en chambre individuelle lorsque l’hospitalisation est due à la maladie. 
• Dans certains cas, elles accepteront la prise en charge de ces suppléments au bout de 3 ou 5 ans (délai de carence à compter de la date de début de votre contrat).

A ce propos, seules la Mutualité Chrétienne, les Mutualités Neutres et Solidaris Wallonie font mieux en prévoyant un délai de carence de 6 mois à 1 an.

Où vous assurer si vous avez une maladie préexistante ?

D’après notre analyse, si vous souffrez d’une maladie préexistante, ce sont les Mutualités Chrétiennes, les Mutualités Neutres et Solidaris Wallonie qui offrent les meilleurs contrats.   

• Elles appliquent un délai de carence (stage d’attente) de 6 mois à 1 an seulement avant de prendre en charge les suppléments liés à une hospitalisation en chambre individuelle due à votre maladie préexistante.
• Elles n’appliquent aucune restriction générale sur l’hospitalisation en raison de l’état de santé actuel (comme l’exclusion des suppléments en une chambre individuelle).

Notez cependant que l’explication ci-dessus s’applique principalement à la prise en charge des hospitalisations. La plupart des contrats prévoient également une garantie spécifique pour les soins ambulatoires en cas de maladie grave, mais des conditions plus strictes y sont appliquées et les maladies préexistantes en sont généralement complètement exclues. Seules la Mutualité Libérale et les Mutualités Neutres couvrent celles-ci après un délai de carence de 3 mois à un an. 

La meilleure assurance hospitalisation en chambre individuelle en matière de franchise

La franchise est le montant que vous devez payer personnellement avant que votre assurance ne commence à couvrir les frais. Par exemple, si vous avez une franchise de 500 euros et que vous subissez des frais d'hospitalisation de 2000 euros, vous devrez payer les premiers 500 euros, puis votre assurance couvrira le reste (dans ce cas-ci, 1500 euros).

Le plus important est de garder à l’esprit que plus la franchise est élevée, plus la prime sera faible, et inversement. 

En matière de franchise, plusieurs cas de figure peuvent se présenter : 

• Certains contrats d’assurance hospitalisation ne prévoient pas l’application d’une franchise, mais ils sont généralement plus chers.
• Certains assureurs vous laissent la possibilité de choisir entre l’application d’une franchise ou non, et éventuellement, son montant.
• D’autres assureurs appliquent une franchise exclusivement dans certaines circonstances. Par exemple en cas d’hospitalisation en chambre particulière (sans nécessité médicale, c’est-à-dire uniquement pour des raisons de confort) dans un hôpital appliquant des suppléments d’honoraires de plus de 200 %.

Attention aux conditions d’application de la franchise

Soyez attentif aux conditions d’application de la franchise. 

• Dans certains contrats, la franchise sera appliquée par année d’hospitalisation ; 
• D’autres l’appliqueront par année d’assurance.

Lien entre franchise et prime

Dans un contrat d’assurance hospitalisation, la prime et la franchise sont deux éléments liés qui doivent être évalués en fonction de vos besoins, de votre budget et du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer.

Si vous êtes disposé à payer une prime plus élevée pour bénéficier d'une franchise plus basse et limiter les frais médicaux que vous aurez à payer en cas d'hospitalisation, cette option peut être la plus appropriée. En revanche, si vous préférez économiser sur la prime et êtes prêt à supporter une part plus importante des frais médicaux, une franchise plus élevée pourrait être plus adaptée à votre situation.

Où vous assurer pour bénéficier de la meilleure franchise ?

Si vous souhaitez avoir la possibilité de choisir entre l’application d’une franchise ou non et éventuellement de son montant, vous pouvez vous adresser à AG, DVV, Ethias, CBC et Solidaris Wallonie. 

Si vous cherchez un contrat qui ne prévoit une franchise que dans certaines circonstances, vous pouvez vous tourner vers le produit Neutra+ des Mutualités Neutres ou Medi Pack de DKV .

Trouvez la meilleure assurance hospitalisation en chambre individuelle

Vous l’aurez compris, le choix de la meilleure assurance hospitalisation en chambre individuelle dépend de votre profil et de vos besoins. 

Avant de commencer vos recherches, évaluez votre tolérance au risque financier, votre budget et vos besoins de couverture. Dans notre comparateur , nous vous proposons de remplir un court questionnaire afin de vous proposer les meilleurs contrats en fonction de votre profil.

Lors de l'analyse d'un contrat, examinez attentivement les clauses, l'évolution de la prime, la couverture des frais et assurez-vous que le contrat correspond aux tarifs de l'établissement hospitalier de votre choix.

Trouvez la meilleure option pour votre profil